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钱荒现象与农村合作银行信贷运行的风险控制研究
论文作者:童鞋论文网  论文来源:www.txlunwenw.com  发布时间:2016/1/1 19:11:59  

一、“钱荒”原因分析

6月出现的“钱荒”现象居然发生在全球货币供应量最多的国家,的确出乎很多银行和机构的意料,但事实上,中国的金融市场并不缺钱。央行数据显示,2013年度前5个月我国社会融资规模达9.11万亿元,比上年同期多3.12万亿元,广义货币M2存量达104万亿元。中国的资金在总量上并不缺,而银行又出现缺钱现象的悖论的根本原因在于越来越多的资金在空转,并到了监管层不能容忍的程度。今年以来,贷款投放量和社会融资规模都出现显著增长,但是中国经济增长疲弱的现象已愈发明显,工业增加值同比增速自年初下滑后持续低迷,网易机构预测指数对6月份CPI、PPI、GDP和进出口等数据进行了预测,调查显示6月CPI小幅反弹,或增2.5%;PPI依然低迷同比或下降2.5%;在国家外汇管理局主动“挤水分”下6月出口、进口同比增速预测均值分别为3.4%和6.0%;二季度GDP延续了去年四季度以来的下降趋势,或增7.6%,上述数据体现了相当数量的资金在金融机构间空转,没有进入实体经济,一些容易获得银行贷款的大企业,将银行资金转向信托市场,以追求更高的回报,而信托资金在层层杠杆后又会大量进入到地方融资平台和房地产市场。“钱荒”现象的背后,折射的是金融的“异化”:原本是从金融业到制造业的信贷业务,在通过一系列加杠杆的金融运作后,变味为从金融业到金融业的资金业务;金融对实体经济的支持,变成了“钱生钱”的虚拟游戏;在银行体系到处蔓延的“钱荒”表象之下,实体经济存在着事实的缺血状况。

二、“钱荒”的政策影响

6月19日,李克强总理在国务院常务会议中多次提到,要盘活中国国内目前已有的大量货币及信贷存量,支持实体经济发展。央行于23日发布《中国人民银行办公厅关于商业银行流动性管理事宜的函》,要求各商业银行“认真贯彻稳健货币政策,切实提高风险防范意识”,并且要“统筹兼顾流动性与盈利性等经营目标”、“注重通过激活货币信贷存量支持实体经济发展”等。由此可见“用好增量,盘活存量”将成为未来较长一段时期内中国货币政策的主基调。如果银行不认清其本来职能并解决其自身的问题,那么政府即使再次放水“灌溉”也只会导致其下一次的“钱荒”。巴克莱银行警告国内中小银行存在违约风险,重点提到银行在利用信用风险资产(票据和信托受益权TBR)的买入返售和卖出回购打擦边球。上市银行中买入返售资产中票据类的占比自2010年以来出现大幅提升,从09年末的30%上升到10年末的60%。截止2012年底,上市银行买入返售资产中票据类资产的规模为2.5万亿,基本与12年中期的规模相等,占上市银行总体买入返售资产的52%,占生息资产比重为3%。就各家银行来看,大行占比较低,股份制商业银行占比较高,其中民生、华夏两家银行占生息资产比重超过15%,为所有上市银行最高。长痛不如短痛,治标先治本,政府此举意在逼迫银行认清政策方向,行使其本来职能。具体而言:一是银行加快去杠杆化脚步,进一步缩小影子银行规模,减少表外资产规模;二是有意识地放缓房地产按揭贷款,暂停票据贴现,以减缓流动性风险;三是更加注重传统业务拓展,有效管理流动性风险。

三、农合行信贷运行风险防控的建议

从目前事实来分析,虽然通过央行选择性“放水”的手段使得商业银行的年中关口已过,但由于派生存款占比过高所带来的风险仍未得到有效释放。在“钱荒”风险尚未得到真正释放,流动性风险日益加剧的当前,各银行间在传统业务间的竞争也必将更趋激烈,揽存抢钱苗头已经在一定程度上显现。作为地方金融机构主力军的农合行如何认真面对这一现况,有的放矢地练好内功,切实强化自身抵御各种风险的能力,确保信贷资产的安全,是摆在农合行面前一个重要且迫切的命题。笔者拟联系自身所在农合行的实际,从以下四个方面对钱荒形势下如何做好信贷运行风险控制提出自己的对策建议,以期抛砖引玉。

(一)有的放矢地强化流动性风险管控,防范支付风险

首先,从总行管理层层面提高对流动性风险的认识,改变目前缺乏对流动性风险控制的主动性和自觉性现况,在管理层形成共识的基础上,强化对全行上下对本次“钱荒”所带来的警示教育,切实提高员工队伍对加强流动性风险的认识,将确保资金结算安全当作当前及今后一段时期业务经营中的首要工作;其次,有效管控大额异常资金的进出情况,加强备付资金管理充分留足支付结算资金;最后,要加强资金流动变化的监测管理,抽调行内精干力量做好对资产流动性的预测和分析,并在此基础上建立流动性风险的预警系统与处置预案。通过建立一套科学实用的流动性预警界定监测指标体系,指导日常业务,一旦发现风险达到警戒线就及时发出预警,从而把流动性风险管理纳入科学化、规范化和程序化的轨道,逐步形成新型的流动性风险管理运行机制和流动性安全保障机制。通过流动性风险处置预案,提高避险能力,应对可能发生的全局或局部流动性风险,一旦在某个部位出险风险,上下联动在限定时间内采取有效地措施进行补救,尽量把风险控制在最小范围内。

(二)稳固存款合理配比资产负债结构,防范缺口风险

资金空转的根本在于高杠杆经营,无根之木难以立千尺。在流动性宽裕的时候,低成本资金比比皆是,但在当前形势下我行工作重点应当应时而变,赶在其他银行之前积极行动有效稳固存款上来。具体措施为:

1.结合浙江省农信系统提出的“三大工程”建设和支持小微企业宣传月活动,借助各种媒体以及实地进村入企宣传我行的存款政策(存款利率上浮10%)以及支农支小信贷政策的便利实惠,有效加固农村阵地;

2.在加强动员财政性存款同时积极加大宣传力度,切实提高已发社会保障卡的使用率,以期吸纳大量社会闲散资金;

3.对现有的资产负债结构进行认真分析,根据未来一段时期的负债结构情况,合理安排信贷及非信贷资产结构,强化缺口管理,以防范流动性缺口和利率缺口风险。

(三)切实强化信贷结构调整,加强票据业务自查,防范信用风险

自2012下半年以来,由于整体经济形势不景气和担保链风险的持续发酵效应,导致农合行的信贷资产违约率同期呈现大幅上升的趋势,表现在流动资金贷款逾期、银行承兑垫款、信用证垫款等均比往年大为增加,产生不良贷款的面和量处于历史高位。

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