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精准扶贫视域下农村妇女小额信贷发展研究
论文作者:童鞋论文网  论文来源:www.txlunwenw.com  发布时间:2019/6/6 15:09:47  

摘要:随着工业化与城镇化的加快发展,妇女已经逐渐成为农村劳动力的主体,而加强农村妇女脱贫方面的建设有利于我国农村金融精准扶贫目标的实现。同时通过大量调查报告数据分析可知,“小额担保贷款”是农村贫困妇女更青睐的一种帮扶方式。近年来,我国农村妇女小额信贷业务规模不断壮大,产品实现多样化发展等等,但仍存在一定问题。本文针对其发展现状及阻碍,提出了多渠道提高担保金额度,加强相关政策,建立完整的社会诚信体系等对策建议。

关键词:金融精准扶贫;农村妇女小额信贷;产品创新;

由可得数据分析可知,我国近些年来的乡村妇女就业人口呈现上升趋势(见图1),故此不难推断目前我国乡村妇女创业就业的资金需求亦保持稳定增长态势。然而,长期受到我国封建思想限制的农村妇女,经济方面缺乏独立性,其受教育程度较低,占有的就业机会及相关资源相较于男性而言过低,这不仅限制了农村女性的自我发展和提高,同时在一定程度上对下一代的成长也会形成较大阻碍,进而不利于我国可持续健康发展。

一、我国农村妇女小额信贷发展现状

1、相关政策发展

表1我国农村妇女小额信贷相关政策发展现状

(注:数据来源:妇联网相关资料整理。)

2、农村妇女小额信贷的规模

自2009年中央下达了相关政策通知后,我国各省市在开展农村妇女小额担保贷款方面做出了极大的努力。以湖南省为例,截至2017年底,湖南省累计发放妇女创业担保贷款74.58亿元,得到贷款的妇女人数达10.55万人,同时带动了40多万农村妇女的创业及就业。可见,我国当前的农村妇女小额信贷实现了一定规模的发展,并呈现相对良好的增长态势。

3、农村妇女小额信贷发展项目的特点

当前我国农村妇女小额担保贷款的投资项目呈现出如下特点:其一,投资回报率较低。项目产品的附加值偏低,对自然及市场因素的变动反应较敏感,意味着项目面临的投资风险较大。其二,技术水平较低。农村妇女受文化知识、眼界等方面的限制,选择的投资项目仍旧停留在技术含量较低、自然环境依赖性较高的畜牧养殖等产业上,缺乏技术创新,不利于实现农村经济的跨越式发展。其三,各省市农村地区的投资项目雷同现象严重,极易导致产能过剩。当然,各地区内部的投资项目之间也存在一定的相关性,有利于农村产业链的形成和发展,从而带动更多的就业与创业,为未来的区域性循环经济的发展提供一定的产业基础。

图1我国2008—2012年乡村妇女就业人口

 (注:数据来源:国家统计局年度数据资料整理。)

4、农村妇女社会地位的简要状况

自我国推行建档立卡政策以来,档案显示贫困妇女占比高达45.8%。作为我国打赢脱贫攻坚战的主要力量,农村妇女这一群体的素质水平提高备受瞩目。然而,由表2可知,目前我国农村妇女的受教育状况明显低于城镇女性,经济状况也难比农村男性。

5、金融精准扶贫下农村社会信用状况

由图2可知,我国2018年度的不良贷款率呈现波动上升趋势,用以反映社会信用状况的“不良贷款”的上升性变动直接揭示了当前我国农村社会信用的缺失。然而一个健康的信贷机制离不开完善的信用体系建设,因此,我国各级政府机关及农村各大金融机构应积极健全农村信用体系。

二、我国农村妇女小额信贷发展面临的阻碍

1、担保金额度偏低

我国农村妇女小额信贷担保基金主要来源于国家和政府补贴。然而近年来,我国实施的稳健货币政策在一定程度上限制了担保金额度的提高。近年来,我国农村金融机构的存款金额增速放缓,而贷款增速持续走高,存贷款增速不同步、不协调加大了信贷投放难度,由此形成的贷款实际发放量达不到审批量的局面,在我国农村妇女小额信贷业务的发展中形成了极大的障碍。

