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互联网金融理财法律制度设计研究
论文作者:童鞋论文网  论文来源:www.txlunwenw.com  发布时间:2019/8/28 8:36:58  

摘要:针对互联网金融理财企业来说,在经营管理期间必须注重消除投资人风险,并且不断规范自身行为。针对国家层面来说,应当出台互联网金融管理制度,确保互联网金融企业能够在法律允许范围内研发金融理财产品,促进整个互联网金融行业的稳定发展。

关键词:互联网;金融理财;风险;法律规制;

互联网金融是依托互联网技术发展的,相比于传统金融技术来说,互联网金融属于新型金融体系,属于金融行业的新兴产业,能够融合资金融通、投入和支付等。支付宝余额宝增值服务、京东理财小金库,腾讯理财通等互联网金融快速法,例如支付宝余额宝,在2016年用户规模就已经达到22.7亿人次,不同金融平台的网贷平台的发展,年轻群体开始注重应用手机消费理财APP,以此促进互联网金融的发展。尽管互联网金融在近年发展速度不断加快,但是也出现了一系列信息泄露资金被盗以及平台非法集资等安全隐患,极大损害了公众的利益,并且对互联网金融的发展造成较大影响。在政府工作报告中,李克强总理明确表示支持互联网的发展,并且在发展过程中需要落实和执行风险控制机制。从上述发展能够看出,互联网金融健康发展已经被提上日程,且必须适应时代的发展。

一、互联网金融风险隐患

在时代进步发展过程中,逐渐衍生出互联网金融体系,通过互联网技术全面促进整个金融行业的发展,优化配置金融资金,使更多人参与到金融投资项目中。在互联网金融快速发展过程中,也相应带动了微小型企业的发展,有效拒绝该类企业融资难问题。尽管互联网金融发展为社会企业带来较多发展机遇,但是安全隐患问题也比较突出。

(一)金融理财赎回风险

例如支付宝余额宝增值服务,其主要是按照投资人将资金转移到余额宝中,获取资金收益。可以随时将余额宝中的资金转出来进行消费。按照余额宝官方所发布的数据可以看出,在双十一购物节中,支付宝交易数达到1768万笔,支付平台赎回资金高达60.37亿元,称为我国单个基金赎回金额最大的记录。尽管支付宝与部分企业建立合作关系,且公布了基金赎回金额,然而在双十一购物节中,销售额猛然增加,会导致基金赎回存在压力。2.19年,支付宝余额宝七日年化率为2.29%。纵观近几年七日年化率变化可以看出,2015年为4.1%和2.9%,2016年为2.23%,2018年在3.4%左右浮动。当支付宝余额宝利息不断下降时,其他互联网金融平台开始推出多元化理财产品,增加了用户投资选择。此种互联网金融发展模式,导致支付宝余额宝平台赎回风险增加。

当互联网金融赎回风险持续增加时,会导致其面临巨大的赎回风险和压力。当大量用户无法转出投资资金时,就会对互联网金融失去信任。按照当前发展现状可以看出,互联网金融理财没有采取相关措施保障赎回风险。

(二)金融理财资金的流向监管问题

在互联网金融发展过程中,应当募集资金的安全性。按照支付宝余额宝所公布的数据能够看出,该平台2016年的用户量就已经达到3.25亿,且个人持有资金平均为2489.98元,账户资金高达5867亿元。当前,投资者已经普遍接受互联网金融,因此资金会逐渐转向基金销售、网络借贷以及金融消费等。互联网金融理财企业在生产经营期间,若没有注重资金安全问题,极易导致风险隐患,还会使整个金融市场发生巨大动荡。按照我国相关规定能够看出,企业和个人应当选择具备开办资质的金融机构保管和存储资金,注重监督和管理客户资金。客户资金账务应当进行独立审计,并且将审计结果提交至用户。从规定中能够看出,加大了募集资金的监管力度,但是没有明确资金投资流向方面的监督管理。这就导致投资人员需要利用互联网金融平台对资金配置方案进行查询,并且通过企业公报得知资金流向。在此种模式下,无法确保募集资金流向问题,也不能确保资金增值。

(三)金融理财监管不到位

针对互联网金融理财企业来说,必须注重组织领导能力和生产运营能力。由于社会上出现了一大批金融理财企业,相应增加了企业违法和失信案件。比如e租宝涉嫌犯罪被调查,该互联网金融平台发布虚假债权项目和信贷项目,吸收资金高达700多亿元,多数资金用于线下销售企业收购和贷款本息返还等项目中,致使大量资金流失。正是由于互联网金融市场缺乏法律监管,导致企业生产经营缺乏指标要求,缺乏监察和监管,极易引发违法犯罪行为。

二、互联网金融理财法律制度设计

从上述研究能够看出,互联网金融行业的发展势头迅猛。然而在发展期间也存在较多安全隐患,导致金融市场失衡问题比较严重。中国人民银行所颁布的互联网金融健康发展的指导意见,为互联网金融行业的发展提供了较多政策鼓励与创新的政策措施,在该行业发展过程中也依法监督管理,明确网络借贷、互联网支付以及股权融资等监督管理职责,细化不同部门的监督管理职责。尽管在相关制度中所提出的政策措施比较满足互联网金融发展需求,然而由于缺乏完整的监督管理体系,缺乏执行力度,从而导致互联网金融发展无法得到法律庇护。基于以上方面,需要提出互联网金融发展的法律规制,以此促进互联网金融的健康稳定发展。

