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论普惠金融对农民个体经济的影响和农民贷还款情况
论文作者:童鞋论文网  论文来源:www.txlunwenw.com  发布时间:2020/6/19 8:24:59  

一、项目背景

在普惠金融政策推出的几年,其在我国已初见成效,但是对于农民这一群体来说,普惠金融究竟能为农民的个体经济带来怎样的影响,其影响力度和涵盖范围如何,以及参与普惠金融服务的农民借款的具体情况,例如,怎样使用这笔资金,资金使用是否成功和还款问题,还有待调查研究。

因此,本小组立足于普惠金融的大视角,旨在调查小额信贷给农民个体经济发展带来的影响及其贷款、还款情况。其中调查的第一大部分为观察普惠金融的政策对农民个体经济发展所起的作用及其原因;第二大部分为调查研究农民的贷款条件、可贷金额、贷款利率高低、贷款用途和农民还款的情况。通过以上两个方面的研究去探索普惠金融在农民层次的发展现状。本课题小组选取包括河南省的普惠金融示范县———兰考县和处于普惠金融政策开展初期的5个试点区域———开封市鼓楼区、洛阳市栾川县、洛阳市宜阳县、安阳市滑县、安阳市内黄县,开展了调查研究。

二、文献综述

目前,对于普惠金融的研究范围很广。有学者针对普惠金融在农村可持续化发展进行研究。提出“农村普惠金融想要走可持续发展路线,应当从金融机构自身应当提高其综合实力,为广大农民群众提供多层次的融资服务功能,提高金融服务的人性化和个性化水平。”(陶静娴,2019)。晏成杰学者在《普惠金融背景下我国农村金融创新发展分析》中提出了普惠金融背景下我国农村金融创新发展对策。(晏成杰,2019)。也有学者提出我国在发展普惠金融的同时,需要对不同资源禀赋的农民提供不同的服务,建立相应的监管机制,普及金融知识,使得普惠金融福利惠及全民。(马学琳,2018)。有学者基于2007~2016年30个省级行政区的面板数据,研究发现:城镇化、基础设施建设等仅对中部地区普惠金融的发展起促进作用,对西部地区则起抑制作用,对东部地区则无显著影响。(王刚贞,2019)也有学者在论文中在普惠金融视角下研究小额信贷,先描述了普惠金融视角下农村小额信贷的内涵,然后阐述我国农村小额信贷的发展现状,从而分析农村小额信贷在发展中遇到的问题。最后,重点详述改善小额信贷现状的几点建议,为振兴乡村事业和精准扶贫的可持续发展建言献策(潘丽霞,2018)。

大部分学者普遍研究普惠金融的目前发展现状,影响发展的因素,亟待解决的问题以及提出的建议等,主要关注的目标是政策本身以及政策实行者,对基层群体,政策的接收者———“农民”的关注不多,本课题组在前人研究的基础上,针对农民这个基层群体,研究普惠金融对农民个体经济发展的影响和农民贷还款情况。

三、调查目的与意义

(一)调查的目的

1.探究普惠金融对农民个体经济的影响情况

通过对“普惠金融对农民的个体经济的影响和农民贷款、还款的情况”的研究,探索普惠金融对农民的影响,即普惠金融政策效果如何,旨在调查普惠金融对农民的个体经济是否起到了推动作用。

2.调查农民贷款资金的用途和对应情况下的还款情况

对于贷款资金,农民是如何使用的,投资情况如何是有待研究的,并且对于每种投资类别,农民的还款情况如何,是本小组调查的内容之一。

(二)调查的意义

1.观察普惠金融政策的落实情况

通过相关的调查结果与一系列的数据分析,探究农民在普惠金融政策下,探究在贷款资金的使用方式上不同用途资金产生的效益如何,是否有巨大差异,造成差异的原因是什么,寻找现阶段普惠金融发展中存在的问题。

2.为普惠金融政策的完善提供参考

普惠金融在调查与分析中发现的问题可为我国普惠金融的发展提供参考依据,促进我国普惠金融的发展,使普惠金融政策与基层群体“农民”有更深层次的联系。

四、本文创新点

(一)选题角度新

大部分学者普遍研究普惠金融的目前发展现状,影响发展的因素,亟待解决的问题,以及提出的建议等,但是本课题组研究的是普惠金融对农民个体经济发展的影响和农民贷还款情况。

(二)研究内容新

前人对普惠金融的研究集中在普惠金融体系及其措施,重点关注“怎么做”的问题,而本调研小组则立足于“效果怎么样”的角度,重点探究普惠金融服务达到的效果。聚焦热点问题,关注我国普惠金融政策和“三农”问题中的农民问题。

五、普惠金融对农民个体经济的影响

本次调研收集的样本主体分布在各行各业,使其更具有普遍性,减少样本误差。受访者再贷款之前的行业分布在自由职业、经商、建材、零售、销售、服装、美容、农业、教师、个体等。受访者贷款之前的经济状况为一般水平及以下,而在贷款后他们的经济状况保持在一般水平以及以上,说明具有“普惠”的小额贷款具有一点的改善。对于受访者贷款的用途,用途分别有买房或者建房、生意周转、创新创业、购买生产材料、子女教育、买车等其他用途。其中,买房或者建房、生意周转、创新创业的用途在有效受访者样本中占据近80%,而占据最高比例的贷款用途为买房或者建房,约占有效样本的40%。

受访者在享受具有“普惠”性质的贷款后,经济状况有所改善的受访者占所有受访者的1/3,近2/3的受访者表明没有明显的改善,但是也有极少数的人表明在贷款之后有亏损,生活水平变差。

六、农民贷还款情况分析

在农户家庭可承受的经济条件和现有利率水平下,调查样本农民中约有38%的人有贷款意愿。贷款需求额度在农民不同的经济水平、年龄及文化水平层次及之间存在较大差别。

通过本小组调查受访农民的还款情况,可得63.78%的农民能按时还款,18.11%的农民甚至提前还款,同时约18.11%的农民无法按时还款。

部分农民因为农业生产特有的风险性导致无法按时还款。因为农业生产周期较长,对自然条件的依赖性强,抵御风险的能力较弱,如发生自然灾害,短期内很难恢复正常生产,农民的资金就会付之东流,加重了还款压力,因而贷款风险较大。

七、结语

通过对调查,本小组对调查当地普惠金融的现状有了一个大致的了解。主要的结论主要体现在以下两个方面。

1.普惠金融的出现,大力促进了当地县域经济的发展,有助于提高农民个体经济,促进城乡一体化。

2.所调查的样本中农民贷款资金40%用于不动产投资,位于第二位的是生意周转占据28.8%。就受访者的还款情况来看,63.78%的人按时还款,提前还款的受访者约占所有受访者的18.11%,而剩下约18.11%的受访者出现了逾期的状况。

参考文献

[1] 陶静娴.农村普惠金融可持续发展研究[J].广西民族师范学院学报,2019(1):34-37.

[2] 普惠金融背景下我国农村金融创新发展分析[J].产业创新研究,2019(2):97-98.

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