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商业银行小微企业金融支持探讨
论文作者:童鞋论文网  论文来源:www.txlunwenw.com  发布时间:2017/4/10 7:45:04  

[摘要] 随着我国社会主义现代化建设的不断发展,我国的小微企业取得了卓有成效的发展,为国民经济增长注入了源源不断的生机与活力,不仅促进了社会就业,而且有利于市场经济体制的优化改革。然而,从我国当前的小微企业发展情况看,其数量较多,涉及的行业与地域比较广,给商业银行金融支持带来了一定的压力。文章着重对小微企业融资问题进行分析,探究了当前小微企业信贷融资存在的问题,并分析了商业银行加强小微企业金融支持的必要性,对这一过程中存在的问题提出推动小微企业金融业务“零售化”转型、实施标准化的小微企业金融业务经营模式、树立新的小微企业金融业务发展理念等对策。

[关键词] 商业银行;金融支持;小微企业;必要性;改善策略

一、小微企业资金需求特点

(一) 资金需求量小

当前我国的小微企业规模普遍较小,很少具备承担大型经营项目的能力与实力。即使是处于成长期对资金量要求较高的小微企业,在承担大型业务项目过程中也往往容易受到规模的限制。从另一方面来说,我国的小微企业大部分从事的是加工、制作等劳动密集型产业,对资金、技术要求不高,因此其对资金的需求量也较少。据有关调查资料显示,我国小微企业平均贷款金额仅为大型企业贷款金额的0.5%。

(二) 资金获得速度快

通常,小微企业的经营项目具有周期短、订单业务多的特点,正常经营状态下不会有过多的资金需求,而当遇到大批量订单或较多的业务时,小微企业的资金不能够满足业务量的需求,因此开始到处筹集资金,以便能够保障订单的顺利完成。当小微企业向银行提出贷款申请时,希望银行机构能够尽量缩短贷款办理时间,尽可能减少办理流程,将贷款资金审批下来,以便投入到日常经营活动中。据有关调查资料显示,有85%以上的小微企业表示希望能够在10天内获得银行的贷款资金,有接近45%的小微企业希望银行在进行贷款业务审批时尽量少于5天①。若银行在一定时间内不能够为小微企业提供充分的资金支持,那么小微企业将会选择其他渠道如民间借贷进行融资。

(三) 资金需求频繁

小微企业的经济实力与规模有限,市场经济波动以及季节性、临时性变化都会影响到小微企业的资金需求。在经济景气、业务量增多的发展阶段,小微企业为了获取大量的订单,实现企业经济效益的提升,希望能够迅速获得有效资金,转而投入企业生产,在一定时期内需要多次银行贷款满足企业的业务需求。通过市场调查发现,与大型企业相比,小微企业的贷款频率几乎为大企业的55倍左右。

(四) 担保方式灵活

根据小微企业的发展特点,小微企业在进行贷款过程中还需要有灵活的担保方式。小微企业的发展规模较小,缺乏必要的资金支持,既没有足够的厂房,也缺乏可用来抵押的不动资产,大多数小微企业都不符合银行所要求的抵押物担保。因此希望银行机构能够提供诸如企业联保、第三方担保等灵活性的担保方式,使小微企业能够顺利获得银行的贷款资金。

二、小微企业信贷融资存在的问题

(一) 银行金融服务不到位

与大中型企业相比,小微企业的生产经营规模小,缺乏抵抗风险的能力,一旦出现市场经济波动,小微企业的发展将会受到极大的影响,不仅会增加违约几率,而且降低了对银行的利润贡献度,其对商业银行的信贷业务吸引力并不大。其次,目前商业银行将大中型企业作为重要的客户源,并为大中型企业提供了优质的信贷审批服务。通常商业银行对企业的信贷审核有着高度的关注,涉及财务报告、审计报告等多个方面。而小微企业在发展的初级阶段,不仅缺乏成熟的管理机制,而且财务数据核算不科学,再加上企业资产规模小,小微企业很难提供土地、房产等抵押物,这些都在一定程度上加大了小微企业的银行贷款难度②。另外商业银行对小微企业的贷款申请要求过于严苛,小微企业达不到商业银行的贷款条件,不得不放弃贷款。

(二) 非银行金融机构信贷支持不足

近年来,我国对金融体系进行了一系列的改革,诸如信托、保险、小额信贷等非银行信贷机构取得了卓有成效的发展,在市场经济发展中发挥着不可替代的作用。据有关调查资料显示,目前非银行性质的金融机构资产总额达到40多万亿元,是银行性金融机构的35%。然而事实上其在小微企业外部融资中的作用并不明显,保险、融资租赁等业务未能得到充分的发掘,对小微企业的信贷支持不足。

