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信用卡借款合同仲裁研究
论文作者:童鞋论文网  论文来源:www.txlunwenw.com  发布时间:2021/4/2 9:04:45  

摘要:信用卡借款合同具有复杂性和隐蔽性,里面存在诸多陷阱,仲裁事项依然要仔细解析和慎重处理。合同效力没有大问题,然而手续费、利息(包括复利)和违约金却因时间不一致,计算公式烦琐,三者同时请求时,看似符合法律关于利息的限制性规定,实则往往超过本金年利率24%。对于银行借款合同应当适用专门的《金融审判意见》,至于与《民间借贷法律规定》不一致的地方,笔者主张司法机关应及时修改《金融审判意见》,采取与《民间借贷法律规定》相同的利率规定,这样才不违背高利贷的原则性规定。[4]

关键词:信用卡借款; 利率; 法律适用; 仲裁;

一、案例简介

方某(男)和李某(女)是夫妻关系。2017年7月7日,方某向某银行有限公司(下简称某银行)申请办理信用卡。当日,方某向某银行提交一份《分期申请表》。李某在“配偶声明及授权”一栏签名,并声明是方某的合法配偶,知晓并同意方某向某银行提交分期业务申请,同时,李某同意并授权某银行根据需要向中国人民银行个人信用信息基础数据库查询其信用报告和信用信息。

2017年8月21日,某银行和方某单独签订《信用卡借款协议》约定:某银行向方某提供5年期限、分60期还款的信用卡借款16万元,用于装修建材。分期手续费费率为使用分期额度的18%,即28800元。采用按月等额还本方式,即采取月均等额、取整入账、免息还款方式。若方某在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的,不适用免息还款规定,而应按信用卡《领用合约》规定支付利息(包括复利)及违约金。

信用卡《领用合约》约定,透支利息以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息,并且按月计收复利,日利率上限为万分之五(年利率约为19.9%)。同时还应支付还款违约金[还款违约金=(最低还款额-已还款金额)×5%]。

方某还款10期,2018年7月26日起,再无还本付息,计欠本金133300元。某银行依据协议仲裁条款提起仲裁,请求(一)解除双方签订的《借款协议》;(二)方某偿还借款本金133300元、手续费23925.88元及利息、违约金;(三)李某对方某所欠债务承担连带责任。

某银行代理人在庭审中明确:手续费、利息和违约金三者相加,会超出本金年利率24%。

二、合同类型和合同效力

信用卡是由银行等金融机构发行的电子支付卡,具有消费支付、信用贷款、支存现金等功能。常见的信用卡多用于消费刷卡。这种信用卡支付贷款,因为在民法典合同编中未见于典型合同,故被称为非典型合同(无名合同)。而本案例中的信用卡借款则属于另一种方式。某银行与方某单独签订《信用卡借款协议》,将贷款发放至另外的银行卡,还款时则在信用卡内分期还款。这实质是凭借信用卡还款的传统银行借贷。因此,这一类信用卡借款协议应该属于典型合同(有名合同)。

为什么采取信用卡分期还款的贷款方式?银行为占有市场份额有发放信用卡数量任务,乃向借款人推荐信用卡借款方式。更为重要的,信用卡收益更高,更能凭借复杂的设计让高利息瞒天过海,让人认可其合法性。

至于合同效力,《信用卡借款协议》是某银行与方某在协商一致基础上订立的,是双方的真实意思表示,签约主体适格,主要内容没有违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,各方当事人应当依约履行。本案例中,某银行向方某发放借款本金16万元,已履行贷款方义务;而方某部分还款后,未再按照合同约定还本付息,尚欠借款本金133300元,违反借款方应依约还款的义务,已构成违约。某银行请求解除合同,请求方某支付剩余借款本金,合法有据。

