童鞋论文网专业提供代写本科论文、代写硕士论文、代写职称论文、代写毕业论文、论文发表等服务,上万成功案例,欢迎咨询。 网站地图  |  加入收藏  |  设为首页
童鞋论文网
热门搜索
行政 教育 营销 法律 经济 护理 心理 会计 文学 工商 计算机 旅游
站内搜索:
童鞋论文网
 当前位置:童鞋论文网 > 经济论文 > 文章正文
 
城商行发展现状研究
论文作者:童鞋论文网  论文来源:www.txlunwenw.com  发布时间:2019/6/6 14:49:22  

摘要:随着中国城商行的不断发展,其市场地位也在逐渐扩大,在经济发展中扮演的角色也更加重要。但因为城商行本身的局限性,最近几年,尤其是新常态后,城商行的发展更加艰难。所以研究新常态以及新常态下金融环境的改变,对中国城商行的长远发展非常有意义。本文从新常态入手,主要从银行的发展模式、风险管理策略两个方面,对中国银行业的生态环境进行深刻分析研究,由此去改进中国城商行发展的策略,以便它能适应新常态下经济的改变,提高城市商业银行在整个银行业中的竞争力。

关键词:城商行;战略转型;风险管理;

一、引言

习近平总书记在2014年5月首次提出“新常态”一词,并特别强调该词仅适用于经济领域,只能用于描述我国目前的经济发展阶段。

随着中国城商行的不断发展,其市场地位也在逐渐扩大,在经济发展中扮演的角色也更加重要。但因为城商行本身的局限性,最近几年,尤其是新常态后,城商行的发展更加艰难。所以研究新常态以及新常态下金融环境的改变,对中国城商行的长远发展非常有意义。本文从新常态入手,主要从银行的发展模式、风险管理策略两个方面,对中国银行业的生态环境进行深刻分析研究,由此去改进中国城商行发展的策略,以便它能适应新常态下经济的改变,提高城市商业银行在整个银行业中的竞争力[1]。

二、我国城商行的发展现状分析

我国的城商行从最初的零增加到现在的一百多家,规模在不断壮大,数量和资产总额也都取得了较大的发展。

我国经济体制的改革在持续进行,金融市场的活力也正不断地被激发出来,市场体系也变得更加完善。当前,我国的金融体系大致是以国有金融机构为主,其它各类金融机构为辅,随着金融改革的不断深入和金融市场的逐步完善,我国的金融机构也相应地正趋向多样化发展[2]。

尽管城商行一直在不断成长、进步,但与四大国有行等大型金融机构相比还是有很多不足之处的。例如人员配置不够完善,金融创新等新技术不够成熟,这样就导致客户业务办理的效率低,银行的信用建设不完善,使城商行在银行业的竞争力减弱。

1、经济增速的减缓导致银行规模增速的下降

随着世界经济进入深度调整期,欧美等国家对世界经济的影响明显减弱,中国经济的增长速度虽然一直位居首列,但近几年增速也有所减缓。这种情形下,企业的经营相对也变得更加艰难,甚至部分企业的利润开始出现亏损,而企业的这种经营状况,又导致银行所放的贷款较难收回甚至不能收回,给银行的经营管理带来了很大的压力,而这种压力的加大直接导致了银行规模增速的下降。

2、互联网金融导致银行业的金融创新发展

近年来,互联网金融在快速发展,传统银行业所受到的影响也日益明显。例如因为很多基金和理财产品开始借助互联网平台销售,导致银行可吸收的存款大量减少,因为互联网开始通过大数据等新科技发展交易金融,又使得银行的结算支付业务受到冲击,这些改变对银行的长远发展非常不利。与互联网银行相比,传统的商业银行产品种类单一没有特色,交易过程繁琐不够便捷,如果传统银行业未来还不创新,可能面临着储蓄存款、结算支付业务和零售客户都被抢走的境地。

3、经济结构的转型导致银行信贷结构的调整

银行信贷结构是指银行根据企业贷款期限而相应投放的比例。信贷结构的不同会影响企业的收益,对银行本身风险的规避也起着重要的作用。随着经济结构的不断调整,服务业所占的比例也在持续上升,而这些变化也使得商业银行的潜在客户不断增多。另外,随着居民收入的增加,消费支出也在不断增长,这些又促使商业银行的消费信贷业务取得了极大的进展。

