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村镇银行对农村金融市场的影响研究
论文作者:童鞋论文网  论文来源:www.txlunwenw.com  发布时间:2017/3/9 21:42:15  

一、引言

党的十七大提出了建设社会主义新农村的重大历史性任务,经过多年的努力,农村经济发展确实有了长足进步。十八大之后,农村的发展与改革进入了快车道,而“三农”金融服务的改进将是建设新农村的有利支撑和现阶段我国农村金融改革的重点。由于中国特殊的农业大国的国情,农村金融市场潜力巨大。而以往农村金融市场却长期处于活力不足,农信社一家独大,金融服务供不应求的被动局面,直到新兴的农村商业银行的建立才暂时解决了这一问题。村镇银行作为专业服务三农的金融机构,能更好地贴合“三农”需求,有效缓解农村金融的供需矛盾,为市场注入了新的活力。但是近年来,由于农村市场利润率低下,农行,建行等大型国有银行相继从农村撤资,并带动一大批资本从农村撤出,导致了村镇银行等也进入了发展瓶颈期而且问题百出。而农村市场也重新进入了一潭死水状态。因此,进行村镇银行的建立对农村金融市场发展的影响分析进行研究具有重要的现实经济意义,为村镇银行制定发展战略,打破瓶颈,健康发展。同时也是为了缓解农村金融的供需矛盾,增加市场活力,更好地为农村经济发展服务。

二、农村金融市场现状分析

( 一) 金融机构层面

长期以来,相对于我国城市金融的发展快速,有序。农村金融并没有得到足够的重视,发展缓慢,结构散,效率低等问题越发突出。而造成这一局面的原因很大程度上是因为农村信用社长期一家独大。作为服务三农,农村合作金融的老大哥,农信社多年来由于体制陈旧,产权混乱,管理失当等原因,整体经营业绩不断下滑。虽然自上世纪90 年代以来,我国在农村金融上面进行了许多改革,并且重点就是农村信用社的改革。但是效果并不显著,网点覆盖率低、金融产品单一,竞争不充分等问题依然严重。现在看来,农信社必须开始改变,否则将会严重拖累农村金融的转型发展。我国农业作为相对弱质的产业,一直以来所面对的挑战要更加严峻一些,农村稳健的发展不能缺少充足的金融支持,而村镇银行的建立更好地解决了这一点。村镇银行的出现拓宽了大小农户的融资渠道,其发展起来的金融理财产品也更好地满足了农村客户的理财需要。综合各方面因素,村镇银行因为自身的特有优势,确实在农村扎住了脚跟。可是,随着时间推移,它的发展也受到了各种制约。首先,服务对象———农业经营者,农业生产属于弱质产业,自然和市场等因素都会使农业生产具备了高风险,容易使小额信贷产生呆账坏账。其次,在农村市场中的信誉度不高,连原始的吸收存款都很难做到,更遑论贷款业务了。最后,村镇银行现阶段普遍有背离“服务三农”的倾向,追求大客户高利润,盲目模仿普通商业银行却并不具有商业银行的盈利优势。

( 二) 服务对象层面

毫无疑问,不管是传统的农信社还是新兴的村镇银行,其服务对象都是农民农户,甚至是贫困欠发达地区的农业生产者,这一群体有其特殊的消费,经营观念。农民作为我国最大最基本的消费群体,其具有实效倾向,总体经济观念偏向保守,不敢大胆贷款投资经营,这就给银行等金融机构的营运带来了一定困难。我国农业生产普遍具有“分布散,规模小,不专业”的特点,这使得各金融机构普遍对农业生产者的还款能力产生怀疑,对农民缺乏信心从而不敢大规模开展业务。

( 三) 总结

由上述分析可见,当前农村金融市场供给不足,缺乏活力。金融机构与客户缺乏向心力,逐渐疏离更是农村金融发展严重滞后。需要相关部门认真统筹规划,合理解决这些问题,重新塑造健康活力的农村市场。

