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城商行经营环境及挑战应对探讨
论文作者:童鞋论文网  论文来源:www.txlunwenw.com  发布时间:2021/1/6 10:20:29  

摘要:我国城商行经历过极其艰难的发展阶段,也经历了高速发展时期。经过40多年的发展,我国城商行规模不断壮大,管理不断完善,使其在银行体系乃至国民经济中发挥重要作用。但近年来由于经营环境的变化,使其受到巨大冲击,同时也使其自身存在的问题进一步显现,因此,需要对其经营环境进行深入研究,并采取现实的有效措施推进城商行发展。

关键词:城商行; 现状; 环境; 挑战; 问题; 对策;

一、我国城商行发展现状

截至2020年第一季度,我国共有城商行134家,其中上市城商行25家。依据中国银保监会发布数据,现选择主要指标,反映我国城商行经营发展的基本状况。

(一)城商行总资产规模

我国城商行的总资产整体呈持续增长的趋势。2019年12月末我国城商行的资产总规模372750.00亿元,占银行业总资产的13.2%。城商行总资产规模持续增长的同时,增长速度放缓。资产增长速度由2015年的25.42%,下降到2019年的8.53%,低于商业银行同期总资产平均10.6%的增速。

(二)城商行资产分布

我国城商行总资产分化较大,大部分城商行的资产规模较小。资产排名第一的是北京银行,总资产分别达到278826688万元;而排名最后的宁波东海银行总资产1006393万元。总资产1000亿元以下的城商行占城商行总数的28.36%;总资产3000亿元以下的城商行占城商行总数的73.14%;总资产5000亿元以下城商行占城商行总家数的85.08%。

(三)城商行的资产利润率

近五年来我国城商行的资产利润率整体呈波浪式下降,2014年~2019年我国城商行的资产利润率分别为:1.12%、0.98%、0.88%、0.83%、0.74%、0.70%。

(四)城商行的不良贷款率

从2014年到2020年第一季度,我国城商行的不良贷款率整体呈上升趋势,数据分别为:1.16%、1.40%、1.48%、1.52%、1.79%、1.86%。2020年第一季度城商行不良贷款率急剧上升,从1.86%提高到了2.45%,增幅高达31.72%。

(五)城商行的资本充足率

我国城商行2014年~2019年,资本充足率分别为:12.19%、12.59%、12.42%、12.75%、12.8%、12.7%,2020年3月份为12.65%,资本充足率水平总体曾现波动上状态。期间季度间起伏较大,每年度6月份资本充足率分别为:11.87%、11.94%、12.35%、12.22%、12.75%、12.43%。除城商行进行资本补充外,风险资产的变化是导致资本充足率波动的主要原因。

二、城商行经营环境变化分析

上述主要指标反映出我国城商行近年来的经营困境,其原因既有自身经营管理的内在因素,更因外部经营环境发生了剧烈变化,对其产生新的挑战,同时使其原有的一些深层次问题更加凸显。城商行经营环境的变化主要体现以下几方面:

(一)经济转型发展及社会主要矛盾转化要求城商行经营模式从根本上进行转变

我国经济正处于由高速增长阶段转向高质量发展阶段,又要通过发展解决人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分发展之间的矛盾。这就要求银行业从根本上进行转变。(1)放弃规模速度追求,转向高质量发展。(2)优化供给结构,发挥金融在调解经济发展不平衡不充分中的作用,推动经济高质量发展。(3)银行要实现经营创新,支持实体经济转型升级、新兴行业发展,满足各类新型高效金融需求[1]。

(二)城市经济发展决定金融对城商行转型发展形成基础性约束

城商行在发展过程中曾试图通过跨区域经营改变其对城市经济的依赖,也曾通过表外业务的扩张突破区域经营的制约,但由于其特定的历史沿革及政策定位的约束而无法实现期待的目标。城商行对城市经济高度依赖,城市经济发展规模、经济结构、产业升级、企业状况等从基础上制约城商行的转型发展。这也是导致了城商行发展规模的严重分化的主要原因[2]。