2、信贷手续繁琐

表2我国城乡女性社会地位情况对比

(注:数据来源:中国妇女研究网中第三期妇女地位调查主要数据报告。)

图22018年前三季度农村商行不良贷款情况

 (注:数据来源:中国银保监会网站。)

我国农村妇女小额信贷的申请办理手续繁琐。首先,农村妇女自愿向所在街道(乡镇)工会或妇联提出书面的贷款申请,合伙经营的还应提供合伙经营的证明材料;其次,妇联对申请人所提出的申请进行筛选以及第一次审核,筛选过后,妇联将该申请提交给当地银行,当地银行对申请人进行调查审核;再次,审核通过后,当地妇联还会不定期进行审核抽查;最后,抽查以后,由当地人社部门担保机构做担保,银行发放贷款。[1]

整个流程进行下来少则一个月,多则好几个月乃至一年。繁杂的手续办理从一定程度上抑制了农村妇女的创业热情,不利于创业时机的把握,使得盈利时点流失,不利于后期产业链发展中领头式企业的建设。

3、信用风险较大

据目前知悉的农村妇女信贷操作规程,贷款发放倍数过大。其中,以农行、信用社为例,农行按担保金放大5倍,而农村信用社则放大10倍,及100万元的担保金,农村信用社的贷款投放可以达到1000万元,过大的杠杆效应无疑增加了我国信贷资金的信用风险。同时,农村妇女受到知识能力以及生长环境等方面的影响,选择的投资项目存在着生产周期过长、见效较慢等问题;加之多数小额贷款的申请者出自贫困家庭,还贷能力较弱,易与小额贷款“2年还本付息”的规定相冲突而产生贷款拖欠等问题。

4、业务创新不足

业务创新主要是指关于农村妇女小额信贷业务创新,包括贷款担保方式、贷款期限、贷款产品等的创新。农村现存的大多数金融机构一度忽略甚至无视我国农村妇女在金融服务需求上呈现出的多样化发展态势,缺少针对性的金融创新产品或贷款担保方式。

5、信贷主体金融素养较低

我国乡村贫困妇女受到传统封建礼教的长期迫害,在思想上缺乏独立性,少有人积极学习先进知识及技术,受教育程度普遍偏低,因而缺乏就业机会及信息资源,经济上很难做到独立自主,这进一步阻碍了乡村妇女的自我提升,在此恶性循环下,农村妇女愈发贫困。作为农村妇女小额信贷的主体,金融素养过低不利于我国相关金融业务的开展和进步。

三、促进农村妇女小额信贷发展的金融精准扶贫创新对策建议

1、多渠道提高担保金额度

(1)放开利率市场化。在市场经济的大环境下,只有坚持市场化原则,实行利率市场化,推动贷款定价机制的自由化,实现贷款利率对资金管理成本、贷款损失率记通胀率等的覆盖,才能为金融机构的可持续性发展保驾护航。

(2)鼓励储蓄。从起初的被动依靠政府补贴作为信贷基金逐步发展为主动吸储形成自身资金来源,从根本上解决了贷放资金来源单一,资金额度偏低等问题。

2、加强相关政策建设

(1)坚持妇联的核心地位。首先要坚守以“团结和动员广大妇女参与社会经济健康发展”为基本职能的妇联在实施农村妇女小额信贷中的核心地位。妇联代表的是全体妇女的利益,主张男女平等,加上妇联在网络覆盖上的优势,必须坚持各级妇联在开展农村妇女小额信贷业务过程中的核心地位。

(2)适当给予政策优惠。扶贫攻坚战中的重点帮扶对象———农村妇女,理应在政策上获得政府的鼓励和支持。政府可以通过给予税收优惠扶持其所在小微企业的发展,或者通过适当放宽贷款限额、降低贷款利率或者延长还款期限等方式提高信贷资金的使用效益,还可以在扩大贷款基金源方面做出鼓励村镇银行、农业贷款公司等新型金融机构为农村妇女提供小额信贷资金援助等的政策支持。总之,要从财政和金融两方面着手,赋予农村妇女小额信贷在政策方面的优势[2]。

