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我国金融信贷管理现状及风险防范思路探讨
论文作者:童鞋论文网  论文来源:www.txlunwenw.com  发布时间:2020/11/17 10:34:45  

摘要:在全新的时代背景下,许多企业在发展过程中都会选择信贷的方式,这就直接导致信贷风险在不断提高,我国金融信贷机构应该对原有的风险防范模式进行革新,对不完善的内容进行完善,从多方面入手来做好风险防范工作,从而促进我国金融信贷行业健康发展。

关键词:金融; 信贷风险; 问题; 策略;

世界范围内的金融信贷行业一直处于一个较为平稳的发展状态,但是在2008年的时候发生了全球性的金融危机,这对一些国家造成了极为严重的影响,也正是因为这次金融危机,让人们开始重新审视金融信贷风险方面的问题。对于银行来说,信贷业务是最为主要的盈利方式,由于金融信贷业务具有债务性和外部性的特点,因此一定要做好安全管理工作,对风险进行严格把控,这样才能推动我国金融行业得到更好的发展。

一、我国金融信贷管理的现状分析

如今我国社会经济在进行不断的转型,受到科学技术的影响,逐渐形成了世界经济一体化的模式。但是由于在进行金融交易的过程中,交易途径和交易量在不断增加,现有的金融体制较为落后,这在一定程度上严重影响了国际经济一体化的发展进程。

随着时间的不断推移,我国开始对商业银行进行改革,并且逐渐建成了商业银行股份制,通过我国的不断努力,在很多方面都取得了极大的进步,尤其是对金融企业的改革,在发展过程中取得的成果直接标志着我国金融体制迈上了一个全新的发展阶段。

由于金融机构是一个十分复杂的主体,很多因素都会对其正常发展产生影响,如果无法做好管理工作则会导致金融信贷风险的增加,这对于金融行业的发展会造成极为严重的影响。为了从根本上避免一些因素对于金融行业的影响,相关部门必须出台一系列政策和条例,通过宏观调控的方式来加大管理力度,这样才能有效对一些问题和风险进行防范。

二、我国金融信贷风险管理存在的问题

(一)金融信贷行业和领域较为集中

近几年,我国生产制造业和房地产行业的资金投入变得越来越多,这就吸引了很多银行的信贷资金,由于我国金融信贷行业大部分都集中在房地产产业,这就直接导致金融信贷行业在房地产领域较为集中,通过相关调查研究显示,我国信贷风险暴露周期和信贷业务的整个运行周期基本处于相当的状态下,如果在金融信贷风险爆发的前期房地产行业出现商业危机,那么就会大大增加银行的个人信贷风险。

(二)无法对信贷风险进行正确估计

当前银行在对客户进行信贷服务的过程中,会对客户的级别进行系统性的判断,通过这样的方式能够了解客户的真实情况。虽然会对客户进行许多级别的判断,但是在对信用级别进行判断的过程中存在由于信息不对称导致的不全面,不科学的情况,而信用级别是整个信贷风险管理过程中最为主要的一个环节,如果无法对信用级别进行严格的判断,则会大大提高客户可能出现违约的概率。

(三)对抵质押物的估值过高

在我国金融信贷服务中,抵押贷款是十分常见的一种贷款模式,在采用抵押贷款的过程中需要对客户的抵押物进行价值的评估,但是由于评估时间较短,而且整个评估的准确性会受到许多因素的影响,导致工作人员无法对抵押物的价值进行一个准确地判断,这会对后续的相关信贷工作造成极为严重的影响。

在2007年上半年的时候,我国证券市场整体态势良好,许多企业都以股票为质押物向银行申请贷款,但是发展到2007年下半年的时候股市出现了严重的震荡,这就直接导致大量股票价格出现回落,给银行造成了极为严重的经济损失。

(四)缺乏完善的信贷风险管理组织和流程

在开展金融信贷风险管理工作过程中,一定要有完善的管理组织和管理流程,但是目前我国金融行业在发展过程中最为缺乏的就是完善的管理组织和流程,这就直接导致整个金融信贷风险在管理过程中出现严重的分割现象,对于各个管理环节和流程无法进行有效的衔接,由于金融信贷机构无法对风险进行有效的评估,导致评估不准确而造成一些信贷风险。在开展金融信贷服务的过程中,需要有专业的信贷风险管理系统以及专业人员,但是在目前我国在这两方面都比较欠缺,这也在一定程度上影响了我国信贷行业的稳健快速发展。