(三)发展中的风险积累与释放必将冲击城商行经营管理

首先,我国银行业存在的一些问题因银行业规模快速增长所掩盖。近年来,银行业的增长速度明显放缓,传统资产负债业务受到挤压,资产收益率下降,银行为了维持其发展速度与规模,大量开展非标业务、同业业务,积累了较大的风险。一旦经济产生较大波动,这些风险必将释放。其次,近年来欧美发达国家经济下滑,其经济发展中积累的风险不断显现,加之,近年国际贸易局势紧张,以及因新冠疫情引发的欧美经济的进一步衰退,国外的经济、金融风险必然释放并传递到国内。银行业必须有效应对其带来的冲击。

(四)金融生态改善客观上要求城商行高质量规范经营

近年来金融创新增多,推动了我国金融体系的发展,但也出现了一些乱象,为此,监管部门采取一系列措施加强监管。尤其是2017年以来,监管升级,有效规范金融市场,防止资金脱实向虚。当前,城商行同业业务规模占比仍然较大,容易引发系统性风险。因此,城商行唯有调整业务结构,严格依法合规经营,才能实现持续、健康发展。

(五)互联网金融的挑战迫使城商行必须创新经营

相对于传统金融,互联网金融突破了时空限制,利用强大的数据收集、数据分析和行为跟踪能力,解决了市场信息不对称问题,增强风险管控能力,实现规模经济,降低了交易成本,使传统金融无法覆盖的领域得到了开发。同时,也加快向银行核心业务渗透,对传统的银行业经营造成一定程度的挑战。商业银行唯有充分利用金融科技的发展成果,创新经营,才能应对挑战。

(六)市场化深入与竞争加剧迫使城商行进行战略调整

首先,银行业竞争日趋激烈。大银行将业务下沉,使城商行故有的市场受到侵蚀。其次,利率市场化的不断深入,一是城商行会为了自身利益和经营发展,进一步提高风险偏好,使银行的信贷资产面临较大的信用风险;二是直接冲击银行传统的存贷款业务,导致存贷的利息差缩小;三是为了维持增长和收益,扩大同业业务,隐藏巨大潜在风险。因此,城商行必须调整发展战略,校正发展方向。

(七)金融开放提速是城商行的机遇更是挑战

中国银行业对外开放不断提速,对外开放的总体格局基本形成[3]。银行业扩大对外开放,有利于银行业经营管理水平提高。也有助于改善金融供给的不平衡不充分问题,提高金融供给质量。同时,随着开放力度扩大,城商行或将成为外资机构入股的重要标的。一些城商行恰恰对资金募集有比较强烈的需求,有助于改善城商行的资本结构和质量。当然,外资金融机构的进入也会进一步加剧国内银行业竞争,未来一些中小城商行或面临被并购的可能性。

(八)资金“脱媒”加剧是城商行必须应对的现实

随着金融市场的发展,社会融资渠道逐渐多元化,包括信托、理财等影子银行以及股票、债券等资本市场以及互联网金融的发展,加剧金融脱媒现象。一方面社会融资总规模中,银行贷款占社会融资总量比例的下降,非信贷渠道融资比例上升。另一方面,银行吸收存款的能力减弱。投资者有多元化、收益率高的投资工具可供选择。再者,互联网金融的发展,使得银行的结算支付业务受到很大冲击,也是银行业必须面对的现实。

三、城商行面临的挑战及问题

经营环境的变化,对城商行经营与发展提出新的挑战,也使故有问题更加凸显。其主要挑战及问题表现为:

(一)战略失当,转型艰难

城商行的政策定位是“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”,但多年来,城商行基本维持重规模、重增速的发展战略,其基本路径就是扩张网点、扩大队伍、跨区域经营。尽管自2011年以来,监管部门已叫停城商行的跨区域发展,但城商行的发展战略并未有实质改变[4]。城商行发展分化,大多数城商行规模相对较小,但在发展战略上却存在“跟随型”“同质化”现象。一方面城商行没有摆脱国有大型银行及全国性股份制银行的战略模式,另一方面,城商行间发展战略相似。在实施中,既没有国有大型银行及全国性股份制银行在管理、运营、产品开发、科技投入等方面的优势,也没有有效体现和利用自己区域银行的特点和优势。

