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互联网金融给商业银行带来的影响及商业银行发展策略研究
论文作者:童鞋论文网  论文来源:www.txlunwenw.com  发布时间:2020/2/6 10:08:50  

摘要:互联网金融的出现,不光为传统商业银行带来了冲击,也为其提供了发展机遇。在互联网金融的冲击下,商业银行业务转型升级迫在眉睫,在此过程中商业银行不仅需要加大技术开发,增强硬件实力,也要把握互联网金融发展思维,转变发展理念,切实增强软件实力。商业银行未来发展需将软硬件两者结合发展,推动技术革新、创新业务产品,改善服务理念、提升服务质量,同时也要应对互联网金融的开放性、虚拟性带来的潜在风险,建立完善的风险管理机制,应对行业发展变化,保障企业稳定发展。

关键词:互联网金融; 商业银行; 金融创新;

互联网金融的快速崛起与发展,给传统金融行业带来巨大影响。当今信息科技时代,互联网金融在第三方支付、网络金融等平台性金融领域有独特的优势,但传统商业银行在此方面具有一定滞后性、中低端业务流失严重。因此,在互联网金融的发展给商业银行带来诸多影响的情况下,商业银行应转变自身发展理念,结合自身实际发展制定合理发展策略,在新时代背景下保持自身竞争力,从而使自身更好优化发展。

一、互联网金融及其发展现状

(一)互联网金融及其特点

基于互联网技术及金融业的不断改革与发展,互联网金融的出现是二者有效融合的产物,但它并不仅仅是二者的简单组合。互联网金融利用互联网平台渠道来实现资金的有效融通转移,依托于大数据和云计算等金融科技技术,在开放的平台上形成有效的功能性金融服务。互联网金融的内涵界定基本上划分为三类,第一类是从狭义与广义两方面理解,也是其最早官方定义。狭义的互联网金融是指非金融企业运用互联网技术开展金融经营业务;而广义的互联网金融不仅指金融机构运用互联网技术开展金融经营业务,还指非金融机构主动运用互联网技术进行金融经营业务。第二类是认为互联网金融仅仅是非金融企业利用互联网技术实现金融功能的延伸,但并没有创造新的金融模式。第三类认为互联网金融是一种新的业态、模式或者服务,也是目前受到众多支持的观点。谢平(2012)第一次提出“互联网金融模式”的概念,认为其是一种既不属于传统金融中介模式也不属于非金融中介模式的新型金融模式。吴晓求(2014)提出互联网金融是基于互联网平台搭建基础上,具有独立发展空间和完整金融功能的投融资模式。当前,我国互联网金融主要有第三方支付、网络融资、网络银行、虚拟货币以及金融服务等模式,并分别处于不同的发展阶段(如表1)。

表1 互联网金融模式

互联网金融之所以在短时间内发展迅速,吸引大量客户参与,产生客户粘性,是因为其具有一些传统商业银行所不具备的特点。1.便捷性。互联网金融的出现真正改变了人们的消费方式,例如网络支付的普及使得人们出门可以享受便捷的移动支付,不需要为带现金、找零钱而烦恼。同时针对融资和理财而言,也可以利用网络平台实现金融服务。2.普惠性。互联网金融相较于传统商业银行来说,开展普惠金融业务、服务中小企业或个人金融需求是其重要的优势。依据长尾理论,互联网金融可以满足中小微融资需求,服务长尾客户,逐步形成差异化定位。3.技术性。互联网金融的发展离不开信息科技的发展,运用网络技术服务消费者和小微企业,利用大数据分析掌握客户信息、分析需求,提供精准服务,保障金融风险。4.去中心化。在互联网金融中,金融服务的基本要素可以实现依托互联网进行确定,不一定借助传统金融中介,也就是交易去中心化。互联网金融在个人和小微企业金融业务更具有优势,而其需求和供给相对分散,面临匹配和交易成本问题,互联网金融可以使双方直接对接,减少信息不对称、降低成本、提高效率。