三、加强金融信贷风险防范的思路

(一)加强贷前风险防范

虽然我国商业银行在原有的基础上进行了变革,但是仍然有许多问题需要解决。

目前我国的贷款调查和贷款审核,审批工作是分离开的,一些细节方面的内容还没有得到具体的完善。在进行风险防范的过程中应该从两个方面入手,一方面是要实现信贷调查内容的规范化和科学化,另一方面审查部门要对信息资料进行细致地分析。我国信贷行业可以充分借鉴国外商业银行的信用分析体系,但是在借鉴的过程中不能完全进行照搬,要充分考虑我国的实际发展情况,对内容进行适当的更改,这样制定出的体系才更符合我国的实际发展需求,风险防范水平也能得到有效提高。

(二)加强信贷风险的动态管理

商业银行在放完贷款以后,不能完全放任不管或者应付贷后管理,要做好放款后的监测工作,将风险进行转化,这样才能对风险进行有效地防范。银行应该组织一个专门监测的部门或者队伍,让工作人员深入到贷款企业里面,及时了解企业的具体经营情况,通过这样的方式既能够给企业提供更好的信贷一体化服务。同时信贷人员需要对贷款企业在生产发展过程中出现的各种数据信息进行准确记录,然后将获得的信息及时上传到信贷部门,工作人员通过对数据信息的分析能够了解企业的真实经营情况,一旦发现企业可能出现一些危机,则可以提前介入,防范贷款风险,及时收回贷款,这能能够大大减少信贷机构需要承担的风险和经济损失。

(三)扎实落实风险转移工作

从当前的社会发展情况来看,商业银行在对风险进行转移的过程中一般分为两种方式,分别是办理贷款担保和抵押贷款。在办理贷款担保的过程中,一定要对担保人的担保资格进行严格的审核,要确保担保人具备较高的社会信誉以及经济实力,这样即使贷款方出现问题,担保人也能替贷款方承担相应的责任。

通过严格仔细的审核能够对一些风险进行有效地规避。在办理抵押贷款工作时,信贷机构需要对抵押品进行严格的审查,并且要获得强制处理抵押品的权利,这样做的目的是防止贷款人无力偿还贷款后,银行能够对抵押品进行处理。如果银行不具备完善的手续则无法开展处理工作,这会对信贷企业造成严重的经济损失。

(四)做好信贷风险的宏观防范

宏观防范主要是通过对信贷结构进行调整来分散风险。银行和信贷企业应该充分了解社会经济的具体发展情况,结合企业自身的发展情况对结构进行优化和完善。在未来的发展过程中,银行和企业不能将贷款都集中在同一个行业上,应该多方面全方位制订信贷结构管理方针,这样才能对风险进行有效的分散。

四、提高金融信贷风险防范水平的具体措施

(一)提高盈利水平,增强内部实力

我国金融信贷机构应该增加一些具有特色的金融服务,对现有的资金来源渠道进行不断拓展,提高资金的存储量。银行应该根据实际发展情况对金融资金结构进行调整,将资金投入风险不断降低,转变单一性的风险管理模式。

除此之外,在开展金融信贷业务的过程中,还应该多开展一些中间业务,减少对风险业务的资金投入,缩小信贷投资规模。

(二)引入境内外战略投资者与民间资本

我国金融信贷机构在吸引国外资金的过程中,可以在我国建立多元化的股权结构,通过这样的方式能够让外资更好地进入我国市场。由于我国投融资体制存在一定的问题,导致民间资本无法得到充分的应用,大量的民间资本只能以沉淀的方式放在银行中。资金的不合理使用会严重阻碍我国金融信贷行业的快速发展,对此我国相关部门应该提出相应的政策,科学合理地利用民间资本,可以直接将资金转化为金融行业的股票,通过这样的方式能够大大提高资金的利用效率。

(三)完善质押物评估机制

如今许多企业在进行抵押时都会将股票作为质押物,但是股票具有很大的不确定性,而且会受到股市的影响,这就直接导致银行无法对质押物进行准确的评估,由于缺乏准确的风估量,会对金融信贷机构造严重损失。为了避免这种问题的出现,金融信贷机构应该完善质押物评估机制,对抵押物进行准确的价值判断,制订明确的信贷风险等级,通过这样的方式能够有效减少信贷风险。

五、结语

在全新的时代背景下,许多企业在发展过程中都会选择信贷的方式,这就直接导致信贷风险在不断提高,我国金融信贷机构应该对原有的风险防范模式进行革新,对不完善的内容进行完善,从多方面入手来做好风险防范工作,从而促进我国金融信贷行业健康发展。

参考文献

[1] 张庄琪.基于金融信贷风险防范对策的研究[J].财经界(学术版),2015(01):10.

[2] 吴晓轮.中国银行业信贷道德风险及其防范研究[D].长沙:中南大学,2012.

[3] 何静.论金融机构消费信贷风险的防范[J].农村.农业.农民(A版),2007(11):35.

[4] 吕江.论金融信贷风险防范[J].云南法学,1997(04):36-38.

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