(二)公司治理问题突出

目前城商行普遍存在公司治理既不适应市场机制的外部环境,也存在严重的内部失衡。一是股权结构不合理。部分城商行存在一股独大、不当干预等问题。多数城商行,地方政府的持股比例仍然偏高,不可避免地存在政府干预过多的情况。也存在部分城商行个别非政府大股东将银行视为提款机,通过信托、资管、股权反复质押套现等。二是“三会一层”制度落实不到位,存在内部人控制问题。三是独立董事缺乏独立性以及多数独立董事缺少实际业务经验,无法有效发挥独立决策的作用。

(三)规模增长乏力,结构严重失衡

近年来城商行总资产增长率大幅下降。城商行为维持规模及收益水平,不断扩大表外理财和同业业务。根据已披露年报,2016年中小城商行银行中,同业融入资金余额占比负债总额已接近1/3的比例。同业业务收入占比接近或超过贷款收入。虽因监管加强,表外理财和同业业务有所收敛,但占比仍然较高。在信贷业务中,房地产贷款规模下降;由于地方政府举债增加,尤其是疫情后债务发行前移、加速,而有些地方政府尚未有充分的项目准备,地方政府平台资金相对宽松,“城市开发”贷款相应减少;在企业贷款上,传统企业转型、新兴行业发展所形成的新的信贷需求,又因多数城商行没有开发出相应的新产品而难以满足。因此,城商行尚未确定与需求结构相匹配的供给模式,进而表现出规模增长乏力,结构严重失衡。

(四)经营创新能力欠缺

商业银行在经营环境、经营业态发生深刻变化的情况下,表现出经营创新能力缺陷。一方面,随着经济转型,传统产业转型升级、新兴行业不断兴起,城商行不能很好的满足经济转型、创新发展的金融需求;另一方面,相较与全国性大银行及互联网金融,城商行则在投入能力、运营水平、风控体系以及科技应用、个性化产品提供、精细化管理等方面,表现出能力欠缺。

(五)风险管理面临挑战

随着经营环境的变化城商行还要面临新的挑战。主要体现在:

1.城商行规模增长并产生分化,少数规模较大头部城商行,面临更大的资本补充压力;而多数城商行中小微银行,其面临越来越大的市场风险。

2.信用风险加大。经济进入低速增长,既影响资产负债规模,也影响资产质量。突出表现在信贷风险方面,2020年一季度,全国城商行不良率上升为2.45%,不良贷款风险加大。

3.资本补充能力不足。城商行风险资产增加进而增加对资本的需求,而多数城商行可选择的可行资本补充方案有限。

4.银行治理风险。近年来,虽没有重大金融风险爆发,但包商城商行、锦州银行风险事件的发生,也警示着城商行存在治理风险[5]。

5.操作风险。城商行的假单据、假合同、假公章等案件多发,说明操作风险管控有待加强。

四、城商行的对策选择

鉴于上述挑战和问题,城商行必须转变经营思想、调整发展战略。而这一思想转变和战略调整在实践中也必将遭遇诸多困难,但城商行别无选择。为此,城商行必须在有效控制风险的前提下,采取有针对性的、有效的对策和措施。

(一)转变经营思想,突破战略调整的逻辑困局

城商行在战略定位上应回归“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”。但地方经济、地方企业发展及其不平衡性,又严重制约城商行发展目标的实现,从而使城商行陷入战略调整的逻辑困局。为此,首先,城商行在战略思想上,必须明确两个基础性问题。一是从自身实际出发制定发展战略。城商行在规模上分化严重,小规模的城商行不可机械模仿规模较大的城商行制定发展战略;头部或已经实现跨区域经营规模较大的城商行,也不可机械模仿国有大银行或股份制商业银行制定发展战略。必须从自身的发展环境和自身的特点出发,制定符合自身发展的战略规划。二是彻底改变规模增长目标为主要战略目标的思想。总资产1万亿元以下的城商行占城商行总家数的94.3%,因此,大多数的城商行为中小微银行。这些中小微城商行要放弃规模上的“赶超”思想,努力把自己打造成适合发展环境、符合自身体量、彰显自身特点、优质高效的精品银行。其次,在战略定位上,无论规模大小的城商行都要扮演好“地方银行”“市民银行”的角色。再次,在战略思想与战略定位明确的基础上,突破战略调整的逻辑困局的关键在于战略实施。一是优化供给结构,支持地方经济发展。以信贷业务为主,合理布局和发展金融市场业务及同业业务,提高服务实体经济质效,助力地方经济转型升级。二是创新经营,提供差异化服务,打造个性化品牌,发展特色金融,满足经济转型创新的各种金融需求。三是在追求经济效益的同时兼顾环境效益、社会效益,推动地方社会经济高质量发展,突破城商行战略调整的逻辑困局。