(3)加强贷前审查及贷后监督。加强金融精准扶贫监管。首先,建立层级分明的组织体系。在贷前审查方面,由于妇联人力资源短缺而导致的审查不力等问题,可以通过成立专门的机构并配备充足专业人手的方式实现一定程度的改进。在贷后监督方面,监管当局可以采取同样的方式避免各类“贷后胡来”的现象发生。

(4)推动运行机制的便捷高效。针对我国农村妇女小额信贷业务申贷手续繁杂、申贷时间过长等问题,可以在确保放贷安全性的前提下通过简化申请手续、审批流程、放贷及贷后各项工作来减轻贷前审核与贷后监督部门的工作压力,从而节省各相关部门的人力及时间成本,实现工作的高效开展。

3、建立完整的社会诚信体系

由我国现阶段小额信贷业务的申贷程序可知,在对申贷人进行信用评价以及信贷资金后期使用情况的监督等方面存在很大的主观色彩,缺乏客观、整体、系统的判断依据,因而建立完整的社会诚信体系,加强信用风险监督势在必行。

(1)建立个人信用数据库。在全面了解申贷人的真实信用信息后记录在案,并定时进行客户回访等操作,动态掌握客户的信用状况并及时更新,从而为后期的信用评价提供真实完整的数据信息。

(2)建立项目数据库。每一笔贷款最终会落实到具体项目实施,而建立贷款对应项目的数据库有利于后期贷后审查工作的开展,预防因贷款资金用途恣意改变而导致银行贷款损失等问题的发生。同时,注重信用评价体系的建立和完善,推进农村金融机构的信用评定工作。

4、加强金融创新

(1)加强营销形式创新。多渠道组织存款,同时政府部门也应积极推动“涉农部门或机构将涉农项目在农村金融机构开户存储”政策的放开与落实。

(2)创新贷款担保方式。鼓励地方积极探索,主动学习借鉴他行或他国的相关经验,实现贷款担保方式的多样化发展。如采取“农企+农户”的模式,或者借鉴国外的小组联保贷款模式等。

(3)加强产品创新。作为实现金融扶贫的一大载体,金融产品必须不断创新发展,满足市场日益多样化的需求。首先,注重结合当地农村经济发展水平以及具体贷款用途等,划分不同的农村妇女小额信贷额度。其次,根据贷款期限不同,设计不同的农村妇女小额信贷产品,改变当前贷款期限结构单一等现象。最后,可以从“互联网+”模式入手,探索“互联网+农村妇女信贷”模式,促进金融扶贫的信息化发展。

5、提高农村妇女的金融素养

从提高乡村妇女的受教育水平方面入手,加强对农村妇女相关金融知识的教育培训,提高其参与金融活动的意识及能力。由表2可以看出,当前我国农村女性受教育程度普遍低于男性,因此,应积极帮助她们学习与农业相关的前沿知识,同时还应加强基础文化知识教育,提高她们的自学能力及意识等。

参考文献

[1]肖诗顺、胡琴:农村妇女小额担保贷款现状及国际经验借鉴[J].西南金融,2013(4).

[2]游郭融、祝健:促进农村贫困妇女发展的金融精准扶贫创新思路——基于PEST模型的分析[J].台湾农业探索,2017(2).

[3]李坤:妇女小额贷撬动大民生[J].当代贵州,2012(35).

[4]陆得祯、崔学东、王艳玲、谢慧英:妇女创业小额担保贷款持续推进难原因浅析[J].甘肃金融,2011(9).

[5]周潮:赋权女性与消除贫困:农村妇女小额信贷发展思考——来自甘肃临泽县的调查[J].金融发展评论,2011(3).

[6]姬顺玉、王晶、刘伟:农村妇女小额担保贷款发放的对象特征及影响因素研究——基于甘肃省微观调查数据[J].西北人口,2015(1).

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