(三) 金融市场体系不健全

当前我国的小微企业在发展过程中普遍缺乏完善的信用评价服务,导致征信体系出现缺失,在银行贷款过程中信用数据查询比较困难,甚至需要工商、法院以及海关等多个政府部门的辅助,不仅资信调查所需时间长,而且调查成本高,综合以上因素,商业银行对小微企业贷款缺乏积极性与主动性。另外从小微企业方面来说,其缺乏有效的担保体系,不仅在管理方面参差不齐,而且缺乏必要的法律制度支撑,小微企业的担保受到了一定的限制③。除此之外,目前我国对小微企业担保机构未能建立起良好的监管机制,使担保机构面临着较大的风险,再加上各项保障政策的缺失,担保公司丧失了为小微企业提供担保服务的信心与动力。

(四) 金融配套服务不到位

当前,我国对小微企业的信贷业务并未作出明确的法律规范,尽管部分法律涉及了对中小企业的促进办法,然而并未对具体实施细则作出详细的说明,尤其是在关于小微企业信贷问题方面更是难以发挥指导性作用。而且部分担保法律中明确提出担保公司要严格控制信贷,并要求抵押证明,这些法律规定对小微企业的信贷业务甚至存在消极作用④。另外,小微企业普遍缺乏转移金融风险的意识,一旦发生风险,很难立即做出补救措施,造成较大的经济损失,甚至面临着破产。小微企业经营管理与财务管理机制不健全,各项金融配套服务有待进一步加强。

三、商业银行金融支持小微企业的必要性

(一) 商业银行的社会责任

当前,小微企业的崛起在国民经济增长中发挥着极为重要的作用,不仅有效缓解了社会就业压力,而且促进了产业结构的优化升级,为社会稳定、和谐发展做出了巨大的贡献。当前我国企业的融资方式主要以商业银行信贷为主,社会各大企业对商业银行信贷服务给予了高度关注,同时也赋予了更多的期待。为小微企业提供金融支持已经成为商业银行需承担的社会责任,从这一方面来说,商业银行在实现自身经济效益、提升优质服务的同时,也需履行对小微企业金融支持的社会责任。

(二) 商业银行发展的内在要求

随着市场经济的不断发展,当前的商业银行所处的经济环境已经发生了一系列变化,出现了明显的金融脱媒现象。首先,商业银行存贷差逐步拉大,其差距呈现逐年扩大的趋势。受金融脱媒影响,我国商业银行的存款与贷款增速逐年下滑(见表-1),在一定时期内甚至仅依赖存贷款息进行盈利,这对银行内部发展产生了极大的影响,也对商业银行提出了转型、调整的要求。另外随着当前股票市场、债券市场的崛起,金融产品与金融工具丰富多样,部分信誉较好的企业更倾向于通过资本市场进行直接融资,使商业银行丧失了大部分优质客户⑤。据市场调查显示,当前我国的上市公司数量呈现逐年增长的趋势,截至2015年底上市公司数量已经达到15.74%,而银行的客户却在逐年减少,因此商业银行必须积极维护客户群,在为大中型企业提供信贷服务的同时,更要兼顾小微企业的发展,这不仅有利于分散风险,而且能够提升商业银行的整体收益水平。

四、商业银行信贷支持小微企业面临的困境

(一) 风险识别存在局限

商业银行在对小微企业实施信用贷款支持时,需对小微企业的信用情况以及日常经营情况作出有效的市场考察,这一切有赖于信用评级体系以及监控体系的有效构建。然而从目前商业银行对小微企业的信贷支持看,普遍存在以大盖全的现象,缺乏对个体风险、群体风险的有效认识,制约了批量化营销模式的发展。另外在行业政策的指导下,大部分商业银行更愿意去做熟悉的行业,对于存在较大环境差异的行业缺乏适应性,风险管理不完善。在信贷业务实施的过程中,监管者与被监管者对风险掌握尺度存在一定的差别,再加上业务人员的综合素质参差不齐,对于日益变化发展的小微企业很难做出有效的应对。

(二) 业务流程难以体现市场竞争优势

经过了一系列的改革与发展,商业银行的授信业务流程基本与大中型企业的授信业务保持一致,仅在评级与审批方式方面存在部分差别。中小企业在信贷业务流程办理过程中手工签字次数要少于大中型企业的信贷业务。随着商业银行业务量的增多,业务流程过长不仅会降低商业银行对小微企业的信贷效率,而且不能够满足当前市场经济发展形式的内在需求,更难适应不断变化着的市场环境。

