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蚂蚁花呗对大学生消费行为特征的影响调查研究
论文作者:童鞋论文网  论文来源:www.txlunwenw.com  发布时间:2019/5/13 11:41:52  

摘要:随着互联网金融的快速发展,互联网金融所涉及的内容与业务也越来越多样化。例如支付宝为了满足人们的消费信贷需求,就推出了蚂蚁花呗业务。蚂蚁花呗的推出,极大的刺激了青年消费者群体的消费水平,特别是在校大学生群体。本文将采用实地访谈法与问卷调查法,主要对蚂蚁花呗对大学生消费行为特征的影响进行了调查分析,然后对大学生使用花呗信用贷款消费的偏好及影响因素进行了分析,并在论文就研究成果进行了总结且提出了相关建议。

关键词:花呗 大学生 消费行为特征 影响

本课题研究的基本内容是先根据近几年的案例调查进行分析,结合实地采访与问卷调查的方式了解我国大学生信贷消费不同阶段年级、支出水平、性别的情况,为研究提供实际资料。再利用大量的文献阅读和资料搜集,梳理国内外最新的研究成果,在不侵犯他人研究成果的前提,寻找有助于本课题的研究理论依据。最后运用统计学的相关原理,结合信息统计工具整理得出我国大学生“花呗”信贷消费的行为特征和他们使用花呗信贷消费的主要因素,并提出相应的对策。

本课研究的理论意义是针对大学生消费信贷的研究,其研究成果将对我国的信贷消费理论研究有着一定的作用。同时为我国大学生群体的理财意识和消费方式提出建设性意见,为我国大学生消费行为和投资活动起指导性作用。本课题研究的现实意义是在学者们研究报告的基础上通过问卷调查等办法,使用数理统计工具和相关文献报告进行模型分析。分析影响大学生信贷消费的因素,通过调查“花呗”信用贷款对大学生消费的研究报告,最后给大学生提供一定的建议和对策,指导大学生树立科学的消费观念,学会合理的理财行为,增强大学生的负债风险意识。让大学生理智的使用信贷产品,合理的进行消费活动。

本课题研究的目的是分析花呗信用贷款对大学生消费的影响,引导大学生理性消费,培养理财意识,树立正确的消费观念。提高我们运用理论知识来解决实际问题的能力,最后为我国信贷消费的理论研究提供数据资料,做出未来预测。

一、研究背景

2014年12月28日,使用支付宝的客户只要登录支付宝APP,会新增一个叫做“蚂蚁花呗”的服务,用户在申请开通之后,就能享有赊账支付,后期分期还款等服务。在目前,由蚂蚁花呗提供给消费者提前无要求支付购买,可以后续还款的网络消费购物服务,京东和淘宝的大多数商户和商品都支持花呗服务。蚂蚁花呗经过调研不同消费者的购物特征、支付方式、信用情况等各方面因素,结合大数据运算和风险预测运算模型,授予不同客户不等的消费额度。客户在购物支付时,就可以从这些授予的额度中提前预支,享受"先消费,后付款"的消费方式。研究表明,在中低消费水平的人群中,“花呗”发挥着显著的作用。并且在蚂蚁花呗的不断推动下,低消费人群的购物支付明显提升了60%。

作为消费信贷重要的组成部分——大学生群体,调查研究大学生群体在消费中对“花呗”的认知和使用程度等,根据数据统计进行实证分析得出“花呗”对大学生群体消费的影响调查分析,是很有意义的。

二、大学生消费的行为特征分析

(一)“蚂蚁花呗”在大学生人群中的使用率越来越高,但大家对于花呗的看法却各持己见

因此,我们关于大学生花呗的使用情况进行了一次简单的问卷调查。本次调查共1000份问卷,男女比为41%:59%

下面是问卷调查的部分内容概括情况:

表1

可以明显的看出绝大多数大学生对于生活费预支的态度是模棱两可的,非常明确不愿意预支生活费的学生在所有受调查者中约占十分之一,可见蚂蚁花呗具有很大的潜在市场。

表2

参与本次调查的同学普遍认为,花呗吸引他们的地方在于在时限内不用付利息、可以分期付款、操作灵活便捷三方面,与目前在校大学生的消费状况相符,偿还金额也在其能力范围之内,因此受到了广大大学生预支消费的首选。

表3

使用“花呗”给当代大学生带来便利的同时,也给大学生带来了其他各个方面的担忧。

表4

大多数的人认为有了花呗,便于自己的消费。但是表示购物次数会增加,超出预算金额的人数也高达26%。而对自己没多大影响的则占20%。由此可见花呗这种预支消费的行为对大学生的消费行为在一定程度上产生了影响。

(二)大学生消费的行为特征

1.消费观念--享受生活:

信用消费逐渐成为时尚,大学生的消费观念逐渐从生存消费范畴转向生活享受。身在信息发达的今天,随着社会的不断前进,大学生的消费需求与要求也不断提升,这使得大学生在消费的领域把握更为精确准时,尽管部分人的消费支出水平有限,但他们对绝大多数的“大品牌”耳熟能详。而与此同时,他们更是有属于自己的对生活和消费不同的观点与选择,他们更加关注追求自身生活的品味和质量,宁遗勿滥。当代大学生更加偏好追求的是一种物质与精神双重享受的生活理念。

2.消费心态--前卫新潮:

伴随着多姿多彩的校园生活,和简易的信用消费方式出现,当代大学生的消费心理正逐渐走向前端。现在的大学生追求潮流化和新颖化,他们正好处于追求个性发展的阶段,其自我意识增强,易于接受新鲜事物的年龄断层。身处在五彩斑斓的消费环境,大学生的消费心态趋于理性化的转变过程,他们表现出偏向较为成熟的消费价值取向。

3.消费方式--个性时尚:

大学生正值风华正茂,拥有丰富的想象力和浓厚的好奇心,这些促使他们希望按照自己的喜爱偏好进行消费,渴望以新颖潮流的消费方式向外界展示自身的成熟和青春的活力。在我们的调查报告中,大学生在他们基本生活消费、学习消费、娱乐消费和人际交往消费中,都明显呈现出带有浓厚的自我个性色彩。

三、大学生使用花呗信用贷款消费的偏好分析

(一)产品需求偏好

一些信用平台需要申请大学的学生提交个人的身份证照片,学生证,学生证证书,成绩单等信息进行实名认证,并且还需要提供手机号码发送验证码进行手机验证。数据审批需要很长的时间,而且会有一些原因不明的手机收不到验证码。如果认证是不可用的贷款则无法借用,学生们只能放弃该平台,并转向那些更方便地申请其他平台。此外,学生借钱一般都在迫切需要,现有的单现金信贷就被用作常用的中介,它们提供借款信息。有资金需求的大学生在平台上发布信息,由贷款人进行投资才能获得借款,但是资金到账很慢。较而言之,花呗的程序则简单便捷。这也是深受大学生青睐的主要原因之一。

(二)平台需求偏好

现在的微商,网上购物随处可见。购物平台,如Jingdong、淘宝、天河等,每天都有数以万计的大学生浏览其中。而由此像“蚂蚁花呗”这种的信贷平台,也被广大大学生所认知和使用。这使得“花呗”等网络信贷成为了大学生广泛使用的支付第三平台。

(三)价格需求偏好

大学生的还款能力不高,收入来源不稳定。所以像银行这种机构的贷款,一般要求条件严格,大学生很难能贷出款。而“蚂蚁花呗”这些平台的要求往往没有那么严格。所以大学生会偏向“花呗”这类信贷平台。

四、大学生使用花呗信用贷款消费的因素分析

(一)行为因素

大学生的特定行为偏好因素对自己使用信贷消费的影响很大,是重要的影响因素。信用贷款申请方式简单,借款到账迅速。信贷平台的较长还款期限,促使他们毫无顾虑的使用信贷。他们只需要从生活费中每月挪用少数的资金用于还款,并且对日常生活也不会造成很大的影响。所以越来越多的大学生愿意选择信贷消费方式。

(二)人际因素

大学生群体未树立正确的消费观,不能随机应变,进行比较。人脉关系因素对大学生进行信贷消费的影响还是比较显著的。这是因为大学生群体还没形成正确的消费观金钱观,消费时容易跟风;生活中喜爱攀比之类的不胜枚举,所以在进行网络信贷消费时会出现跟风使用网络信贷消费的情况。

(三)身份因素

身份因素是大学生消费的第三个影响因素。这一点符合了当代大学生的特殊身份——学生群体。学生群体基本无收入来源,却又是消费欲望极强的群体,喜爱超前消费,接受信用贷款消费形式。因为基本没有收入来源,主要靠父母的给养;但是学生群体又是消费欲望较强的群体,所以他们渴望花明天的钱办今天的事,喜爱超前消费,接受并使用网络信用贷款消费方式。

五、花呗信用贷款对大学生消费的影响和建议

(一)积极影响

1.便利学生。

大学生属于无固定收入的庞大群体,具备这些优点的信贷消费可以让他们“花费未来的钱,完成现期的梦”,可以有效减轻资金的压力,提前享受消费的需求。

2.转变消费观念。

理智的跨期消费能够满足消费者的需求,提高消费效用。从角度来说,超前消费极大提升了人们的生活水平和质量。大学生是个巨大的消费群体,也是社会未来发展的主心骨,所以他们现在形成的消费观念及模式体现出未来社会消费的特征。