(一)建立和完善市场准入制度

第一,由于互联网金融理财主要是通过网络平台开展业务,所以必须审核基金管理企业的开办资质,并且注重审核平台网络技术和经营资信等问题。

第二,设置严格的准入标准,通过证监会预估风险系数,并且针对不同行业制定不同不同的准入条件。

第三,不同理财产品由于需要通过网络推广开展业务,在业务宣传时会扩大虚拟性特点,这样就会使投资人员承担比较大的风险。所以,在制定法律规定时必须建立和完善市场准入制度。对于获取互联网金融理财资质的企业平台来说,必须由证监会进行市场调研,确保企业所推出的理财产品满足市场需求,在发行之前需要按照标准流程接受审核。只有确保理财产品合法性,才可以进行销售。在发行和销售金融理财产品之后,必须在规定时间内到相关监督管理机构接受审核和风险评估。

(二)建立和完善投资审核标准和管理制度

投资人员可以在互联网金融平台中提升投资效率,如果对于资金流向产生怀疑,则需要通过相关监管机制进行控制。对于法律监督管理来说,监管部门可以按照互联网金融市场的反馈情况,对理财企业的投资限额进行设置。如果理财企业交易销售金额超过限定数额,则必须暂停业务交易,以此确保用户的资金安全。对于互联网金融企业领导管理人员来说,必须深入了解互联网金融市场发展,并且熟悉各项监督管理机制,以此确保自身发展的稳定性。其次,针对互联网金融企业来说,还应当注重金融理财产品的赎回问题,监督管理机构也应当按照金融理财市场的发展情况,制定相应的资金赎回标准,通过此种方式可以有效降低互联网金融行业生产经营期间产生的流动性风险。互联网金融理财企业不能为了吸引用户投资,而设置独立的资金赎回条件。

(三)建立信息披露制度,规范宣传行为

对于基金销售和证券投资来说,我国已经建立了比较系统的信息披露制度,要求互联网金融理财企业也按照该项制度定期公布相关数据。此外,国家应当注重行政执法惩罚措施,在增加违法成本之后,能够使互联网金融企业规范自身行为,确保信息披露的规范性和真实性。从上述规定可以看出,互联网金融企业在相关网页宣传上展示出理财产品。但是只有在搜索查询之后才可以得知企业信息披露和数据公布。由此可以看出,互联网金融企业仅仅是为理财产品的交易提供场所,不作为理财产品的销售企业。所以,在法律制度规范下,互联网金融企业可以展示基金管理企业的宣传材料,并且全面落实风险监管机制。

(四)建立和完善互联网金融消费者保护措施

第一,限制使用消费者个人信息:消费者在产品与服务中,依法享有个人信息保护权利,然而互联网金融理财随意外泄金融消费者个人信息的情况比较严重。因此需要将金融消费者个人信息保护纳入到消费者保护法中,通过法律手段维护消费者基本权益。例如,互联网金融理财平台不能随意盗取和窃取消费者的个人电子信息。

第二,拓宽金融消费者求偿方式:在互联网金融理财中,金融消费者所发生的财产损失事件,消费者有权要求偿还。为了实现以上要求,必须建立通畅的投诉受理渠道,开展多种形式的投诉维权渠道,消费者可以对主体网页进行监管,向消费者协会或者第三方支付平台投诉,部门在受理投诉之后应当及时进行处理,并且将处理结果反馈给消费者。其次,对于涉案金额和人员比较多的理财案件,应当纳入到公益诉求范围中,消费者协会帮助金融消费人员处理金融纠纷事件。

第三,引导消费者建立正确的金融消费观念。各地区的消费者协会应当作为主导,为消费者普及金融知识与权益维护讲座,使消费者可以深入了解和掌握互联网金融理财,全面加强消费者对于互联网金融理财的认知,在遇到权益侵害问题时能够及时维权诉求。此外,消费者协会还应当定期发送金融政策内容,便于消费者能够及时了解国家对于互联网金融行业的监督与管理动向,以免出现投资盲目性。

三、结语

综上所述,针对互联网金融理财企业来说,在经营管理期间必须注重消除投资人风险,并且不断规范自身行为。针对国家层面来说,应当出台互联网金融管理制度,确保互联网金融企业能够在法律允许范围内研发金融理财产品,促进整个互联网金融行业的稳定发展。

参考文献

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[2]刘宇浩.关于互联网金融理财产品风险及防范对策的探讨[J].环渤海经济瞭望,2019,15(2):53.

[3]陈旭.我国互联网金融理财产品发展瓶颈分析及对策探讨[J].现代营销(下旬刊),2018,22(9):47-48.

[4]王小立.基于互联网金融背景下商业银行个人金融业务创新的分析[J].金融经济,2018,10(14):69-71.

[5]简佳琪,吴凡.新常态下互联网金融时代商业银行个人理财业务创新发展的分析[J].商场现代化,2018,26(05):161-162.

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