(二)互联网金融发展现状

中国互联网金融相较于国外起步较晚,2005年才实现了传统金融行业与互联网领域实质性合作,2012年起由于支付宝等互联网企业正式开展金融业务使得互联网金融进入新的发展历程。从2012年至今互联网金融处于高速发展阶段,第三方支付、P2P网贷、众筹等形式成为互联网金融的主要模式,近三年来中国互联网金融用户数量已超过5亿人,市场规模不断扩大,占国内生产总值20%以上。互联网金融经过前期的井喷式增长、竞争加大,又由于近两年互联网金融频频发生暴雷事件、金融风险频发,导致政府监管部门逐步完善互联网金融监管体系、加大互联网金融监管力度,互联网金融顺势进入整合期。

从业务模式细分来看,第三方支付经过前期的拓展市场逐步进入饱和期,交易规模增速放缓、行业集中度高,流量变现成为第三方支付机构核心价值。在宏观经济、监管环境与行业经营方面存在的问题在2019年均出现了好转,同时也减少了互联网金融行业面临的外部环境压力,但在短期内无整体爆发性机会,小微金融会是行业未来机遇点。

二、互联网金融给商业银行带来的影响

(一)互联网金融一定程度上冲击了商业银行

1.银行服务

金融业隶属于服务行业,服务则是银行立足的根本,但是由于互联网金融的兴起,这一关键因素受到了一定程度的冲击。在互联网金融交易去中心化的过程中,客户和服务之间的关系、交互渠道及“服务”的意义都有了新的延伸。互联网金融利用大数据分析,可以有效对接客户,分析客户需求,提供针对性且专业的服务,同时由于去中心化也会降低人工服务成本,提高服务效率。当前商业银行面临着同业及互联网公司的多重竞争,在此情况下,银行的服务意识及服务模式将受到较大冲击,需要银行建立更为高效准确的服务体系。

2.银行存贷款业务

互联网金融的出现首先对商业银行的存款业务产生的一定影响,由于商业银行处于风险考虑以及银监会对其监管,暂时还没有完全自主的利率定价能力,但互联网金融在次方面具有一定的自由度,并且吸引的多为小额存款,单位数额不大但客户数量较多,所以商业银行存款业务受到了一定的流失冲击。而对商业银行贷款业务冲击的形式主要就是网络融资,互联网金融恰好可以解决中小企业融资难、融资贵的问题,这也导致商业银行贷款客户流失严重,对商业银行资产业务产生冲击。

3.银行中间业务

商业银行中间业务受到互联网金融的冲击是有目共睹的,主要对银行的支付结算业务、银行卡业务及投资理财业务产生影响。第三方支付的普及使得传统银行支付业务受到了冲击,互联网企业可以利用互联网优势为客户提供独立的支付结算服务,且将服务普及生活各方面,使客户对其产生依赖性。由于市场环境与技术的限制,银行代理与理财业务一直处于领导地位,而互联网金融的发展开拓了网络保险、网络理财等模式,拉近了个人与投资的距离,也给了客户更多的选择权。

(二)互联网金融给商业银行带来一定的发展机遇

首先,商业银行可以充分利用互联网观念与技术实现自身的转型创新,在互联网金融给商业银行带来冲击的情况下,商业银行已经充分认识自身不足,亟待创新发展,而互联网金融的发展可以为其提供发展经验,例如服务理念、运作模式等,逐步扩大自身与互联网融合程度,提高客户服务体验满意度、创新金融产品、提供具有针对性高质量服务。其次,互联网金融的普及促进商业银行优化业务模式,商业银行开始设计自己的App、电子支付等功能,构建自助银行手机银行、网上银行等多维电子银行体系,提高服务效率与质量,针对不同客户需求线上也可以提供差异化产品。最后,商业银行越来越重视中间业务发展,这会成为商业银行未来业务发展的重点领域。

