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“互联网+”下普惠金融发展SWOT分析
论文作者:童鞋论文网  论文来源:www.txlunwenw.com  发布时间:2018/2/21 9:39:37  

【内容摘要】本文基于“互联网+”视角对我国普惠金融发展现状进行SWOT 分析,认为金融服务的覆盖面扩大和可获得性提升使其具有的鲜明优势,但在征信体系建设和金融消费者保护方面仍存在一定的劣势。另外,国家政策红利以及互联网普及率提升是其进一步发展的宝贵机遇,与此同时还面临着国内法律保护欠缺和发展创新不足的威胁;最后从数字化、移动化和科技化三个方面论述了“互联网+”视角下普惠金融的发展模式。

【关键词】互联网+ ;普惠金融;SWOT 分析;发展模式

2005 年联合国首先将“普惠金融”这个理念引入各国的视野,它意味着在机会平等和商业可持续发展的条件下,让有金融服务需求的社会群体享受到有效的金融服务。我国自中国小额信贷联盟最早引进这个概念以来,高度重视普惠金融,坚持民生金融优先,让金融改革与发展成果惠及贫困、后进地区、惠及所有人群。进一步说,所谓普惠金融,就是要让那些被传统金融体系排除在外的弱势群体( 低收入人群、小微企业等)享有公平的机会和便捷的金融服务渠道,获得理想的金融产品。

一、普惠金融发展现状SWOT 分析

(一)普惠金融发展现状优势分析(Strengths)。

1. 金融服务覆盖面扩大。自2011 年以来,我国金融服务覆盖面明显扩大,各家金融机构纷纷将营业网点向欠发达城镇及农村进行布局,旨在为社会民众提供便捷、高效的金融服务。截至2016 年末,银行业金融机构营业网点总数达22. 79 万个,据不完全统计,其中,新增营业网点3 800 多个,改造网点9 400 多个,设立社区支行6 362 个,小微支行达到1 540 个,网点布局更趋合理,银行金融服务覆盖面得到拓展,服务区域与金融环境的匹配度逐步提高。[3]

2. 金融服务可获得性提升。我国促进普惠金融的发展,就是为了让国内金融服务的可获得性得到进一步提升,尤其是让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。从表1 可以看出,近年来,在传统金融机构和互联网金融的共同发力下,小微企业和“三农”的金融服务可获得性得到了有效提升。2016 年我国普惠金融发展成果显著,便民服务点和流动服务车逐渐进入社区和乡镇,“马背银行”、“拎包银行”以及“夜市银行”的出现,解决了边远地区金融服务“最后一公里”和“最后一步路”问题,终于使穷困地区和弱势群体享受到金融服务带来的便利。这些创新做法,不仅突显出我国普惠金融的发展水平,而且为世界各国普惠金融的发展提供了参考。

表1 2011 年~ 2016 年小微企业和“三农”贷款余额(单位:万亿)

数据来源:各年度《金融机构贷款投向统计报告》整理所得。

(二)普惠金融发展现状劣势分析(Weaknesses)。

1. 征信体系建设不完善。完善的征信体系建设能够为普惠金融的发展起到保驾护航的作用,有利于其发展水平的显著提升。目前,我国征信体系对消费者信用状况的了解还处于一个较浅的层次,根据波士顿咨询公司(BCG) 在2016年3 月发布的首份关于中国个人征信行业的全面报告———《中国个人征信行业报告(2015)———应时而生、雏形初现、任重道远》显示,2014 年央行征信中心有效覆盖了8. 6 亿人信息,但仅有3. 5 亿人拥有信贷记录,个人征信记录覆盖率为35%,即使考虑到中国55% 的城镇化率,城镇人口个人征信覆盖率仅为61%,远低于美国92% 的渗透率。另外,我国农村地区征信体系不健全、信用环境水平低下也阻碍了普惠金融的发展。

2. 金融消费者保护不足。由于金融消费者个人认知能力不足以及面对复杂的金融市场时与金融机构之间存在明显的信息不对称现象,在金融消费者保护制度不完善的情况下,会对消费者的利益造成影响。网络欺诈、个人信息泄露以及P2P 平台挤兑倒闭等事件,对消费者的金融财产造成难以挽回的损失,这与我国普惠金融发展规划背道而驰,与发达国家相比我国金融消费者保护机制建设还有待加强。

(三)普惠金融发展现状机遇分析(Opportunities)。

1. 国家政策大力支持。2013 年11 月,中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》,正式提出“发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品”。这是普惠金融第一次被正式写入党的决议。2015 年7 月,“互联网+”普惠金融作为11 项重点行动之一被列入《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》之中,并从探索推进互联网金融云服务平台建设、鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面以及积极拓展互联网金融服务创新的深度和广度三方面阐述“互联网+”普惠金融的发展方向;同年12 月,《推进普惠金融发展规划(2016 ~ 2020 年)》正式发布,该《规划》是“十三五”期间我国普惠金融发展的纲领性文件,为我国进一步推动普惠金融发展提供了方向。2016 年3 月,《中华人民共和国国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要》发布,发展普惠金融被写入其中。在这些政策的带动下,我国普惠金融的战略布局逐渐展开,标志着国家对普惠金融发展的全面支持。

