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网络金融安全及风险防范研究
论文作者:童鞋论文网  论文来源:www.txlunwenw.com  发布时间:2016/8/1 7:40:21  

一、绪论

(一)网络金融概述。网络金融是对以网络信息技术为平台的金融活动的总称,它融合了现代金融的网络信息化和传统金融的固有特性,但它又不同于传统金融机构以物理形态存在的金融活动。它是为了适应电子商务的迅速发展、互联网技术的全面深入而产生的一种金融运行模式,它集合了网络金融机构、网络金融市场、网络金融交易、网络金融监管等因素,是金融业发展过程中的一种运行机制。

从狭义上看,网络金融以互联网或网络通信为媒介、以计算机等终端为基础,通过互联网大数据为客户后台处理其在用户前端操作界面所提交的请求,以此完成交易的新型金融模式。从广义上看,网络金融不单纯包含前端后台的网上交易,还包括交易所需的网络环境、网络金融市场等配套设施,比如电子支付与网络银行、电子货币、网络证券和网络保险等网络金融的配套服务。

(二)网络金融的特征。一方面大数据时代来临,金融机构之间在网络信息平台通过占有数据上演群雄角逐,我国金融业积累了包括客户身份、资产负债情况、资金收付交易等大量高价值密度的数据已经超过100TB,信息平台的搭建保证了网络金融在大数据时代的初步发展;另一方面前述海量数据、信息的处理必须基于移动通信技术、互联网技术深层次的发展,在充分的数据后台保障后进行移动传输、需求信息分析乃至个性化定制服务均离不开互联网技术的发展;二者促使网络金融的发展以信息技术为依托。互联网高效数据处理能力使得金融信息的自动化程度越来越高,不受时间和空间限制,能及时为客户服务;金融机构业务处理方式在网络基础上更加便捷;交互式网络连接促进金融机构实现以客户和市场为导向的发展战略,有利于金融创新的深入推进。

二、当前网络金融存在的风险

(一)业务风险

1、信用风险。网络金融基于网络传输的高效及时,专用网络的投入使用,互联网金融企业因其服务便捷性而发展迅速,通过网络联系交易方,具有很强的虚拟性,这相较于实体网点来说加大了交易者身份的验证难度,增大了交易者之间的信息确认误差,使信用评价不透明,增大了信用风险。

2、信息风险。主要是金融机构之间信息不对称、信息传递时滞性导致的,此外还有网络信息时代造成的信息污染和信息无序产生的影响。互联网金融企业之间由于网络虚拟性,多数金融服务通过网上数据传输完成,有比传统金融更有利的信息优势,同样网络用户量和业务量激增也会带来大量垃圾广告,影响互联网金融企业的信息传递时效,最终形成信息风险。

3、交易风险。网络金融因其虚拟的服务方式,突破了交易双方的时空限制,打破原有实体网点束缚,大部分业务只需要在网络环境完成,因此收获了大量的客户群,也产生了庞大的交易量。交易风险在国际市场上表现为投机者通过汇率、利率变动进行关联交易,给经营者和客户带来不利影响。在网络金融的无国界性和国际间存在的交易风险结合后,世界各地金融机构或互联网企业的支付结算很可能会出现类似内幕交易行为,产生交易风险。

(二)管理风险

1、安全风险。我国缺乏自主安全的网络信息技术,使得互联网金融企业运营所需的配套系统和硬件设备都是来自科技发达的国家,我们自身对所用设备性能及信息不能完全了解和掌握,这使国外不安全技术应用者的侵入很容易。网络安全也是我国网络金融发展过程中的大问题,我国互联网金融企业在引进先进技术的同时还可能遭受本国计算机病毒、网络犯罪等不安全的网络环境威胁。此外,我国开始自主研发的原生系统由于技术不成熟还存在较大的系统漏洞和不安全因素。因此,我国网络金融的发展存在严重的安全风险。

2、操作风险。网络金融依托互联网,其系统稳定性、可靠性和安全性都是可能导致用户操作风险的,操作风险可能来自系统本身安全系统不完善、金融产品的设计不足和用户操作失误,该风险主要发生在系统操作过程中账户的不安全授权使用、管理系统的不规则权限设置和用户之间信息不对称。

3、技术选择风险。除了依靠外部市场的技术服务支持,互联网金融企业开展业务必须选择一种技术解决方案,防止业务出错带来损失。随着技术的进步,互联网金融企业技术的选择范围也越来越广,如果选择错误,就会出现技术选择风险,有可能带来不可预估的损失。因为网络技术具有较强的专业性,技术操作者需具备较高的专业技能,依据专业判定正确的技术选择,才能形成完整的技术选择方案。在互联网金融企业中,由于技术选择失误,可能使其失去企业生存的基础。

(三)法律风险。法律风险是随着网络金融发展产生的,因为目前国内金融立法的不完善,相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例也没有发布,而传统立法主要是针对传统的金融业务,这就导致互联网金融企业的法律保障不够,如客户开户的身份认证、合同有效性的确认甚至在金融市场的准入均无明确的法律条文颁布。由此,互联网金融企业在提供金融服务时存在较大的法律风险,和客户很容易产生纠纷,影响网络金融的健康快速发展。

