一、引言

我国民间借贷产生的时间较早，是我国金融行业发展的重要开端，而其发展一直存在着规范性问题，对我国金融市场的发展造成了诸多的不利影响。随着我国金融改革的不断加快，必须要全面实现对民间借贷的规范化发展。从现实情况来看，我国民间借贷的规范化发展还存在相关制度措施不健全、各项制度执行力度有限、缺乏对民间借贷的有效引导、金融改革环境还未得到全面优化等问题，这将在长期内限制我国民间借贷在金融改革背景下的规范发展。因此，必须要对其当前存在的问题进行全面有效的分析，并在此基础上提出针对性的措施，以规范民间借贷的发展来全面促进我国金融市场改革，进而实现我国金融业的健康长期发展。

二、金融改革背景下我国民间借贷规范发展存在的问题

1.相关制度措施不健全

作为我国金融市场重要的组成部分，民间借贷的起步和发展时间较早，之后才衍生出我国的金融市场。民间借贷在缓解中小企业融资，活跃金融市场等方面具有不可代替的作用，但是由于各方面的原因，我国民间借贷一直没有被纳入到正统的金融领域，其规范化发展问题一直备受关注。究其原因，主要是因为当前我国针对于民间借贷发展的相关制度措施不健全，在金融市场改革步伐不断加快的当前，各项政策和制度集中于正统的金融领域，对民间借贷的相关规范不到位，使其发展难以并入正常的轨道，而民间借贷的规模不断扩大，尤其是在我国南方一些地区，其实际的需要较强，缺乏相关制度措施的规范，使得很多地区的民间借贷呈现肆意发展状态，长期下去，不仅扰乱了金融市场的发展秩序，还可能对经济社会的发展带来很多的不利影响。

2.各项制度执行力度有限

我国金融市场的整体发展还处于较低的层次，其各项制度的完善还有待于进一步加强，在金融改革浪潮下，我国金融市场势必会迎来新的挑战，而民间借贷在这一过程中则首当其冲。民间借贷的规范化发展问题之所以长期存在，不仅是由于各项政策措施不健全，在很大程度上还因为对制度措施的执行力度有限。我国民间借贷分布的地域十分广泛，目前已经渗透到经济社会发展的各个方面，其发展存在一定的隐蔽性，这在很大程度上加大了监管的难度，使得各项监管措施的实施存在事实上的难度。另外，由于我国金融市场改革正处于关键时期，很多部门忽视了针对于民间借贷发展而制定的各项规范性措施，相应的执行力度较低，使得民间借贷的发展难以在短时间内得到有效规范。

3.缺乏对民间借贷的有效引导

民间借贷的发展关系到整个金融系统和经济社会发展的各个方面，因此在对其进行规范的过程中，必须要制定相应的措施来有效引导民间借贷的发展。当前，我国很多地方政府和金融机构都缺乏对民间借贷的有效引导，一味的限制和打压使得民间借贷的规范化发展适得其反，并没有取得预期的效果。我国民间借贷的产生和发展历史悠久，在经济社会不断发展的当前，如果不对其进行有效的引导将使其走向极端，威胁到整个金融市场的发展，而金融市场改革更是无从谈起。地方政府部门缺乏有效的引导在很大程度上拖慢了我国民间借贷的发展步伐，进而会在很大程度上影响我国整个金融市场的发展，这也是造成目前我国民间借贷存在诸多问题的重要原因。

4.金融改革环境还未得到全面优化

我国的金融市场起步和发展较晚，整个金融体系目前还不健全，在这种背景下，民间借贷的规范化发展势必会受到诸多的影响。而目前我国的金融市场化改革进程不断加速，但是经济社会各方面还没有实现金融理念方面的变革，因此使得金融改革的环境还没有得到全面的优化，依然存在诸多的不完善之处，这在很大程度上影响了我国民间借贷的规范化发展。我国民间借贷的规范化发展是建立在整个金融市场基础上的，一旦金融市场发生动荡，会引起民间借贷的激烈反映。从目前的情况来看，我国民间借贷之所以在规范化发展方面还存在诸多的问题，与当前我国金融市场改革环境还未得到全面优化具有十分密切的关系。

