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信用卡使用中侵犯金融消费者权益的表现及对策研究
论文作者:童鞋论文网  论文来源:www.txlunwenw.com  发布时间:2014/5/11 9:15:07  

一、信用卡使用中侵犯金融消费者权益的具体表现

(一)客户在使用信用卡消费过程中出现“还不清、利滚利”现象。

目前,客户在使用信用卡取现或者是逾期还款后,产生的利息和滞纳金无法实时结算,在办理退卡时只能根据账面数据欠款,但注销的信用卡可能还存在上一账单日到注销信用卡日之间产生的利息欠款,这就造成持卡人在注销信用卡时容易产生因少还利息而引发的再次欠款。如果不选择多缴纳还款金额,则有可能产生滞纳金,出现“零头”未还清。据对部分商业银行调查发现,在客户提出注销信用卡申请后,实际并未注销成功,存在未结清欠款,出现“还不清、利滚利”现象。同时,银行在对账单上只注明对账单生成日期的还款金额,而未明确说明截止还款日应还款金额,这明显侵犯了金融消费者应有的知情权。  

(二)信用卡溢缴款收费信息公开不够充分。

据媒体对国内14家银行的调查发现,目前有4家银行对同城本行的溢缴款取现免收手续费,而其余10家银行都要收取一定的费用,费率在0.3%到1%之间。信用卡溢缴款属于持卡人自有资金,其法律性质等同于储蓄,支取时并未占用银行资金,未与银行发生借贷法律关系。银行单方面规定信用卡溢缴款取现收费涉嫌侵犯金融消费者财产权。同时,虽然《商业银行服务价格管理暂行办法》中规定,银行服务收费项目和收费标准要公开。但是目前商业银行并没有充分利用现有条件,将各类服务收费信息提前告知客户,服务收费信息还不够透明。甚至在一些银行网点,当消费者对信用卡溢缴款服务收费有质疑和误解时,柜员也未能做充分解释,导致绝大多数信用卡持卡人仅知晓信用卡透支取现要收手续费,而不知道信用卡溢缴款取现也要支付手续费。从金融消费者对银行业服务收费问题的反馈来看,消费者对信用卡溢缴款取款收费的方式与标准存在质疑。独立机构“3·15”《信用卡收费之溢缴款领回》专项调查结果显示,有61.76%的金融消费者认为信用卡溢缴款收取手续费不合理,有25%的金融消费者认为信用卡溢缴款收取手续费偏高。

(三)以复利计息谋取过高利益,显失公平。

调查发现,目前许多银行都在信用卡章程的计息还款方面提出,对于不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息,按月收复利,按日利率0.5‰计息,这涉嫌谋取过高利益,侵犯金融消费者权益。如央视《每周质量报告》报道了2009年北京的周先生注销某银行信用卡后由于银行方面在销卡时少算了4元2角8分的利息,直至2012年12月,当初的4元2角8分的利息按月利率15‰(30*0.5‰),以按月复利计收形式涨到了99元4角6分,3年翻了近23.6倍。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第7条规定,出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的,其利率超出银行同类贷款利率的四倍(包括利率本数)的限度时,超出部分的利息不予保护。按照银行同类贷款的计息方式,周先生销卡少算利息4.28元,逾期3年应支付的利息约为5.12元。而银行对其信用卡透支利息进行复利计算为99.46元,超出了银行同类贷款利率的四倍,银行计算复利谋取了过高利益,显失公平。同时,《合同法》规定,一方违约,另一方有责任采取防范措施避免损失扩大,而上述案例中银行在销户后向周先生寄送账单未果情况下,也未采取电话解释、提醒信用报告不良等有效方式向其告知情况,未充分保障消费者知情权和减少消费者损失。另外,多数银行信用卡服务协议都是格式合同,根据其垄断地位单方确定对自身有利的相关收费和利息计算方式,信用卡消费者一定程度上丧失了公平议价权,未能得到差异化的金融服务。

(四)信用卡挂失收费偏高,且多数信用卡挂失后不可撤销。

一是有的银行信用卡挂失费用是普通借记卡挂失费用的6倍。据对国内22家银行调查发现,3家银行不收取普通借记卡挂失费用,19家收取5~10元的费用。有的银行对信用卡挂失收取费用偏高,需60元。收取挂失费用50元以上的有12家银行,占54.55%。此外,在加急情况下,挂失费用更高,如某银行国际卡的挂失和加急补卡费用高达100元。二是未尽告知义务,侵害消费者知情权。受调查的22家银行77.27%的银行未将信用卡挂失费用信息标示在消费者直接接触的宣传资料及开卡申请表中,未尽告知义务;86.36%的银行信用卡挂失收费未公布其服务成本及费用确定依据,也没有公布其费用决策形成过程中对消费者承受能力考虑等情况。如某银行的信用卡申请表中无费用条款,仅在“声明签署”一栏提示消费者确认“本人已阅读并了解该银行信用卡网站公布的《该银行信用卡(个人卡)领用合同》,自愿遵守合同的约定及注意事项”等内容。三是9成银行信用卡挂失不可撤销,2成银行不提供临时冻结或挂失服务。根据各银行对信用卡挂失管理的规定,受调查的22家银行中除1家银行信用卡挂失可撤销外,其他21家银行信用卡挂失后即使找回原信用卡也不能撤销挂失,只能重新补办新卡;并且22家银行中有5家银行不提供临时冻结或挂失服务,这导致金融消费者即使找回信用卡也不能使用,须承担额外的补卡费用,增加了金融消费者的负担。同时,如金融消费者在网络支付信息被盗导致信用卡存在安全隐患的情况下,仅能实施挂失及补领新卡措施,不能临时挂失或冻结信用卡,不能满足金融消费者实际需求。

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