三、加强网络金融风险防范的措施

(一)业务风险防范

1、信用风险的防范。我国信用风险防范主要从加快社会信用制度建设,完善社会信用制度方面出发。社会信用体系不完善,人们经济行为的确定性预期会减少,网络金融特有的虚拟性将这种不确定性预期放大,影响网络金融稳定。在发达国家,企业逾期未收齐的应收账款仅占贸易总额的0.25%~0.5%,而这一比例在我国企业中高达5%。近年来,由银行等金融机构牵头建立的个人信用征信制度才终结了我国之前个人信用体系属于空白的状况。由此可见,在我国发展较快的网络金融行业,建立健全个人、企业信用体系更有利于网络金融的正常发展,这可以降低网络金融虚拟性带来的风险,减少法律调节的障碍和成本。网络金融机构应该开发个人、企业客户信用数据系统,以此提供个人、企业信用度查询服务、个人资信认证、企业资信评级等服务,逐步实现信用透明,让有信誉的个人和企业发展越来越好,让资信评级较低、信用不好的企业、个人寸步难行,使信用成为企业发展的根本,以减少信用风险,规范网络金融市场的信用要求,促进互联网金融企业的健康发展。

2、信息风险的防范。首先,为实现互联网金融企业内部信息的及时管理,防范信息安全事故,要建立数据系统,以自建、外包或同行互助的方式建立数据管理系统并根据企业实际情况逐步完善各模块功能,有效进行数据管理;其次,要在平常业务过程中探究、摸索信息风险防范的方法,争取在企业内引进专业人才形成有经验的风险防范传播体系,通过信息管理强制实现信息录入、保存和传播规范进行;最后,要提升互联网金融企业从业人员的风险安全意识,时刻关注内部信息的安全以及外部数据的引进源头,将信息分层按等级选择合适的信息安全等级进行防御,实现高效、合理的资源利用,降低企业成本。

3、交易风险的防范。互联网金融企业在国际间交易结算用人民币作为合同货币,对外出口产品采用在外汇市场上汇率呈上涨趋势的货币,正确选用货币签订合同。在国际交易合同中,添加货币保值的附属条款,保证自己的交易资金在遇到汇率变动时可以有底数的价值变动,这样可以减少汇率风险较高的货币所带来的巨额损失;此外,交易双方可以通过合理要求调整价格或利率来争取到对自己有利的合同货币,可以将收付外汇的结算日或偿还日根据计价货币汇率的变动趋势提前几日或延后几日来防范汇率变动的交易风险,可以针对自己正在进行的交易另外进行一笔和现交易路径相反的交易来抵消两种交易由于汇率变动造成的损失,还可以投保保险公司以求在汇率变动中弥补所蒙受的损失。

(二)管理风险防范。庞大的网上银行交易量产生海量的交易数据,加上系统功能、产品设计方面将是网络金融中操作风险防范的关键点。操作员在业务办理时要本着认真审慎的态度,杜绝操作失误;作为企业方则要加强系统可靠性、稳定性和安全性的监控,维护电脑信息处理系统正常运行;而网络金融产品设计缺陷则需要产品开发人员细化产品开发步骤,从严控制产品质量;此外,可以开发真假电子货币识别系统,增进客户和网络金融机构间的信息交流,构建多功能的风险管理系统。

加大防范互联网金融企业的支付网络风险,因为支付网络是网络金融风险防范的重要环节,所以要健全计算机防火墙技术,建立计算机网络安全管理制度,落实计算机的专人管理制度。另外,以掌握核心技术为目的发展电子信息产品制造和软件开发,拥有独立自主的安全软件,加大科技研发,培养专业反病毒计算机人员,争取从源头上控制计算机病毒的传播,保障网络金融安全。进行业务整改,细分业务品种,从小类规范业务处理过程,提高标准化程度,完善电子银行服务体系,加强对网上银行、手机银行、电话银行等需要提供网络数据的业务方式的整合研究,集成各种信息技术,切实防范网络金融发展过程中的安全风险。要选择高素质的网络金融从业人员,提升业务流程熟悉度,培养既掌握网络、计算机、移动通信等技术,又掌握金融实务规则的综合管理人才,做到岗位分工明确的同时,还要注意各岗位之间的共性培养,科学分工的基础上综合发展,逐步实现金融电子化人才体系,由此达到相互制约,相互监督的目的。此外,在发展过程中出现的金融产品方案、技术方案等必须与时俱进,互联网金融企业中陈旧、过时的评估体系要进行修改或重做,避免出现因以前的评估体系评估方向不全、因产品规则滞后造成的技术方案选择失误。

(三)法律风险的防范。法律风险是网络金融风险防范的强硬措施,网络金融的监管要根据国家立法的基本情况,加快我国网络金融的立法工作,要结合未来发展趋势,针对我国互联网金融企业的经营范围、制度流程、服务标准等,借鉴境外成功经验,制定科学、可操作、符合实际的网络金融法律法规,切实做到有法可依、违法必究。首先,要对客户的准入加强监管,网络虚拟性是网络金融的特征,为保证交易安全性,鉴别优质客户,互联网金融企业在录入客户信息时,必须严格进行认证,做好准入第一步;其次,对已经准入客户的隐私做好保护工作,客户的个人数据是办理业务留存下来的重要信息,关系到客户个人的社会活动行为记录,因此采取保密措施对客户数据加强保护,免遭非法盗取或恶意破坏;最后,要明确划分互联网金融企业和其他服务商之间的权利和义务,网络交易产生的诸多数据在网络环境下很容易被修改或更新,明确各方权利义务,更有利于责权分立,互相监督,防范法律风险。

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