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吉林省农村土地金融产品探讨
论文作者:童鞋论文网  论文来源:www.txlunwenw.com  发布时间:2018/11/12 11:31:00  

摘要:近年来,国家一直重视“三农”问题,并出台了一些相关的政策,强调重农固本是安民的根本和重要举措。尤其在农村土地金融产品与服务的创新方面,党中央加强了农村金融服务政策,加快了吉林省农村涉农金融产品的创新,对缩小城乡之间的差距,带动吉林省农业经济的发展起到了重要的作用。

关键词:农村经济;土地金融;问题;创新建议;

改革开放以后,我国经济得到了进一步发展,并且在国际市场中的重要地位逐渐突显。但是在这些令人瞩目成就的背后,我们不得不重视农村经济发展还存在诸多问题,制约我国经济的进一步提高与整体性发展。从当前国家社会发展来看,城乡居民之间的差距明显不断扩大,甚至这一趋势尚未得到缓解,如何缩减城乡之间的这一差距已经成为当务之急。而农村土地金融在这一过程中就起到了重要的作用,并且国家已经加强了相关政策的实施,将成为推动农业经济的重要切入点,甚至在一定程度上决定了我国农村经济发展的方向。所以,在解决农村经济发展问题中,应该重视发展和创新农村土地金融,发挥其重要作用。

一、农村土地发展现状

当前中国农村的现状是:人口多、地域广、经济落后,农村金融更是匮乏,这一现状与中国现代化发展和建设严重偏离。作为地方利益的代表,地方政府的重要地位和作用是无可置疑的,并且在其经营发展中一直将地方利益最大化作为目标。但从当前农村土地利用情况来看,如果仅仅依靠持续开发土地的方式很难获取稳定的收入,而且也不是一种长久的发展模式。甚至会使地方政府一直处于利用开发土地获取财政收入的恶性循环中,不仅不能起到带动农村经济发展的作用,还会陷入更为混沌的局面。土地是农民重要的生产要素和经济基础,随着“三农”问题越来越明显,国家开始重视农村土地的发展问题,并出台一系列相关的政策,作为推动农村经济发展的重要保障。而农村土地金融的发展已然成为实现这一经济发展目标的重要举措。而且也有一些学者对此进行了研究,表明发展农村土地金融必然会成为农村现代化发展、提高经济水平、提高土地利用率实现其效用的主要方向。下图是农村土地金融发展的模式图:

图农村土地金融模式图

二、吉林省农村土地金融的特征及发展现状

近年来,吉林省为解决“三农”问题,围绕农村土地的开发、生产以及经营等开展了一系列农村金融产品,并取得了一些成就,对其特征总结如下:

1、农村土地金融的目的在于规避风险

(1)吉林省农村金融机构产品拓宽了有效担保物范围。在法律允许的范围、财产权益归属明确且能够合理规避风险的情况下,一些金融机构针对农村贷款问题扩大了有效担保范围。除了现有的担保范围外,又增加了国家财政直补资金、林权、住房和宅基地、土地承包权流转产生的收益以及大型农业机械等内容。通过扩大农民贷款担保范围,对解决非信用户、农村小商户以及种植大户等贷款难的问题起到了重要作用,进一步推动了吉林省农村地区经济的发展。

(2)采取供应链金融模式起到规避信用风险。近年来,在吉林省农村地区开始实施供应链金融模式,具体来说就是为涉农企业提供生资采购、产品收购、产品存储、运输、加工等全过程的服务,逐渐形成了多种供应链金融服务模式,比如“企业+协会+基地+农户”和“企业+基地+农户”等都属于供应链金融服务模式。在新的供应链金融模式中,通过对核心企业实施信用捆绑技术,有效解决了农村贷款信用风险问题,切实保障了合作方的共同利益。此外,吉林省农村信用联社采用了“银行+专业合作社+农户”的方式实施信用联合体贷款,比如“菌农乐”等,还有“农企易贷”等金融产品。这些金融产品的开发为涉农企业提供了全方位的金融服务,有效缓解了吉林省涉农企业资金占用规模大、抵押担保不足的问题,是推进农村经济发展的重要举措。

