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大众参与互联网金融方式调查及普惠金融实现路径研究
论文作者:童鞋论文网  论文来源:www.txlunwenw.com  发布时间:2019/9/24 7:33:40  

摘要:互联网金融运用互联网技术和思维正对传统金融进行着一场深刻改造,并促进着金融行业整体的改革与提升。然而,互联网金融中机构的脆弱性及目标偏移、投资者的投资歧视、以及高融资成本却均与普惠金融的目标天然相悖。因此,笔者对现阶段大众参与互联网金融的方式进行了调查,从而获知了各类互联网平台在实际中的应用情况,不同群体对互联网金融的认知程度,以及大众采用何种方式参与其中等多方面的信息。通过调查,可以更好地了解各类平台在实现互联网金融普惠大众的过程中还需要作出何种改进,监管体系应当如何完善,投资者应当如何更好地适应市场,并提高对风险的应对能力。

关键词:数字普惠金融;金融投资;互联网金融;

一、我国互联网金融的发展现状

互联网金融是“互联网+”时代网络通信技术与资金融通业务相结合而产生的新的金融服务形式。自2013年以来,我国互联网金融行业发展迅猛,用户规模和交易金额均保持持续增长,并且预计会继续增长。以P2P网络借贷平台为例,2017年全年网络借贷行业成交量达28048.49亿元,相比2016年的20638.72亿元增长了35.9%;2017年网络借贷行业投资人数与借款人数分别约为1713万人和2243万人,较2016年分别增加24.58%和156.05%。

互联网金融运用互联网技术和思维正对传统金融进行着一场深刻改造,并促进着金融行业整体的改革与提升。然而,互联网金融中机构的脆弱性及目标偏移、投资者的投资歧视、以及高融资成本却均与普惠金融的目标天然相悖。因此,笔者对现阶段大众参与互联网金融的方式进行了调查,从而获知了各类互联网平台在实际中的应用情况,不同群体对互联网金融的认知程度,以及大众采用何种方式参与其中等多方面的信息。通过调查,可以更好地了解各类平台在实现互联网金融普惠大众的过程中还需要作出何种改进,监管体系应当如何完善,投资者应当如何更好地适应市场,并提高对风险的应对能力。

二、目前大众参与互联网金融的方式调查

针对目前互联网金融的发展情况,笔者设计了相关问卷,分别赴包括银行在内的多家金融机构,采取简单随机抽样的方式,抽取了92个样本进行分析,并结合企业走访、实地采访、文献调查等多种形式,对目前大众参与互联网金融的方式进行了调研。问卷调查对象主要是学生、政府及事业单位工作人员、退休人员、公司员工、经商者等,调查对象的年龄普遍集中在18~55岁,学历普遍集中于高中和大学(如图1至图4所示)。

图1被调查者性别比例

图2被调查者年龄分布

图3被调查者学历分布

图4被调查者职业分布

通过调查,得出以下结论:

1、人们选择互联网金融的原因

人们之所以选择互联网金融是因为:互联网金融与传统金融模式相比,具有方式灵活、操作简便、门槛低、投资收益率高等优点。据调查问卷显示,32.17%的投资者认为从互联网金融中投资受益主要因为余额宝等货币基金利率高于银行,能实现更高的投资收益。29.37%的投资者认为当前金融市场日益完善,使得互联网投资更加安全。同时也有20%左右的投资者认为金融知识逐渐普及,P2P个人贷款快速发展是受益的原因之一。

2、投资者的盈利状况与投资者的专业知识储备水平有关

笔者将投资者分为三类,即有深入了解过互联网金融、学习过相关专业知识的投资者,简单了解过互联网金融的投资者,以及不了解互联网金融的投资者等。调查发现,投资者的盈利状况与投资者的专业知识储备水平有关。通常情况下,拥有较高专业知识储备的投资者更易从互联网金融市场投资中获益。如图5所示,在三类投资者中,学习过专业知识的互联网金融投资者获利比率最高,为55.56%;而未了解过互联网金融,没有专业知识储备的互联网金融投资者的未获益比例最高。因此笔者认为,借助互联网金融投资实现盈利的投资者只是极少数,专业知识储备匮乏的投资者借助这个平台难以实现盈利。投资者专业知识储备越多,实现盈利的可能性也就越大。当前部分投资者的相关金融知识储备不足。相比之下,对金融市场有过深入了解的投资者更能够合理地规划自己的投资方案,规避市场风险。而专业知识储备匮乏的投资者往往在投资过程中容易产生非理性投资和过度投资的行为,而这也是现今许多投资者在市场上出现亏损的重要原因之一。

图5被调查人专业知识水平和盈利状况交叉分析图

图6被调查人的投资决策方式与盈利之间的关系

3、投资者的盈利状况与投资者的投资决策方式有关

调查发现,大众参与投资决策的主要方式包括请求专业人士的指导、询问亲朋好友、查阅资料、借助现代化技术以及其他等。在调查人群中,请求专业人士指导的投资者占55.6%,询问亲朋好友的占33.3%,查阅资料的占46.7%,借助现代化技术的占25.5%,此外还有4%的投资者借助其他有效手段进行决策。在这些参与方式中,不同决策方法带来的盈利水平有所不同。如图6所示,除其他方式的投资者外,通过查阅专业资料的投资者投资获益比例最高,为49.66%。请求专业人士指导的投资者次之,为43.75%。而通过询问亲朋好友途径进行投资获利的投资者比例最低,为33.34%。因此笔者认为,投资者的盈利状况与投资者的投资决策方式有关。进行投资决策前,请求专业人士帮助和借助现代化技术可以提高获得盈利的可能性;通过查阅相关资料,如公司报表、行业新闻等亦有助于做出理性的投资决策,进而提高收益。而仅仅听从亲朋好友建议,缺乏客观判断的投资决策往往是不理性的。采取此类投资决策方式的投资者容易盲从,并且缺乏对市场的准确判断,因而获得投资收益的可能性相对较低。