2. 互联网普及率提升。中国互联网络信息中心(CNNI)发布的第39 次《中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2016 年12 月,中国网民人数已相当于欧洲人口总量,有7. 31 亿之多,互联网普及率达到53. 2%,高出全球平均水平3. 1%;而手机网民规模达6. 95 亿,增长率连续三年超过10%。2016 年,我国手机网上支付用户规模急速增长,达到4. 69 亿,年增长率为31. 2%,网民手机网上支付的使用比例由57. 7%提升至67. 5%,电子支付已然成为广大社会民众乐于接受的支付方式。移动互联网的普及不仅改变了社会民众的金融消费模式,而且促进了支付场景的多元化发展,并且解决了地域性这一难题,让偏远地区的消费者也享受到了金融服务,有利于普惠金融长远发展。

(四)普惠金融发展现状威胁分析(Threats)。

1. 法律保护欠缺。普惠金融的重点服务对象之一是农民,但新闻媒体和社会大众将关注过多倾向于城市金融需求主体的法律权利,从而忽视了农村地区的社会主体。国家关于促进普惠金融发展的措施大部分存在于政府文件之中,没有相关法律规定在政策上支持农村普惠金融的发展,这样将导致传统金融机构缺乏足够的动力开发适合农村金融需求主体需要的产品。因此,缺乏法律制度的保障是目前普惠金融发展存在的威胁。

2. 普惠金融发展缺乏创新。现如今我国农村地区经济不断发展,但县域金融产品的开发却无法跟上其脚步,使得许多农户和个体户的金融需求得不到满足,从而制约了农村地区经济的良性发展。另外,单一的金融服务已经无法满足现代农业的大发展和产业化需求,急需建立起一个基于互联网并符合农业发展的多角度、全方位的金融服务体系。

二、“互联网+”视角下普惠金融发展模式

(一)数字化普惠金融。2015 年以来,大型商业银行抓住“互联网+”历史机遇,充分利用大数据、云计算、移动互联等新一代互联网技术,不断深化普惠金融的数字化。“普惠金融”和“数字”的叠加,突显了普惠金融和时代特征的结合方式,这里的“数字”代表了互联网时代的所有成就,数字化普惠金融的核心内涵是如何利用互联网技术来提高普惠金融水平。互联网作为蒸汽机之后全新时代的产物,将普惠金融从“空间限制”的牢笼中解放出来,克服了传统金融服务物理网点局限性的障碍,对解决农村地区普惠金融“最后一公里”问题起到了关键的作用。在“数字”服务能力的强大支持下,金融服务成本的不断降低让弱势群体享受到了更多的金融服务,从而提升了普惠金融服务能力。普惠金融的数字化发展也得到了世界性机构组织的一致认可,在G20 杭州峰会上,担任G20 主席国的中国把《G20 数字普惠金融高级原则》列为重要议题之一,得到了许多国家和国际组织的积极响应。

(二)移动化普惠金融。普惠金融的概念从提出至今已有十余年,从全球发展的经验来看,普惠金融的可持续发展需要不断适应时代的脚步与现代化的进程。当前我国社会正处于移动互联网时代,智能手机的迅速普及和移动应用渗透率的提升不断促进普惠金融走向移动化。

从前出门钱不离手,如今出门机不离手。“出门不带钱,路边买个烤串都能扫码支付”,这虽然可能只是网友的一句玩笑话,但这正是中国现代年轻人的生活方式。一部手机就可以解决所有出行需求,用微信、支付宝消费或转账已经成为生活常态。G20 峰会期间,中国的移动支付普及程度成为每个到访国家极其惊叹的事情。2016 年12 月,全球性市场研究与咨询公司凯度TNS 发布《数字化时代生活》研究报告显示,中国是全球第一大移动支付市场。中国互联消费者中有40%的人每周都要使用移动支付,另外,从每周都使用移动支付的人数比例来看,中国内地和香港分别位列全球移动支付市场第一和第二名。由此可见,移动支付渗透率的不断攀升为普惠金融的移动化提供了巨大的想象空间。

(三)科技化普惠金融。作为普惠金融的发展趋势,科技化的浪潮正向中国袭来。朗迪总裁杰森·琼斯在“2016 LendIt(朗迪)金融科技峰会”上指出,中国的科技金融早已领先世界。KPMG(毕马威) 与投资公司H2 Ventures 联合发布的《2016 全球金融科技100》榜单就完美印证了这一说法,100强中中国公司入围了8 家,并在前10 名中占据了5 个席位,它们分别是蚂蚁金服(排名第一)、趣店( 排名第二)、陆金所(排名第四)、众安保险(排名第五)和京东金融(排名第十)。正所谓无科技不金融,普惠金融的发展离不开金融与科技的紧密结合,在不久的将来普惠金融势必会以更高科技的服务方式进入人们的生活,并让金融成为人们的一种生活方式。那时候,普惠金融“最后一公里”的问题也就迎刃而解了。

【参考文献】

[1]张叶霞,高丽秀,王迪枫. 2016 数字普惠金融白皮书[ER/OL].

[2]钟慧安. 对我国普惠金融发展问题的新思考———基于互联网金融视角[J]. 金融与经济,2015,10

[3]郑志来.“互联网+ ”视角下普惠金融发展路径和对策研究[J]. 经济体制改革,2016,4

[4]郑志来.“互联网+ ”背景下共享金融发展路径与监管研究[J]. 当代经济管理,2016,8

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