三、信用卡借款手续费、利息、违约金的计算及法律适用

信用卡借款的收益更高在于设计的复杂性和隐蔽性。一般银行借款收益分为利息和违约金两部分,而信用卡借款收益分为手续费、利息和违约金三部分。

手续费属于什么法律性质?手续费若是因借款而出现的一种额外成本承担,则不应划入收益范围。如果手续费属于收益范围,那么它与利息有异曲同工之妙。信用卡借款的手续费属于收益的类型之一。手续费是借款本金的18%,如果借款人一直依约依期还款,不会发生因欠款而产生利息和违约金问题,那么手续费纯属贷款收益。因此,手续费是基于本金提取的一定收益,与利息性质相同,归入法理上的约定孳息。[1]

关于利息及违约金问题。《信用卡借款协议》约定,借款人一旦未依时依期还款,则不适用免息还款规定,按信用卡《领用合约》规定支付利息及滞纳金。其中,利息包括透支利息和复利。透支利息日利率上限为0.5‰(年利率19.9%);同时,对透支利息按日0.5‰按月计收复利。自2017年1月起,中国人民银行将信用卡滞纳金调整为还款违约金。而案例中的违约金以最低还款额未还部分的5%计收。

可见,手续费单独来看,收益并不非常高;若手续费、利息和违约金三者相加,则往往可能超出所欠本金年利率24%。

首先,手续费、利息和违约金的请求能否并存。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下简称《民间借贷法律规定》)第三十条规定,“出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张。”据此,手续费应是“其他费用”,与利息、违约金可以一并主张。虽然《民间借贷法律规定》并不直接适用于金融借贷,但是基于借款合同的共同原理,该条款可以参照适用。[2]

说到参照适用,该条款后半内容是否也可参照适用?2015年发布的版本中,内容是“但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持”。而2020年8月19日修订的版本,内容更改为“但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分,人民法院不予支持”。这一内容能否适用于银行借款案件,是目前极为瞩目的社会焦点。这无疑涉及银行借款案件的法律适用。

2015年8月6日《民间借贷法律规定》发布后,就引发银行借款利息的讨论。而2017月8月9日,最高人民法院发布的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》[法发[2017)22号](下简称《金融审判意见》)第二条第二款明确规定,“严格依法规制高利贷,有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持,以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序,依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”《金融审判意见》专门适用于金融借款合同。银行借款合同的利息计算有了明确规定,即与2015年版《民间借贷法律规定》的规定相一致。《民间借贷法律规定》允许当事人在借款年利率36%内自行处分,但是一旦发生纠纷,法律保护的年利率线为24%。

易令人误解的是该条款后半部分,“规范和引导民间融资秩序,依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”这个文件是金融审判意见,却在此款中谈及民间借贷,是否指在金融借款合同中不能出现像规避民间借贷利率司法保护上限一样合同条款;还是同时强调一下民间借贷的保护?如果是前者,则金融借款可以参照适用民间借贷有关高利贷的规定。如果是后者,则金融借款只能根据前半部分明确规定的年利率24%作为保护线。笔者认同第一种意见,因为高利贷是我国借款合同整体上不予保护的大原则,无论是金融借款还是民间借贷。[3]

自2017年《金融审判意见》发布后,有关银行借款合同利率计算问题平静了一段时间,但当参照物《民间借贷法律规定》发生变化时,这个焦点问题又重新引爆讨论。2020年年8月19日的《民间借贷法律规定》,将原年利率24%的保护线,更改为“一年期贷款市场报价利率四倍”(LPR四倍)。按现时LPR计算,四倍为年利率15.4%。这个修订版本适用于2020年8月20日后受理的案件。那么,这一条款能否适用于银行借款合同,是目前引起极大关注的焦点。

这个争论又将我们拉回《金融审判意见》第二条第二款的规定,从这一条款内容能否推导出:金融借款案件的处理可以参照适用民间借贷的有关规定。结果分为不支持和支持两个阵营。

不支持方认为,金融借款合同应该适用专门的《金融审判意见》。因此,2020年8月20日受理的案件应当不受影响,同样适用年利率24%的保护线。

支持方则依照不同时间段作不同处理。第一,2020年8月20日前受理的纠纷,适用《金融审判意见》,以及参照适用《民间借贷法律规定》。因两者规定利率一致,并无矛盾。第二,2020年8月20日后受理的纠纷,直接参照适用《民间借贷法律规定》。笔者认同这个意见,理由是金融借款不能出现高利贷,尽管目前司法实践多采用不支持方的观点。