(三) 批量化营销管理受到制约

商业银行在为小微企业提供信贷支持的过程中,未能建立起标准化、模块化的营销服务体系,各项风险因素评估不健全,且获取的信息存在严重的不对称现象。小微企业在发展中存在先天性的不足与缺陷,而商业银行在对其提供信贷服务时未能考虑到小微企业的发展特点,将会导致不合规行为的产生。一方面容易错失发展良机,另一方面也面临着较大的市场风险。除此之外,商业银行对小微企业的贷后管理采用的是与大中型企业信贷相同的办法,小微企业数量众多,且具有不稳定性,信贷过程中容易出现信息陈旧、风险控制不及时的现象,再加上信息共享机制不完善,很容易造成人力资源、财力过度浪费。近年来,从监管层到银行做出了大量的努力,希望化解融资难、融资贵等问题。然而,目前我国社会诚信体系仍不完善,诚信体系建设还相对滞后。所以,金融机构放贷十分谨慎,特别是银企信息不对称、社会信用信息征集系统不健全、各金融机构之间的征信信息无法共享,这些必然影响金融机构对企业的放贷, 特别是对小微企业的信贷支持。

(四) 员工激励机制不完善

目前商业银行普遍采用的是终身责任制的员工激励方式,业务人员需对自己经手的各项贷款业务承担责任。考虑到小微企业规模小、抗风险能力弱等问题,再加上近年来小微企业故意违约的现象增多,甚至发生多起小微企业卷款潜逃案件,这些频繁发生的“跑路”事件让商业银行对小微企业的信誉存在较大的担忧,许多业务员不愿意接手小微企业贷款相关业务。另外,与小微企业相比,参与大中型企业的贷款业务所能够获得的绩效工资要高出许多,致使更多员工倾向于大中型企业信贷业务。商业银行对于上述现象并未作出相应的调整、改革,导致对小微企业的信贷支持不到位。

五、商业银行信贷支持小微企业的有效策略

(一) 推动小微企业金融业务“零售化”转型

针对目前我国小微企业的发展情况以及发展特点,部分商业银行开始逐渐将业务扩展到专业的小微企业产业集聚区、工业园区等,并在此建立了专门的网点机构,为小微企业提供个性化的特色服务,另在每个网点处配备了三名以上的小微企业业务人员,真正将商业银行对小微企业的信贷业务落到实处。另外,基于我国小微企业现实的经营环境特点,大多时候企业的经营资金与业主个人资金常常容易混淆在一起,这难免造成公共业务与个人业务之间的交叉现象,客户的身份与性质也会随之发生变化,因此各大网点要在了解市场、了解客户群体、了解产品的基础上为小微企业提供切合实际的金融服务,转变传统的金融业务等同信贷业务的思想观念。

(二) 实施标准化的小微企业金融业务经营模式

基于目前商业银行信贷支持小微企业中存在的问题,需对商业银行的经营模式进行新的调整与改革。在小微企业金融业务中可引入流程银行的理念,在目标客户群体中设立流程银行试点,将小微企业的各项金融业务落实到位,严格遵循精细化管理要求,对流程银行实施过程中存在的问题进行深入分析,并通过多种途径解决这些问题,总结发展经验,然后在各大支行中进行应用。小微企业的金融业务在某种程度上与零售业务有一定的相似之处,因此可以借鉴零售业务的发展模式,在小微企业集聚的专业市场、商业区等位置批量引入客户,这不仅能够提升商业银行的市场适应性,而且能够实现信息的沟通与共享,降低信贷经理、风险经济等人员在信用考察中的工作量,确保信息的可靠性。

(三) 树立新的小微企业金融业务发展理念

小微企业普遍缺乏科学的风险管理理念,这也是商业银行提供银行信贷支持面临的一大问题。首先,要树立科学的风险管理意识,对信贷文化与信贷相关制度进行有效的设计,能够正确处理风险与发展的关系,使小微企业信贷业务的各个环节能够有良好风险控制。另外,针对大中型企业与小微企业发展的不同,要实施具有差别化的经营策略。商业银行要给予小微企业充分的金融、信贷支持,甚至优先向小微企业倾斜,满足小微企业的发展需求,降低对小微企业的金融服务门槛,这一方面能够提升中小企业办理银行贷款业务的积极性,另一方面也有利于商业银行经济利益的实现。除此之外,商业银行可实施员工激烈机制,调动银行信贷工作人员参与小微企业金融业务的积极性。

注释:

①吴昊、杨济时《小微企业融资支持方向——基于第三方电商平台的商业银行融资策略》,载于《财经问题研究》2015年第4期第47至53页。

②刘晓宇《地方商业银行支持小微企业发展中的问题及对策研究——以德州银行为例》,山东财经大学2013年硕士学位论文

③刘宾、潘倩、郑佩亚等《保定市商业银行金融支持小微企业发展对策研究》,载于《河北企业》2014年第1期第43至44页。

④刘冰、朱方圆《辽宁省城市商业银行支持小微企业融资现状及问题研究》, 载于《金融经济(理论版) 》2015年第8期第130至132页。

⑤杜靖、王博峰、马进京等《商业银行支持小微企业发展的思考——以陕西省为例》,载于《西部金融》2013年第4期第80至82页。

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