三、村镇银行对农村金融市场的影响

( 一) 积极影响

1. 准入门槛低。

村镇银行门槛低的优势一方面在于筹建村镇银行的资本额低、可百分之百持股。另一方面在于农民办理业务的门槛低。自《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》政策的出台,无政府状态的社会民间资本可以被纳入规范的金融系统。降低了非正规金融市场的负面影响。社会各界充分参与,企业、私营业主、个人参与热情高。在两岸服贸协议中,大陆支持台资银行设村镇银行。这一规定为台资进入大陆金融业打开了方便之门。村镇银行以“服务三农”“农民的银行”的市场的定位,扎根农村、贴近农民、发展农业,提供小额信贷为主的各类金融服务,支持农村经济发展。广大农民办理业务门槛低,解决农村地区贫困户和低收入家庭、在家从事劳动的人员提供小额信贷。

2. 管理机制灵活。

《村镇银行的管理办法》规定: 村镇银行是独立的企业法人,享有由股东投资形成的全部法人财产权,依法享有民事权利,并以全部法人财产独立承担民事责任。村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利,并以其出资额或认购股份为限,对村镇银行的债务承担责任。第四条村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则,自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束。村镇银行依法开展业务,不受任何单位和个人的干涉。第五条村镇银行不得向关系人发放信用贷款; 向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。村镇银行不得发放异地贷款。村镇银行的股权结构决定了其即便不设置董事会、监事会,也要保证决策、执行、监督、经营管理四个方面合理的分工与制衡,形成了简单、高效、健全、合理的治理结构。

3. 金融产品与服务对症下药、贴合三农。

农村金融市场以农户和乡镇企业为主要的资金需求主体。毫无疑问,农村金融市场是一个有着巨大贷款资金需求的市场。除种植业以外的产业的发展,农民和个体企业想致富求发展,面临缺少资金、贷款难等诸多问题。不局限于生产活动,农民生活中面临着住房、教育、医疗、养老、理财等压力。形成了农村弱势群体和弱质产业筹集资金困难的问题。乡镇银行作为“三农”的银行,提供无需担保的小额信贷服务,拓宽了融资渠道,为新农村提供资金保证。盘活着广大农村地区的经济的发展,推动了新农村的建设和谐社会的构成。为农村金融输送了新鲜的血液,提高了农村金融市场的竞争活力,使农民和乡镇企业成为最大受益者。极大促进社会主义新农村建设。

4. 打破农信社垄断,为市场注入活力。

村镇银行的设立促进了农村新金融市场竞争格局的形成。目前农村有三种主体,信用社、邮政储蓄银行、中国农业银行的分支机构。农村的金融机构处于垄断状态。随着未来整体经济的发展,以农信社为代表的县域整体机构仍有很强的改革和突破空间。为了使民间资本阳光化、规范化、法治化,更好地服务实体经济,能有效促进小型金融机构的科学的发展。村镇银行应运而生,能有效促进农村金融市场的多元化,成为农村金融市场的主力军。

( 二) 消极影响

1. 法律法规不健全。

村镇银行是我国现行新型农业发展的坚实保障,目前其稳健,持续的发展也必将会为我国经济发展注入新鲜活力。我国目前形成的以《村镇银行管理里暂行规定》、《村镇组建审批工作指引》为主导,《中华人民共和国商业管理法》、《公司法》等为辅助的法律法规基本框架,但此法律法规存在诸多漏洞。

第一,《暂行规定》第三条规定村镇银行是独立的企业法人,享有由股东投资形成的全部法人财产权,依法享有民事权利,并以全部法人财产独立承担民事责任。以此便定位了村镇银行商业银行的性质,及以赢利为目的,但是农业贷款风险高,利润低,这与村镇银行立足三农的出发点相违背。

第二,我国现在颁布的关于村镇银行的法律法规制度位次过低。我国现行村镇银行法律制度最高级别只是部门规章,不具有很强的权威性和震慑性,很难保障村镇银行健康有序发展,对于非法集资等不法行为不能得到有效监管,易造成行业混乱。

第三银行在产权结构、公司管理、监督管理等方面还有许多不合理之处,要建立合理的管理结构提高管理效率,提高业务水平。

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