(3)充分发挥信用村(镇)贷款平台的作用,规避信用风险。信用风险一直以来都是影响农村贷款的重要难题。为了有效规避农村金融服务的信用风险,一些金融机构在着重拓宽有效担保物范围的同时,还积极推进信用村和贷款平台的建设或采用信贷员包村等方式。通过实施这些有效的手段,不仅拓宽了小额信用贷款的覆盖面,同时对规避信用风险起到了有效作用。

2、从农民角度来看,农村金融发展的结果就是收益资本化

以农村土地收益保证贷款和国家直补资金担保贷款两种融资模式为例进行了分析:

(1)农村土地收益保证贷款就是农户拿出一部分土地承包经营权将其流转到县级“物权融资公司”,再通过“物权融资公司”为农户进行担保并向金融机构申请贷款。在这种融资模式中,农户将其土地的未来收益作为抵押,保证合作各方的利益。

(2)国家直补资金担保贷款是将农户的粮食直补与农资综合直补资金作为抵押向金融机构申请贷款,无论是哪一种融资模式,其实质都是将农民的未来现金流资本化,是发挥农村土地财产效用和融资作用的重要体现。同时这些融资模式的研发与推广,有效拓展了农民融资的渠道,为农民发展经济,充分利用土地的效用,降低农民融资成本等都起到了重要的作用。

三、吉林省农村土地金融发展存在的问题

近年来,吉林省农村金融产品不断涌现,为发展农村经济起到了显著的作用。但是存在的抵押担保机制不健全、风险控制和时间成本过高以及处置变现等问题仍然需要给予重视。

1、缺少科学健全的信用机制

在吉林省农村土地金融中,农民是贷款者,但是与金融机构缺少联系,在信用方面就成为一大难题。因为无论是收集农户信用还是跟踪调查等都需要一些时间精力但效率不高。所以,在贷款过程中,金融机构都会对贷款人的经济基本情况进行评估而且需要有中间人作为担保,保证贷款人能够在规定时间内按时还款。尽管有担保人为其担保,但是还会出现信誉难以评定的问题。

2、风险控制和时间成本过高

吉林省农村土地金融中,金融机构如果采用土地抵押或房产抵押的方式,会增加风险和时间成本,而且效率不高。一般情况下,金融机构会选择从贷款前、贷款中以及贷款后全过程采取措施合理控制风险。在贷款前,金融机构需要对贷款人的资金进行评估,还需要对土地和房屋进行跟踪管理,这些都需要消耗大量的人力和资金。同时,一些金融机构主要针对大型养殖户、种植户等开放土地抵押贷款,还没有全面向小型农户开放。

3、处置变现是一大难题

一般来看,农村抵押物处理变现非常困难,如果是偏远的山区更是一大难题。因为在偏远山区人流小,交通设施落后,而且土地的价值较小,甚至根本无人问津。如果农户不能按时还款,而金融机构又不能在获取经营权的土地上种植,只能通过流转交易的方式获取一些收益。

四、加快吉林省农村金融产品创新,推动农村经济发展

在出台和落实农村土地金融政策的同时应该发展一些供需双方都能够接受的金融产品,这就需要国家、金融机构以及政府部门发挥重要作用,推动农村土地金融产品的创新。

1、依托互联网创新农村金融产品

(1)发挥电商的优势创新农村金融产品。互联网对带动农村经济发展起到了重要的作用,并对金融业也产生了不小的影响。因此,在创新农村土地金融产品时可以考虑利用互联网平台,推动城乡之间差距的缩减。近年来,京东、阿里巴巴等大型的电商公司迅速崛起,并且都在致力于发展农村地区的金融产品。比如京东的3E战略,依托京东白条以及小额信贷等发展农村金融产品,促进农产品进军城市、促进工业品进入农村,有效缓解了农民融资困难的问题。而阿里推出的“村淘”计划,也是以金融为核心,开拓农村金融市场。

(2)大数据背景下的农业产业链金融产品。当前我国正处于大数据时代,尤其对大型农业企业来说可以利用网络与信息化带来的优势,开创“三农”领域的金融新布局,创新农村金融产品。农业产业链金融业务体系包括种养殖管理、农业电商及金融服务等内容。一些规模较大的农业企业因为拥有核心技术、供销体系并掌握着种养殖户的基本信息,可以为优质的客户提供农资贷款服务,或是利用P2P平台的便利将资金需求的资产包进行销售。所以,农业产业链金融产品就像是一个从生产、销售再到金融服务的闭环网络,比如“智慧大北农”等是比较成功的农业产业链金融产品,为吉林省加快发展农村土地金融产品提供了重要的支持。