三、商业银行在互联网金融背景下的发展策略

(一)提升技术,增加互联网机构融合程度

在互联网金融的冲击下,商业银行也已全面开展电子银行业务,但网络技术是困扰银行发展的因素。首先,商业银行应当寻找相关互联网科技企业进行技术领域合作,商业银行未来发展离不开技术,寻求合作伙伴是发展的有效手段,整合技术资源、创新产品研发。另外,商业银行也应该与互联网企业在金融领域开展深度合作,更好服务于实体经济。商业银行拥有雄厚的资本优势,而互联网金融服务于长尾客户,商业银行服务于大客户的需求,因此商业银行应转变思维,发挥各自优势,合作互补,实现金融服务范围的有效连接。

(二)转变理念,提升服务质量

互联网金融的出现,加大了商业银行的竞争程度,相应客户选择可选性增加。故此,商业银行在转型过程中,需要转变相应的服务理念,应以客户需求为中心,尊重客户、旨在提高客户满意度和忠诚度。再有要端正服务态度,服务行业以服务为中心,服务人员要端正态度,遇事保持冷静和理性,提高客户办理业务效率,增进与客户交流程度、保持良好关系,有利于开展业务。最后,要善于分析客户需求,把握客户合理诉求,商业银行可以根据业务发展需要,有效利用大数据技术,对客户需求进行深入分析,挖掘客户潜在需求,并以客户需求为导向,满足客户要求,提高服务效率与质量。

(三)借鉴经验,完善风险防控体系

鉴于银行体系的特殊性,商业银行的经营过程中安全性是其首要考虑的因素,虽然互联网金融的快速发展为商业银行提供模式借鉴,但近两年出现的互联网金融平台暴雷事件也无不提醒着需要完善风险防控体系。当代商业银行经营过程中所面临的风险不再是传统的流动性风险、信用风险等,互联网的引入也随之产生网络风险,所以商业银行在发展网络银行业务的同时也要借鉴互联网金融对风险监控方面的经验,防范由互联网技术带来的安全问题,提高监控能力,建立相应的风险防范机制,保证商业银行在拓展其业务范围的同时保障业务安全,进一步也会规范自身业务发展要求,为银行长远发展奠定基础。

(四)引进人才,保证业务发展质量

在信息技术高速发展的时代,技术人才是发展的重要基础;立足服务行业,高素质服务人才是保障;促进企业发展,综合人才是关键。中间业务是商业银行未来发展的重要领域,而中间业务的发展离不开专业人才的支持,在互联网技术快速发展时代,掌握技术则是掌握发展关键,商业银行需不断引进专业技术人才,加大技术支持,扩大市场份额。为保证服务质量,商业银行也应该重视服务人才的培养,提高服务质量,提升客户服务体验满意度,同时也要引进综合管理人才,进行有效团队管理,增强人员创新能力,保障企业发展活力,促进企业长远发展。

四、结语

互联网金融的出现,不光为传统商业银行带来了冲击,也为其提供了发展机遇。在互联网金融的冲击下,商业银行业务转型升级迫在眉睫,在此过程中商业银行不仅需要加大技术开发,增强硬件实力,也要把握互联网金融发展思维,转变发展理念,切实增强软件实力。商业银行未来发展需将软硬件两者结合发展,推动技术革新、创新业务产品,改善服务理念、提升服务质量,同时也要应对互联网金融的开放性、虚拟性带来的潜在风险,建立完善的风险管理机制,应对行业发展变化,保障企业稳定发展。

参考文献

[1] 谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12).

[2] 吴晓求.互联网金融的逻辑[J].中国金融,2014(3):29-31.

[3] 江逸.“互联网+”背景下商业银行消费金融业务的提升路径研究[J].金融发展研究,2018(9):86-88.

[4] 邹伟,凌江怀,赵小军.互联网金融、银行竞争与流动性创造[J].经济与管理,2018,32(3):44-50.

[5] 范宏,王珂.类“余额宝”金融产品对银行系统稳定性的影响[J].系统管理学报,2019,28(4):660-666.

[6] 高苑.互联网金融背景下商业银行金融创新[J].财会通讯,2019(23):15-19.

[7] 郭建.互联网金融背景下商业银行个人理财业务营销策略研究[J].现代商贸工业,2019,40(25):120-121.

[8] 关良.试论基于互联网时代商业银行的竞争方略[J].现代营销,2019(8):27-28.

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