三、金融改革背景下我国民间借贷规范发展的对策建议

1.完善民间借贷相关制度措施

在金融改革背景下，要想全面实现对民间借贷的规范化发展，必须要首先完善民间借贷的相关制度措施，长期以来我国在金融市场发展和改革方面都坚持实施制度先行的原则，因此必须要建立完善相关制度措施来有效规范民间借贷的发展。其一，要针对整个金融市场改革，完善整个金融市场的发展，以制定有效的改革规划，将民间借贷列入到正统的金融体系中，给予其发展充分的肯定，使其能够主动参与到金融改革过程中。其二，要通过针对性的制度来审视和规划民间借贷的发展，以制度的形式对其进行优化，成立示范区等形式来逐渐规范民间借贷的发展，避免出现激进的规范方法，以逐步取得规范化发展的成果。

2.切实提升各项制度措施的执行力度

金融改革背景下，在针对民间借贷规范化发展制定出一系列制度之后，要重在落实，因此必须要全面提升各项制度措施的执行力度。一方面，要根据当前我国民间借贷的发展情况，因地制宜，有效实施各项规范性制度措施，设立专门的金融机构，以此全面提升各项制度措施的有效性，对民间借贷进行全面有效的规范，使其朝着我国正统金融的方向不断发展。另一方面，要成立专门的部门，对各项政策制度的具体实施情况进行有效的监督管理，要加大奖惩机制，对各地区民间借贷的规范化发展情况进行有效的分析，及时发现和解决其在金融改革过程中规范化发展存在的问题，以此实现民间借贷的正常化发展。

3.强化对民间借贷的有效引导

在民间借贷的发展过程中，进行有效的引导是实现其规范化发展的必要措施，各地区金融机构及政府部门必须要采取有效的措施，以金融改革和民间借贷的发展情况为基础，实施有效的政策引导。一方面，要在思想和理念方面接受民间借贷的发展，充分吸收和借鉴我国近些年来金融市场改革的相关经验，以此有效的指导民间借贷的发展，使其能够与正统金融进行有效的接轨。另一方面，要实施循序渐进的方式来提升民间借贷发展的整体质量，通过严格的监督管理措施，有效规避其长期以来形成的诟病，使其能够在现有的基础上能够更加有效的服务于我国金融市场乃至整个经济社会发展的需要。以此借助金融市场改革的大趋势全面规范民间借贷的有序发展，从分活跃和完善我国的金融市场。

4.进一步优化金融改革环境

金融改革的环境对我国金融市场和民间借贷的发展具有十分重要的影响，因此必须要通过进一步优化金融改革的环境来实现民间借贷的规范化发展。一方面，要以我国经济社会的发展为现实基础，制定和实施相应的金融改革措施，避免出现过激性的改革，使得金融市场改革能够与整个国民经济的发展保持同步，以此使得民间借贷的发展回归正规。另一方面，要充分借鉴和吸收国际金融市场发展和民间借贷发展的经验，根据我国的现实情况对当前我国的金融市场环境进行优化，为民间借贷的规范化发展提供健全的金融环境，以此保证其顺利实现健康长期发展。

四、总结

作为金融市场的重要组成部分，民间借贷的发展影响着我国金融市场改革的各个环节和进程，自十八大以来我国不断出台相应的政策以规范民间借贷的发展，促进金融市场的改革。但是，必须要全面正视在金融改革背景下我国民间借贷规范发展存在的各项问题。本文认为，应该从完善民间借贷相关制度措施、切实提升各项制度措施的执行力度、强化对民间借贷的有效引导、进一步优化金融改革环境等方面出发，实现对民间借贷的全面规范化发展，以全面优化我国金融市场的环境，促进我国金融市场的健康长期发展。