从经济结构上看,一些创新型产业的改革加快了银行信贷结构调整的进程。促使信贷资源逐渐朝着具有发展潜力的新兴行业转变,促使银行信贷在金融市场配置中尽可能达到最优效果。

4、经济政策的调整导致金融生态环境的改变

新常态经济下,国家经济政策不断调整,金融政策受其影响,也转变了传统的金融模式。这些导致整个金融生态环境也在不断改变。经济新常态带来了许多变化,具体表现在以下几点,第一,消费者消费需求发生了变化,逐渐朝着个性化和多样化的方向发展,在这种情况下,银行就需要采取相关政策来满足消费者更加多样化的需求,从而刺激消费者消费。第二,商业投资模式发生了变化,随着当前社会经济的快速发展,很多新的商业投资模式开始出现,因此,为了推动经济的更好发展,银行必须不断创新,发展新的投资方式。

三、新常态下影响城商行发展的因素

1、外部因素

(1)监管政策的影响。银监会发布的《商业银行资本管理办法(试行)》自2013年开始正式实施,新办法主要包括操作风险、市场风险和信用风险。随着资本框架日益完善,银行业所面临的压力也越来越大,虽然新资本协议中要求城商行在2018年底前达标,短时间内对城商行还不会造成太大的影响,但毕竟相对于股份制银行、国有大行来说,城商行的基础较差,所以在更严格、更细致的风险加权资产计算准则和资本要求下,其达标的难度相对来说还是较大的[3]。

(2)利率市场化的影响。利率市场化是金融行业的一场深刻革命,对城商行所造成的冲击影响也比较广泛,一是城商行会为了自身利益和经营发展,进一步提高风险偏好,给信用等级较低的企业发放贷款,使银行的信贷资产面临较大的信用风险。二是直接冲击银行传统的存贷款业务,导致存贷的利息差缩小,利润收入减少,给银行带来较大的经营压力。对此,城商行只有不断根据市场需要,努力探索具有差异化、特色化的发展方向,才能真正实现可持续发展。

(3)金融脱媒的影响。目前,金融脱媒对商业银行的影响主要包括两方面,一是导致银行吸收存款的能力减弱。近年来,随着股票市场等金融机构数量的增多、规模的扩大,投资者逐渐认识到了更多多元化且收益率高的投资工具,使得越来越多的资金流往股市、基金公司等金融机构。二是导致银行贷款业务减少,股市的融资功能在不断增强,商业银行优质客户更多地通过发行股票直接融资,客户在银行贷款的需求相应地就会减少。

2、内部因素

(1)缺少科学合理的发展战略。随着金融行业的不断发展,银行业的竞争也日益激烈,城商行因为规模较小,所以其市场定位必须要不同于大型国有银行和外商银行,根据自身的发展状况结合实际来制定适合自身的发展战略。但一些城商行在其发展成长过程中,虽然制订了不同于总行的战略目标,却在真正的实施过程中,不能完全摆脱它们的影子,与总行一些原有的业务大同小异,没有本质上的区别。导致的结果是,既没有继承总行业务的优越性,又没有正确利用自己区域银行的特点和优势。自然在与总行竞争大客户或者好项目时,由于自身没有突出的优势,导致自身的经营利润大幅度缩水[4]。

(2)公司治理结构有待完善。大多数城商行是由地方人民政府和人民银行在当地信用社、合作银行的基础上重组而成的。这样历史背景下成立的城商行,地方政府的持股比例一般偏高,所以不可避免地会存在政府干预过多的情况。甚至,少数地方政府会出现越过银行董事会、监事会等高层直接进行人事任免或工作干预的情况。但在现实生活中,即使政府持股不高,也总是能通过其它各种各样的形式去影响城商行。近年来,城商行开始不断引进战略投资者,虽然在一定程度上稀释了政府的持股比例,但地方政府对城商行的影响仍不容小觑。而这种治理环境不利于城商行的长久发展,所以城商行必须尽快完善自身治理结构,加强内部控制。

