一、民间借贷概述

民间借贷的对象即为公民,公民之间的借贷、公民与法人之间的借贷或者公民与其他组织的借贷都是民间借贷。在这之中只要双方的当事人认为其表示真实,即借贷就认为有效,因为借贷产生的抵押有效,但是值得注意的是其中的利率不得超过中国人民银行的规定利率。

民间借贷也是直接融资的一种渠道,银行的借贷是间接融资的渠道,民间借贷是民间的资本中的一种投资渠道,是民间金融的一种特别的形式。

二、农村民间借贷存在的问题

近几年的农村借贷呈现出快速发展的趋势,如今,农村借贷已经不是以前的亲朋好友之间凭借友情亲情来进行借贷的方式,如今是只要可靠就可能发生借贷关系。借款的用途也五花八门,婚丧等都在其中,现在的借贷都是发展到了购买生产资料和弥补资金的不足,接受贷款的业主也变为私营企业、个体经济、种养加专业户集中。借贷的期限也有长有短、利率参差不齐,一般都参考了银行贷款利率的水平,根据地区、季节资金的供求状况来确定,如今的民间借贷与银行相比,民间借贷有很多的先天优势比如:不交税、成本低、手续简单等。

如今的农村借贷有很大的特点,根据这些特点才能够对农村的现状进行很深入的了解,农村借贷有一定的地域差异性,民间借贷在很大程度上受到经济水平和社会诚信度的影响,这方面随着地区的不同而不同,经济发展比较慢的乡村里面的借贷金额比较其他的地方较小。利率也比较高,同样,经济发展速度较快的乡村,则诚信度高,金额大、利率也比较低。再就是期限的长短性,随着贷款用途的变化,随之发生变化的是民间借贷的期限,如今的民间借贷期限由原来的两三个月,变为如今的一两年、三四年,用于项目性的投资,农村借贷的金额如今也是越来越大,经济规模的扩大、贷款目的的变换都会影响到民间借贷的金额,现在的金额则为五万十万元,之前的农村借贷仅仅为三五千元。

三、问卷调查

(一)调查问卷构思

本论文使用数据为查询网上有关相似课题的有关数据和部分问卷调查回收后整理所得,有关论文、年鉴、网络报道等都提供了很大的帮助。本次调查通过对抚顺市的农村居民进行调查,完成对有关数据的回收。

(二)农户借贷结果

根据数据统计,在被调查的农户中,发生借贷关系的农户占比较大,占总样本的80.3%没有发生借贷关系的农户比例已经小于20%。

在有借贷行为的农户中,有民间借贷的农户数量为67.2%,而其他从正规的金融机构来进行借款的农户占比32.8%,从正规的金融机构进行借贷,也从民间进行借款的农户占比24.6%。

查阅相关资料可得,近三年的农村借贷总额从198.25万元上升到了353.96万元,三年的增长率为78.5%,农户的资金需求越来越大,农户从正规的金融机构进行借款越来越多。

由相关的资料表明,如今除了信用社、资金互助社之外的其他金融机构,其借款总额在逐年上涨。其中特别为新型金融机构,其借款金额呈逐年的上涨趋势,这说明在2007年的农村金融机构新准入机制的实施以后,农村的新型金融机构发生了迅速的变化,已经开始满足了一部分农户的部分资金的要求。

农户的民间借贷金额呈现先增高后降低的趋势,在借款汇中,借款额10000到20000最为多,一共为32次,其占的比例高达20%,农村民间借贷的用途主要为生活用,农业生产占四分之一,这方面的数据可以看出随着农业生产资料成本的增加,农业的收入不高让部分的农民减少了在农业方面的投资。子女上学、种植业、看病也同时是农户借款的三大用途,分别为19.8%、17.4%、11.6%,以上数据进行分析就是农户的借款用途出现多样化,农户在子女上学方面的投入也较多,说明农户更加注重对子女教育的重视程度,看病的比率在第三位说明在现在的情况下,我国看病的费用仍然不低,农村的医疗制度仍然需要改进,防止发生各种因病返贫等现象。

通过对农户普遍借款的分析,总结出了农户的主要需求在于以下几方面,一是农业生产的成本不断上升,农业收入也随之下降,农业生产的收入速度低于增长速度,二是农业生产具有滞后性,农作物的生长周期较长,在此期间农户没有任何的收入,再就是生活中费用不断的增加,农村养老问题,医疗保险问题等都对农户存在困扰,这方面的支出较多,对农户有很大的影响。

农户对于借款的对象都是一些亲戚、朋友,这方面对于民间借款的利率水平以及方式都有着巨大的影响。

根据调查显示,农户的民间借款主要是无利率、低利率。并且保持在0-1.5分/月,这在农村这种注重“血缘”的地方,有着很大的关系,因为担保人都是亲戚和朋友,会有“情面”这一考虑。该利率水平的范围占72.4%,这说明了民间借款利率整体上还保持在合理的水平。

但是在调查中也有部分的高利率的现象出现,其中最主要的原因是借款的主要用途为应急或者借款人有着突发的一些情况需要资金,从正规的金融机构进行借款手续繁琐并且耗费时间,农户没有足够的时间精力去处理这些手续,在当时的情况下正规金融机构已经不能够满足农户的要求,农户不得不选择通过民间高利率借贷的方式去筹集需要的资金。

从归还方式来看,民用借款在按期归还的这方面还是做的很好的,其占比为68.7%,这说明在农户中,信用还是很高的。即使未能得到按期归还借款,借贷的双方多为朋友亲戚,延期的归还也不会加息,或者象征性的加息都会发生。

虽然在调查中有110余的农户与贷方选择了按期归还,但是做出肯定回答能够按时偿还的农户有46户。

四、总结

想要解决民间借贷的问题,就要正确对待民间借贷,在形式上加强引导民间借贷,规范民间借贷,保持其积极的作用,不能因为国家的法律没有明确的规定其合法地位而不合理的应用,更不能一味的进行严厉的打击,应该给民间借贷一定的法律方面的支持。建议国家在立法方面能够给能够加快步伐,给民间借贷一个合法的身份,并且活跃我国农村的金融市场,打击民间的有关高利贷和非法集资问题,,鼓励我国民间借贷健康发展。对农村金融机构要给予积极的鼓励资金,扩大信用贷款的规模,简化有关的贷款手续,对客户的服务也要优化,从而扭转我国金融市场的情况,抑制农村的民间借贷过快的增长,维护我国农村市场的安全。

民间借贷是一种很有历史味道的借款方式,它的特点就是灵活、便捷、高效、它的存在对正规借贷渠道起到了补足作用。国家应当适当的完事我国的法律法规、加强我国的监管制度、改革利率、规范并且正确引导、创新。充分发挥民间借贷的优势、避免劣势。使民间借贷成为市场经济的支柱。

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