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商业银行开展小微企业信贷业务的风险管理问题及改进措施研究
论文作者:童鞋论文网  论文来源:www.txlunwenw.com  发布时间:2019/5/13 11:23:43  

摘要:随着我国社会经济的快速发展,小微企业的数量越来越多,其在促进经济增长、解决就业等方面做出了巨大贡献。为了更好的支持小微企业发展,越来越多的商业银行开始推出小微企业信贷业务,以帮助小微企业解决资金缺口问题。但是在开展小微企业信贷业务的同时,其也存在一定的信贷风险问题。因此,本文在相关理论分析的基础上,主要对商业银行开展小微企业信贷业务的风险管理问题及改进措施进行了探讨。

关键词:商业银行 小微企业 信贷风险

最近几年,伴随着我国社会经济发展速度的逐步加快,越来越多的小微型企业涌现出来,在促进国民经济增长方面发挥重要作用。据相关数据统计发现,我国现有小微型企业约占所有企业总量的90%以上。小微型企业逐渐突显出的价值引起了商业银行的重视,逐步将其视为发展金融业务的重要领域,尤其是信贷服务。但银行自身性质较为特殊,在运营管理期间容易出现各类风险,加之小微型企业本身尚存部分问题,因而加大了控制信贷风险的难度,目前,小微企业信贷风险管理已成为商业银行所要应对的重要事项。以下简要针对其相关内容进行论述,仅供参考。

一、小微企业信贷的定义、信贷风险的特征

(一)小微企业信贷的定义

小微企业信贷指的是商业银行对小型规模企业、微型规模企业、个体商户、家庭作坊等提供的信贷金融业务。在此定义中主要涵盖两方面内容:(1)面向的服务目标并不再是大中型规模的企业,但小型、微型规模企业、个体商户、家庭作坊等往往缺少财务报表等资料,很难对其信用情况进行评定,因而加大了信贷的风险。(2)商业银行为小微型企业提供的服务大多属于保证形式的担保贷款,因缺少抵押物的束缚,提高了此类信贷的风险。

(二)小微企业信贷风险的特征

小微企业信贷风险的特征大致可分为以下几点:(1)运营风险高。大多数小微型企业内部运营管理体系尚不完善,企业的管理者多数就是所有人,运营质量依赖个人能力,因而其发展方向存在极大的不确定性,运营风险极高,特别是处于金融危机阶段,容易出现还款来源中断的情况,使银行遭受信贷风险损失;(2)抗风险能力差。小微型企业由于运营规模较小,通常位于产业链最后一环,商品的附加值低,营造的利润少,积累资本慢,如遭遇外部环境冲击,抗风险能力差。例如市场供求发生变化、国内税收政策变化等,均可能影响小微型企业的日常运转。所以,抗风险能力差的特性会暴露大量潜存的运营风险,同时也对商业银行的信贷管理提出了更高需求。(3)信贷风险评估困难。很多小微型企业缺少完善的财务体系,通常存在财政不透明、缺少财务报表等情况,另外很多企业因考虑税收,往往夸大成本资金投入,人为缩少资金收入,财务信息不真实,导致银行很难了解企业的真实运营情况。小微型企业以虚假财务信息套取银行信贷资金的行为提高了银行信贷风险管理难度。(4)征信体系不完善。较大中规模企业相比,小微规模企业信用观念较差,如运营期间出现困难通常会逃避银行债务。再加之抵押物价值不足或担保人资金缺乏,即丧失第二还款来源。另外,当前我国面对小微企业的征信体系尚不完善,企业由于失信造成的违约成本较少,因而逃避债务的情况经常出现。

二、当前商业银行小微企业信贷风险管理过程中存在的不足

(一)风险管理认知存在不足

为了更好的对小微型企业信贷业务实施风险管理,商业银行专门设立了风险管理部门,同时制定了相应的风险管理规章标准,以期对小微企业信贷业务实施全流程管理。然而在具体工作期间,信贷人员及风险管理者无法将该标准落实到业务活动中,缺乏对风险管理的认识。如个别信贷业务员为了提高业务数量,以牺牲信贷质量为代价,虚假捏造企业财务信息,为信贷风险管理工作留下安全隐患。再例如,个别员工为小微型企业办理信贷服务时缺少风险认知,没有遵照相关规定操作,进而影响了整体风险管理的质量。

(二)风险预判存在不足

自2013年至今,因受宏观经济的影响,多数小微型企业运营环境发生变化,逐渐暴露出行业风险,特别是煤炭、钢贸行业风险加剧导致商业银行不良贷款率极速提升。其也论证了银行对小微型企业的发展缺少宏观指导,预判经济风险与行业风险的能力较差,缺少把控行业风险的能力,无法高效、快速、准确的判断政策风险与行业风险,甄别选择客户时过于盲目。如信贷业务从业者无法准确把控风险,为一些风险行业发放贷款,当风险爆发后处理难度极高,使银行遭受严重损失。