(3)逐步发展和创新第三方P2P涉农贷款产品创。近年来,网络和信息化的发展推动了第三方P2P贷款平台崛起,并在行业内占据了举足轻重的地位。在大力发展第三方P2P涉农贷款产品过程中,关键在于是否有优质的资产项目包,而且只有培养一批兼具种养殖规律与技术、了解金融知识的优秀人才才能有效缓解农业土地资产荒的问题。同时,在创新第三方P2P涉农贷款产品时应该建立完备的数据库,比如应包括农户经营信息、农产品信息以及价格周期等内容,而且第三方P2P平台因为准入门槛不高,信用风险就成为一大难题。这就需要在设计产品时注意如何有效规避风险,减少损失。

2、发展商业类农村金融产品

在吉林省农村地区发展商业类农村金融产品属于一种商业性质的经营活动,对于供需双方来说都能够获得利益。

(1)发展“双权”贷款模式,即农村土地经营权与农民房屋财产权抵押。这种贷款模式已经推广到我国很多地区进行试验。而且在解除法律禁锢后,“两权”贷款抵押将得到进一步发展,但是需要加快土地承包权和经营权的确权以及做好贷款违约后的流转工作。

(2)创新农业保险产品。创新农业保险产品,比如增加一些涉农贷款履约、违约补偿等的产品,促进农村信贷与保险的合作发展。同时还可以加大保费的补贴力度,稳定保险机构对新的农业保险产品推广的信心。另外也应该加大力度创新农村小额保险产品,扩大农保覆盖面,推进农业保险与“三农”共同发展,并为农业发展提供重要的保障。

3、发展政策类农村金融产品

目前,通过财政和政策银行参与等多种方式,重视对吉林省农村土地金融的发展,并加大了扶持力度。但不难发现吉林省农村土地金融受到多方面因素的影响,发展速度比较缓慢,加大力度发展政策类农村金融产品就十分重要。

(1)依托互联网优势,农发行应该积极创新,对已有的政策性农村金融产品进行改进并开发新的信贷产品,为加快吉林省农业现代化建设提供重要的保障。

(2)国开行作为国家开发性金融机构,一般采用专项授信及专项资金等方式扶持“三农”的发展。这些政策性惠农贷款产品的利息低、期限长,但是不零售,要求合作方具有较高的信用等级。所以对惠农资金贷款产品的创新应该着重解决信誉问题,比如引入信用等级较高的农村商业银行和具有一定背景实力的物权公司以及政府部门等的支持,只有切实保障各方的利益,才能使惠农贷款得到更好的发展,真正为吉林省农业经济发展起到作用。

(3)一直以来农村土地金融都被边缘化,不仅因为城乡的二元结构、金融企业与民间金融二元结构、农业投资效益低且回收慢等原因,关键在于缺少合格的抵押品。针对这一问题,必须加快农村土地金融抵押担保品的创新,比如大力发展互联网金融的“去抵押化”模式,利用大数据和网络优势,以信贷为媒介建立风险控制体系,积极创新增信模式,有效缓解吉林省农民贷款抵押物欠缺的问题。而且这种创新的“去抵押化”模式必然会成为农村土地金融发展的一种趋势。

五、结论

综上所述,目前吉林省农村土地金融产品尚存在诸多问题有待解决,加快农村土地金融产品的创新,实现农村现代化建设目标已然成为吉林省农村经济发展的重要切入点。国家、地方政府与金融机构应该进行合作,积极创新并加大对农村金融产品的扶持力度,建立农村土地金融激励机制,适当放松土地金融限制,创新农村保险产品等。同时要发挥互联网平台及电商企业的优势,大力发展农村经济,缩小城乡之间的差距,推动我国经济整体性发展。

参考文献

[1]耿传辉:中国农村土地金融改革与发展研究[D].长春:吉林大学.2016-06-01.

[2]涂维亮:农村土地金融发展的制约因素及对策[J].长江大学学报(社科版).2017.40(03):91-93+98.

[3]赵忠世:农地金融问题研究[J].农银学刊.2017(01):4-8.

[4]刘海丽、董德利:山东省农村土地金融发展研究[J].山东行政学院学报.2017(02):89-93.

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