(3)市场抗风险能力较弱。城商行是中小型金融机构,业务规模较小,与外商银行和国有商业银行相比,资产规模和水平也都不占优势,又由于其资本结构不合理,资本来源的渠道比较单一,导致自我补充能力较弱。近年来,虽然没有经历金融风险大规模爆发的事件,但中小金融机构的经营发生危机的事件仍时有发生。

四、新常态下城商行面临的挑战

1、利率市场化建设面临的挑战

经济新常态的背景下,新型的金融机构数量在不断增加,金融体系的建设也在不断加快,而且都是朝着多元化的方向发展,在不断增多的金融机构中,尽管商业银行有着相对较强的实力基础,在市场中也已有了一定的地位,但是其它金融机构的实力也是不容忽视的,或多或少都会对商业银行造成一定程度的冲击,使客户量减少,利润减少,不利于银行的长久发展。

2、银行创新方面面临的挑战

我国地域辽阔,各地区的经济发展水平也不尽相同,所以城商行应该明确自身优势所在,精确其市场定位,根据地方特色开发符合当地居民个性的产品和服务。针对当地居民的特点,结合居民的实际需求,不断开发并推广新的产品和服务。发挥各项业务之间的协同效应,在发展社区零售业务的同时,带动基金、理财产品的销售等业务,更好地为广大客户服务,并不断提高其业务扩展能力,增强品牌的市场影响力。

经济新常态下,银行间的竞争越来越激烈,但却普遍存在利润下降的现象。因此各银行需要不断创新,开发新的产品,转变传统的经营模式去满足消费者更加多样化的需求。

3、互联网金融迅猛发展带来的挑战

2013年,百度、腾讯、阿里巴巴纷纷开始进入互联网金融市场,开发新的互联网金融理财产品,并取得了不小的成功,对传统的金融市场造成了一定程度的冲击。阿里巴巴与天弘基金公司共同合作开发,推出了我国第一款互联网基金———余额宝,该基金依靠成熟的支付宝平台以及创新的营销模式,很快获得了广大中小投资者的青睐[5]。

随着互联网在人们生活中发挥的作用越来越大,互联网金融也逐渐得到了更多人的重视和信任,更多人开始通过互联网进行金融交易。而这对商业银行传统业务的发展是非常不利的。为了加强竞争优势,争夺更多的市场资源,商业银行必须加快步伐,尽快适应经济环境,根据市场需求,让互联网和企业实现对接,增强金融产品的创新力度,满足客户的个性化、多样化需求,更好地为广大客户服务。

五、新常态下城商行的发展对策

1、与地方经济发展战略相适应

城商行的发展离不开地方政府的战略支持,所以其发展必须要结合地方经济的发展战略[6]。而政府也应该根据企业生产的个性化特点、规模大小、周期长短和风险状况,合理制定贷款的期限,通过循环贷款、主动续贷等多种方式,帮助企业降低融资成本,支持地方的城市发展。

郑州银行地处河南省会,与各地政府、多家企业签订了战略框架协议。而政银企的合作,对当前经济的发展、金融资本市场的活跃程度、企业融资难等问题的解决都起到了非常重要的作用。在这个大环境下,郑州银行更是不断结合区域特点和本身优势进行金融创新。例如,在银行的贷款业务中,养殖业的农户在养殖前期,经常因为自有资金不足、幼羊又难以作为抵押物等问题,导致资金短缺。郑州银行就创新地采用“企业+农户”模式,通过与农户合作的第三方企业作担保,以农户的应收账款做质押,给农户提供贷款。这种模式既能帮助小企业和个人解决贷款难的问题,又有利于银行开展小额贷款业务,还能在很大程度上减少因不良贷款所产生的损失。

2、不断优化金融产品

经济新常态的背景下,服务业得到了空前的发展,所以商业银行今后应当结合当时的经济形势去更好地优化产业结构,并且根据消费者需求的个性化特点去创新金融产品种类,合理调整资金结构,实现城商行快速的可持续发展。例如,为满足城市居民日益增长的消费需求,在传统银行卡中加入除存贷款外更多的新板块。积极开发新兴业务市场,满足不同居民的个性化、差异化需求。