(三)存在多次授信

受小微型企业本身运营情况的影响,财务水平较为落后,商业银行办理信贷业务时容易出现多次授信问题,甚至导致过度授信。如企业运营状况优异,很多银行会同时对其营销,甚至部分银行为赢得客户放宽信贷条件,监管力度不足,为其发放超出额度的信贷资金。再加之部分企业由于自身实力限制无法申请拓宽信用额度,为得到更多资金,会编造虚假债务信息或还款途径,利用各个银行间沟通不畅的问题套取多家分行的更多贷款。贷款总数额已远超企业还款能力,为银行风险管理工作造成危害。

(四)面向小微企业的信贷业务单一

商业银行信贷产品类别较多,但针对小微型企业的业务服务较为单一,伴随着目前市场压力越来越大,各银行间小微信贷竞争越来越激烈,那么就需要银行拓宽小微企业信贷业务种类,凭借优质服务、灵活的还款措施等抢占市场。特别是目前经济发展已进入稳步阶段,如忽略市场规律,则无法满足小微型企业的需求。

三、商业银行小微企业信贷风险管理改进措施

(一)强化风险预防认知

商业银行需将小微企业信贷风险管理工作与建设企业文化紧密联系在一起,形成健康、完善的风险管理文化,进而降低信贷风险发生率,提高工作质量及效率。另外,还需要不定时对员工进行培训,强化员工风险管理技能,以历年真实案例为基础使员工可以吸取经验教训,深入剖析风险管理内容,反思自身存在的不足,提高整体风险预防认知。另外,还需要强化信贷工作者金融法律方面的认知,要求从业者严格遵照规章制度办理贷款服务,预防信贷风险。

(二)强化行业风险评估

当前全球经济呈一体化形式,所以应实时掌握国内外经济变化,分析相关影响,追踪、预测经济发展趋势,对行业进行周期性分析。通常包括两方面内容,即对行业本身进行周期性分析,对行业与宏观经济间的联系进行周期性分析。商业银行在办理小微型企业信贷服务前,应判断该企业是否存在行业周期性,结合企业的规模、技术、发展方向等进行周期性分析,预判企业发展过程中可能遭遇的风险,提高信贷风险管理质量。

(三)完善信贷风险管理制度,预防出现多次信贷情况

商业银行应制定完善、全面的信贷风险管理制度,同时加大问责力度,预防出现多次信贷情况。同时强化对各业务部门员工的思想教育,提高从业者的职业素养。各部门都需做好小微企业信贷监控,严把整体流程质量关卡,重视信贷申请前、发放信贷过程中及信贷完成后的检查工作,预防因人为因素导致的多次信贷问题。一经发现,严肃处理。

(四)不断创新小微企业信贷业务

商业银行创新小微企业信贷业务可以从以下两方面入手:(1)创新现存贷款业务。可以通过调整抵押物、变更申请条件等创新现存贷款业务,例如,抵押物除土地、房产外,还可办理货品抵押、在建项目抵押、应收账款抵押等,使借贷选择更灵活多样。(2)针对融资需求创新贷款业务。目前,多数小微型企业融资需求更加多样化,银行应尽量满足其多元化、差异化需求。在创建小微企业信息时,结合客户运营形式、规模等为客户提供其承受力范围内的信贷业务。

(五)紧跟国家政策提高信贷业务

普惠金融体系的构建,为国有企业、民营企业融资带来了便利,尤其在小微型企业发展过程中更是如此。为更好构建普惠金融体系,商业银行可从拓展更多的信息渠道,开发“网络电商流水贷”,创新抵质押担保方式等入手,更好的为小微型企业提供服务。

四、总结

总而言之,当前我国小微型企业处于发展的高峰期,为国民经济发展带来了良好影响,但信贷风险问题十分严重,商业银行应深入分析小微企业信贷风险管理过程中存在的不足,并从强化风险预防认知、强化行业风险评估、完善信贷风险管理制度,预防出现多次信贷情况、不断创新小微企业信贷业务等方面提高自身信贷风险管理质量,促进银行良好发展。

参考文献

[1]宋华,苗凤.商业银行小微企业信贷风险管理分析——以民生银行为例[J].合肥学院学报(综合版).2018.35(3)

[2]雍喆.商业银行小微信贷业务风险管理研究[J].宁夏大学学报(人文社会科学版).2016.38(5)

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