4、投资者的风险偏好不仅能反映出投资者在投资时的心理活动,而且会直接影响投资者做出投资决策

如图7所示,笔者根据投资者的风险偏好将投资者分成五个等级,分别是非常进取型、温和进取型、一般型、温和保守型和非常保守型。调查发现,五种类型的投资者在面对亏损时均会进行阶段性总结以避免犯同样的错误。风险中性的温和型投资者在投资亏损时心理活动最为丰富,举措也最为多样化。除事后总结外,11.11%的温和型投资者和16.67%的一般型投资者认为是市场原因导致亏损,因此采取重整思路转移市场的决策,如将资金从股市转移至债市;5.56%的温和进取型投资者和16.67%的一般性投资者认为是自身原因造成亏损,因此采取暂时休息的策略,并在休息期间进行心态调整、市场分析及相关金融知识的学习以提升自身投资水平,更好地适应市场;38.89%的温和进取型投资者和33.33%的一般型投资者在面对亏损时对流动性的需求上升,认为此时应当持有现金,以便日后发现更好的投资项目,取得投资收益以弥补当下的投资亏损,因此采取了卖掉止损的投资策略。相对于风险中性的温和型投资者来说,风险极度偏好的非常进取型投资者以及对风险极度厌恶的非常保守型投资者的投资方式相对单一。

三、我国实现普惠金融目标的路径

互联网消费金融依托用户的支付数据,是普惠金融最天然的实现形式,互联网金融渗透到用户生活消费的方方面面。第三方支付通过智能终端使金融成为触手可得的“邻家业务”,为普惠金融的实现奠定了基础。结合笔者的调查及分析,要实现普惠金融的目标,必须重点加强以下三个方面。

1、加强适应我国数字普惠金融发展的新一代征信体系建设

当前科技创新以及互联网金融等形式正不断扩大金融服务的可得性,个人和企业征信系统的进一步完善将降低信息不对称,减少搜索成本带来的融资障碍。在具体实施方面,可将信用数据的标准进一步完善,以推动信息的共享。税务部门、公安机关以及其他政府部门可同中国人民银行等征信机构将信息进行整合,构建多元化信用信息收集渠道,以推动金融信息与政务信息的结合,并积极培育从事小微企业征信和个人征信业务的征信机构。

2、加强并完善互联网金融行业的监管体系

2013年以来,许多投资者及金融机构不断参与到互联网金融行业中,互联网平台贷款迎来了发展的高峰时期。但目前国内的“P2P网络借贷平台”绝大部分是小贷公司,民间投融资中介机构等运作不规范、技术不达标、缺乏风险的自控能力使得自身走向倒闭。互联网金融机构如果实现了与传统金融类似的功能,就应该接受与传统金融一致的监管。对于我国互联网金融行业监管体系的建立,要明确划分监管机构对应职责和出台具体监管规则。在具体实施上:第一,监管不留空缺,对于互联网金融的各门各类划分定位和整理归类进行监管;第二,互联网金融对促进中国金融改革、提升金融体系效率有积极作用,应以鼓励促发展;第三,推动互联网金融与传统金融的融合与竞争,形成金融行业的良性创新发展;第四,监管机构要牢牢守住不发生系统性风险的底线。

图7被调查人的投资风险偏好与投资亏损时的举措之间的关系

3、加强对投资者的教育

大众金融知识的普及和识别风险能力的提高是一项长期工作,这与区域的金融普及程度息息相关,中国地大物博,不同地区金融发展情况不同,人口分布也不均衡,应结合各地区不同的情况,因地制宜,开展适合自身区域的投资者教育。第一,可利用多渠道普及金融知识。利用广播电视、报纸杂志、手机新闻等与用户日常生活密切相关的渠道,多角度、多方式地进行金融知识的长期普及,特别是要让互联网平台机构担负起教育投资者的责任和使命。第二,要加强宣传力度,培育风险意识。加大对数字普惠金融的宣传力度,在公众平台上定期发布有关数字普惠金融的相关新闻和最新政策。针对金融诈骗中的典型案例,利用各种新闻传播手段进行宣传教育,提高用户的风险意识和风险识别能力。

参考文献

[1]黄余送:我国数字普惠金融的实践探索[J].清华金融评论,2016(12).

[2]时璐:中国互联网金融监管创新研究[D].河南大学,2015.

[3]何剑锋:论我国互联网金融监管的法律路径[J].暨南学报(哲学社会科学版),2016,38(1).

[4]张定方:电子商务概论[M].立信会计出版社,2014.

[5]袁孟雪:“互联网+”背景下农村普惠金融发展对策研究[D].河北大学,2017.

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