3、培养高素质的技术型人才

大多数城商行在经营过程中都存在些许问题。例如,内部规章制度不够完善,工作人员业务能力和职业素养不够,甚至部分银行管理人员和重要业务部门的工作人员也缺乏扎实的业务水平和管理水平。所以,银行需要通过专业、系统的定期培训,培养更多的高素质人才。

随着人工智能、大数据等技术在银行业的应用,金融业发展迅猛,银行业现在更需要的是从事创新型、技术型、复合型业务的技术型人才。所以银行在招聘时应适当减少柜面人员,积极引进软件技术开发等创新型的同业甚至跨业的精英,培养多元化的人才队伍。

4、加强互联网金融科技的创新

“新常态”后,金融市场不断改变。为了提高城商行的工作效率,必须改变传统经营模式,不断创新。具体而言就是,城商行借助金融市场化改革的政策,尽量降低融资成本,增加融资的便利性,从金融产品、金融业务、金融制度等多方面不断进行创新。打破传统银行所造成的阻碍,促进银行业良好发展。在金融互联网的背景下,通过互联网技术改善运行速度,减少业务流程,提高业务效率,为客户节省更多的时间成本和交易费用,以得到客户的认可,增加客户的忠诚度,从而实现整个银行业的长久良性发展。

参考文献

[1]陆岷峰、汪祖刚、李振国:关于城市商业银行应对经济“新常态”的发展策略研究[J].哈尔滨金融学院学报,2015(2).

[2]何文虎:我国中小商业银行战略转型研究[J].上海金融学院学报,2013(4).

[3]潘毅:城市商业银行战略转型问题研究[J].金融观察,2013(6).

[4]陈焕军:新形势下我国城市商业银行战略转型研究[D].天津财经大学,2014.

[5]吴婷婷:经济新常态下我国商业银行流动性风险管理的新挑战研究[D].安徽大学,2016.

[6]金辉:新常态下的宏观调控要与改革相结合[N].经济参考报,2014-08-28.

上一篇:中国建设银行移动支付业务发展研究     下一篇:精准扶贫视域下农村妇女小额信贷发展研究
 
论文客服 95702844
论文热线18796337551
本站网址 www.txlunwenw.com
郑重承诺 原创,包修改,包通过!
童鞋论文网真诚欢迎新老客户的光临与惠顾!
 
 热门文章
· 住宅建设用地使用权续期研究
· 用户锁定效应视角下的网易云音
· 众筹产品创新性对融资绩效的影
· 摩拜共享单车可持续盈利研究
· 基于网络平台的SPA模式研究——
· 社交媒体中不实信息转发主体心
· 基于游客感知的云台山景区微信
· 新媒体时代背景下乡村旅游企业
· 中美贸易战下我国的战略转型研
· 上市公司内部控制信息披露探讨
 
 推荐文章
· 外卖员生存现状个体访谈研究
· 横店影视城影视旅游产业发展研
· 哔哩哔哩弹幕网营销SWOT分析
· 小红书虚拟社区营销研究
· 天使用户与抵抗用户的特征与定
· 论追溯性情感对大学生消费行为
· 巧妙利用“失败资源” 变“废”
· 常州圩塘小学“和乐文化”足球
· 精准扶贫视域下农村妇女小额信
· 金融互联网与互联网金融关系辨
 
 相关文章
· 徐州市蔬菜“最后一公里”价格
· 甘孜藏族自治州地区人力资本与
· 民族地区技术创新的制度约束与
· 我国少数民族地区发展循环经济
· 我国低碳产业园区建设与发展探
· 贷款利率松绑将促进跨领域的P2
· 教育对经济增长作用实证研究
· 资源环境约束下乌鲁木齐市低碳
· 武汉城市圈环境经济政策设计与
· 低碳经济模式下我国碳交易主导

论文原创,准时交稿,包修改,包通过,八年信誉,品质保证
童鞋论文网提供代写本科论文,代写专科论文,代写毕业论文,代写职称论文,代写硕士论文,论文发表及查重服务
备案号:苏ICP备11011187号-1 苏公网安备32030502000117号
版权归童鞋论文网所有 禁止一切商用盗用