(二)消极影响

1.赤字消费,过度支出。

信贷消费产品带来的超前消费模式虽然满足了大学生群体的购物需要,但是这种消费模式会导致人们潜移默化之中过度支出。同时,大学生对未来怀有较为乐观积极的期望,他们缺乏理性的自我消费规划。这些更加纵容了他们的赤字消费行为,从而超出自己的还款能力。

2.冲动消费,产生依赖。

调查报告表明,大多数使用信贷产品的学生都觉得网络分期还款增强了他们消费时的随意性,而消费金额的增加使原本支付能力不足的学生选择再次分期还款。如此循环往复,致使他们对信贷产生依赖,加重偿还负担。

(三)相关建议

1.保持较好的日常消费行为习惯:

目前随着我国互联网金融的快速发展,衍生出一大批互联网小额借贷;也出现了很多针对无收入来源的大学生群体的网络信贷消费平台;这对无收入的大学生群体而言一方面满足了他们先买后付的超前消费体验,另一方面容易导致大学生群体身背一系列小额借贷债务。所以通过本次研究建议大学生使用网络消费信贷要量力而行,不能无度使用,要了解自己的还款能力和履约能力。理性看待超前消费,养成科学的消费观。

2.维持良好的人脉关系:

大学生群体是一群特殊的群体,一方面大家都已经是成年人了,另一方面大家都涉世未深,还未养成正确的世界观、人生观价、和值线观。在对待网络信贷消费时,应该要从自己的实际出发,从自己的个人状况出发,不能随波逐流;别人经常使用网络信贷消费不代表自己也适合使用,每个人的情况都不相同,在进行消费时要理性合理,要与那些滥用网络信贷消费的同学朋友保持适当距离,并不受到他们的影响,才能做出适合自己的消费判断。

3.清楚自己的身份:

在使用网络信贷消费同时,需要根据自身情况分析权衡利弊,养成认知、注重自身个人信用的习惯。滥用网络信贷消费会令我们的信用受到严重的损害,我们会为此付出巨大的代价。社会新闻里也经常出现大学生因为使用小额校园借贷,最后因为利滚利而欠债上百万自杀的事件。在此警示大学生要理性看待网络信贷消费,学会分析其中利与弊,合理使用网络消费信贷,不能使自己成为网络信贷平台赚钱的工具。

六、消除大学生信贷消费负面影响的主要对策

(一)国家方面

1.对个人消费信贷入口严格管理,严格掌握消费贷款个人的评估标准。2.运用定量分析方法,监测消费信贷资产质量。3.建立全面的消费信贷法律体系。4.建立有效的消费者权益保障机制。

(二)社会方面

1.家庭应加强对子女的理财教育,使孩子学会理性消费。2.社会应形成理性的信贷消费风气。大力宣扬科学的信贷消费观念,鼓励正确的信贷消费方式。3.社会金融机构给大学生提供信贷服务时,应严格按照消费贷款个人的评估标准来审查信息,不随意对大学生进行信贷服务。

(三)学校方面

1.学校督导大学生掌握消费知识学会理财。针对大学生盲目消费、消费结构不合理等现象,学校应该加强大学生理财能力的培养。可以通过开设《经济学》、《个人理财学》等选修课程加强消费与市场的基本理论教育,让学生懂得理财是一项一生都在进行的活动,是让个人生活与社会更加美好的活动。同时不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同,消费的标准也有所不同,消除大学生盲目消费和攀比消费的误区。2.学校应杜绝大学生的透支行为,加强对大学生信用卡等监管,同金融机构携手共同监督大学生信用卡的数量,督促他们理性消费。

(四)个人方面

1.大学生自身要树立合理的消费观念。大学生必须以科学的消费观为指导实现科学消费,走出为消费而消费的误区。因此,大学生一方面要重视消费支出总量,适度消费。通过信贷消费,在日常生活中学会自觉节省,合理消费。2.要重视消费支出的合理安排,实现效应最大化,满足全面发展的要求,实现人与自然和谐进步的消费观念和消费行为。我们只有树立科学的消费观,才能真正体会消费带来的餍足与快乐。

七、结论

本课题通过“花呗”在大学生群体普及运用的背景下,首先运用信用评价相关理论,对“花呗”产生的因素进行全面剖析。通过问卷调查和文献研究,最后整理分析得出大学生消费行为的特征,和影响大学生使用“花呗”消费的主要因素。最后总结得出花呗信贷对大学生消费的积极影响和消极影响,从而提出相关建议和有关对策。

参考文献

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[2]TerryHarris.Credit scoring using the clustered support vector machine[J].Expert Systems with Applications 42 (2015) 741-750.

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[4]郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析[J].中国市场,2015(16)

[5]唐郡.移动互联网环境下大学生消费行为影响因素分析[J].现代商业,2015(03)

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