两大阵营的讨论并不影响本案例的处理,本案发生于2017年并且于2019年受理,因此,应该直接适用《金融审判意见》第二条第二款的规定,某银行的手续费、利息和违约金相加,不能超出所欠本金年利率24%。当然,也有观点认为,信用卡借款的手续费、利息、复利、违约金,符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,因此不管其有无超出年利率24%,均应认定为合法有效。然而,从法律位阶来看,《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》只是行政规章或规范性文件,而《金融审判意见》是司法解释,等同于法律,因此应以《金融审判意见》为法律适用依据。

值得注意的是,某银行的手续费、利率和违约金计算的起止时间不一致,并且计算方式十分复杂,如果裁判者逐一计算,非但剪不断理还乱,还容易出错。这也是信用卡借款复杂性和隐蔽性使然。那么,裁判如何书写?笔者认为,可以根据信用卡合约约定的利率,直接写在主文上,然后用“但书”予以限制,比如“但以手续费、利息和违约金三者之和不得超过实际欠款金额的年利率24%为限”。

四、配偶不宜直接作为仲裁主体

某银行请求方某配偶李某对方某的债务承担连带责任,其理由是隐含的仲裁条约对李某有效。第一,李某是方某配偶,方某的借款属于夫妻共同债务;第二,李某在方某提交的信用卡《分期申请表》中“配偶声明及授权”栏签名;第三,《分期申请表》与《信用卡借款合同》形成一整套文件。因此,某银行与方某在《信用卡借款合同》中的仲裁条款,适用于李某。

李某在案中是否要承担法律责任的前提是,李某能否成为仲裁主体。某银行与李某没有签订直接、明确的仲裁协议和仲裁条款。而银行主张的隐含仲裁条款,颇值得商榷。

首先,信用卡《分期申请表》只是要约,而银行发放信用卡或明确的出借行为才是承诺。合同主体应该在要约、承诺两个阶段均出现。而李某在承诺环节没有出现,根据夫妻共同债务认定的司法解释,即没有对夫妻债务予以确认。并且,揆之《分期申请表》“配偶声明及授权”栏条款内容,李某只是“知晓并同意方某向某银行提交分期业务申请”,同时,授权某银行可以查询李某在中国人民银行个人信用信息基础数据库的信用报告和信用信息。此内容并非主体以及明确借款内容的确认。

其次,金融借款合同是要式合同,方某借款是另外通过《信用卡借款协议》进行的,李某不是该协议的主体。因此,银行与李某之间不存在仲裁协议或条款。根据《仲裁法》和《仲裁规则》,仲裁委员会不能直接追加第三方为仲裁主体。因此,李某不是仲裁主体,从程序上银行这一请求应不予处理为宜。

综上所述,信用卡借款合同具有复杂性和隐蔽性,里面存在诸多陷阱,仲裁事项依然要仔细解析和慎重处理。合同效力没有大问题,然而手续费、利息(包括复利)和违约金却因时间不一致,计算公式烦琐,三者同时请求时,看似符合法律关于利息的限制性规定,实则往往超过本金年利率24%。对于银行借款合同应当适用专门的《金融审判意见》,至于与《民间借贷法律规定》不一致的地方,笔者主张司法机关应及时修改《金融审判意见》,采取与《民间借贷法律规定》相同的利率规定,这样才不违背高利贷的原则性规定。[4]

参考文献

[1] 王明锁.对孳息的传统种类及所有权归属之检讨[J].法商研究,2015,32(05):92-99.

[2] 胡冬勤.浅论违约金和利息并存的情形[J].吉林工商学院学报,2019,35(05):106-108+123.

[3] 彭诚信.从法律原则到个案规范--阿列克西原则理论的民法应用[J].法学研究,2014,36(04):92-113.

[4] 胡浩,王峥.民间借贷新规对信用卡业务的影响[J].银行家,2020(10):80-84+7.

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