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基于业务角度的融资性担保公司风险控制研究
论文作者:童鞋论文网  论文来源:www.txlunwenw.com  发布时间:2016/1/2 11:48:59  

一、融资性担保公司及业务概述

1.融资性担保的相关概念

2010年3月8日,国家工商总局颁布了《融资性担保公司管理暂行办法》,根据其规定,融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定,当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时,由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。融资性担保公司是指依法设立,经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司;公司应当以安全性、流动性、收益性为经营原则,建立市场化运作的可持续审慎经营模式。可见对这类公司而言,风险控制是其经营过程中的首要任务,只有完善风险控制,公司乃至行业才能实现可持续的稳定发展。

设立融资性担保公司,应当符合《公司法》规定的章程;公司注册资本的最低限额由各省、自治区、直辖市监管部门根据当地实际情况确定,但不得低于人民币500万元。

2.融资性担保公司的特点

一是公司规模普遍较小。据相关部门统计至2011年,我国注册资本在亿元以上的融资性担保公司约占到总额的8%,大多数公司的注册资本不足3000万元,其规模较难得到银行的信任。

二是资金来源和形态多样化。随着担保行业的快速发展,民间资金越来越多的进入该领域,担保行业也由政府主导型向政府引导型、主体多元化转变。其资本金形态也由以货币资本为主转向货币资本、实物资本并存等多样化。

三是内部管理相对混乱。担保公司一般存在管理制度不健全、内部控制不力等问题。

四是政府政策扶持不力。现实中政府在环境建设上存在许多不足,如重收费、轻服务等。但对公司相关业务活动,却常以出资人的身份不适当的干预,提出各种形式的指令性担保。

3.融资性担保业务的特点

融资担保就其业务性质上,是一种特殊的中介服务,具有金融性和中介性双重属性,它是介于商业银行和企业之间,一种信誉证明与资产责任保证相结合的服务活动,通过对贷款条件不够充足的中小企业或个人从银行获得贷款提供担保而获利,担保人对商业银行作出承诺,对企业提供担保,从而提高企业的资信等级,完成银企之间的贷款合作。担保机构的主要业务工作:一方面,对资金需求方的信用评估;另一方面,向资金供给方提供自身资信证明,以取得其对自身信用保证资格和履约能力的认可。

因此,担保项目受理时,要根据公司设定的担保项目选择的原则和条件,尽量排除高风险项目,对正式受理的项目进行登记、审查和评估。

二、当前担保公司业务经营中的主要风险

①客户业务信息真实性风险。由于信息的不对称,对于客户的经营管理还款信用和能力、财务资料等基本信息的真实性、准确性,担保公司往往由于客观条件的限制而较难把握,容易出现失真现象,这将可能导致担保风险的发生。

②反担保措施设置风险。反担保方式中如以动产抵押时,其评估价值高于实际价值;对长期抵押的固定资产相应折旧没有增加;动产抵押保险未做;对不动产抵押调查不充分等,对存货抵押的,没做到具有第三方监管等导致抵押无效。

③从业人员素质的风险。担保是一项风险性很强的工作,需要金融、财务、法律、审计、项目评估等多方面的专业知识,企业从业人员的专业素质直接影响到能否制定完善的议事规则、决策程序、内审制度、健全的风险控制制度及制度的实际执行,现实中业务人员因道德问题或因经验不足,而出现对客户审查不严,善自修改、隐瞒事实等。

④综合审查风险。对于被担保企业的经营状况、财务状况、偿债能力没进行准确合理地判断,对于担保项目的风险难以正确评估,过于主观预测判断客户信用资料和未来的经营状况,对反担保措施判断失误等都将带来风险。

⑤保后监管中的风险。如对客户借入资金的使用效益及偿还情况未调查,擅自变更资金用途缺乏监管,对客户财务管理出现问题不知情,对担保物位置移动、权属变更等情况未能实时掌控等。

三、一家典型的担保公司

浙江省丽水是浙江省内经济相对欠发达的地级市,是全国农村金融改革的试点单位。至2011年,浙江省丽水在工商部门注册登记的各类工业企业(包括个体工商户在内)有1.77万户,其中中小企业就占99%以上。信用担保行业的兴起,有效缓解了广大中小企业的融资困难。1999年6月丽水市第一家担保公司正式成立,经过10多年的发展,丽水信用担保行业已初具规模,到2011年为止,全市登记注册的各类信用担保机构共有85家,其中,取得融资性担保机构许可证的企业有22家,注册总资本达12.9亿元。累计为4364家中小企业提供贷款担保8277笔,贷款担保累计金额100多亿元。

丽水市隆泰担保投资有限公司是其典型代表,该公司成立于2006年11月,是一家经浙江省中小企业局、浙江省金融办联合批准设立的融资性担保机构。公司注册资金1.215亿元,其中政府注入国资950万元。2012年,公司经浙江省中小企业局、人民银行杭州分行认可的资信评级机构评定为A级。公司主要经营中小企业融资贷款、个人贷款、汽车按揭等担保业务为主,是丽水市各大银行开展担保贷款业务的担保公司,在省、市、区各级政府的大力支持和关心下,获得了多项荣誉和优惠政策支持。经过6年的努力,已成为丽水市信用担保行业的领头羊,为缓解丽水市中小企业融资难作出了自己应有的贡献,得到了政府、企业以及社会各界的充分肯定。6年来,公司累计为丽水市的中小企业贷款担保总额达15亿元,截止2012年12月,在保余额达5亿元。2009-2011年,公司总资产和净资产规模呈现迅速增长态势,复合增长率分别高达52.77%和56.15%;公司盈利能力也逐步增强,担保业务收入复合增长率分别为52.46%,净利润也由2009年的428.54万元增长至2011年的849.04万元。在经营过程中该公司较好的做到了对业务风险的控制。

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