(二)从基础出发,完善公司治理

完善公司治理是城商行稳健、持续发展的基本保障。

1.优化股权关系。

优化股权关系是完善公司治理的基础。一是通过积极引进战略投资者,包括民营资本、国外资金入股进行股权,实现股权结构多元化,优化股权结构。二是严格股权管理,厘清股权关系。坚持穿透性原则,避免城商行组建时常见的虚假出资、以贷出资等现象发生;避免关联关联交易。

2.落实“三会一层”制度。

“三会一层”制度是公司治理的核心。城商行要切实做到“三会一层”各自独立、权责明确、各司其职、相互制衡,实现高效运转。同时,完善独立董事制度,增强独立董事履职能力。进一步加强对董、监事及高管的履职评价。

3.加强制度建设。

制度建设是公司治理的重要保障。制度建设既包括制度制定,也包括制度执行。一是构建完善的制度体系。全面梳理、分类完善规章制度。废止不适用制度、修订不完善制度、制定符合经营发展需要的新制度。并实现制度废止、修订、制定完善的动态管理。二是抓实制度执行与考核监督。严肃落实包括董监高在内的所有人员制度执行的检查、考核、举报、问责和整改制度,严惩违规违纪行为。三是培育良好的制度文化。首先,制度发布与学习同步,使全体人员深刻理解制度的意义及违反制度的代价。其二将业务学习与制度学习有机结合,使制度内化于员工的思想并且在日常业务中自觉遵守执行。其三鼓励员工对制度完善提出意见与建议。

(三)秉持根本原则,严守风险底线

安全性原则是商业银行经营的根本原则,增强抗风险能力,严守风险底线,是城商行生存发展的基础。

1.加强资本管理。

鉴于风险资产的增加,城商行要在引进战略投资者、完善公司治理的同时,可综合运用上市、发债等手段补充资本,提高资本充足率。

2.有效管控信用风险、流动性风险。

首先,加强存量贷款管理。我国新冠疫情得到有效控制,产业领域基本复工复产,城商行要对存量贷款摸底排查,准确把握信贷资产的风险状况。一户一策加强管理,控制不良贷款进一步上升的势头。其次,有效掌握增量贷款投放。但新增贷款必须进行科学的风险评估,以信贷资金安全为前提。再次,适度控制同业业务规模,使其在资产负债中保持适度比例。同时,城商行要做好流动性压力测试并建立可行的应急预案。

3.严格控制操作风险。

通过公司治理的完善、规范业务操作,可有效防范操作风险。但要着重指出的是,随着金融科技的广泛应用,如网上银行、手机银行开办的业务内容越来越广泛,案件的发生也更多的利用科技手段,信息科技的操作风险对部分银行挑战很大。因此,城商行要建设安全有效的银行管理信息系统和业务信息系统,建立科学完整的网络安全的防范体系。

(四)树立正确的经营思想,加快经营创新

创新驱动是城商行健康发展的必然选择。

1.确立正确的创新经营思想,防止不当创新。

牢固树立服务实体经济的思想,坚决摒弃乱搞同业、乱加杠杆、乱做表外等“创新”行为;整治突破宏观调控政策和监管规则,使资金流向了房地产、过剩产能等领域的经营“创新”行为。不断优化城商行业务结构,防止各类不当创新。

2.建立创新机制。

首先,建立系统的创新发展规划和有序的创新开发计划,并贯穿于年度经营计划中。其次,在组织保障上,将创新贯穿于各部门条线业务中,其负责人要作为本条线产品创新的第一责任人,领导本条线产品创新的组织推动。再次,建立创新考核及奖励制度,激发员工的创新意识和创新热情。

3.加快产品创新。

一是城商行应强化对市场反应的敏锐程度,高效开发新的产品,满足市场新的有效需求。二是准确进行市场细分和定位,突出产品创新的差异化、特色化,打造原创产品的品牌化。城商行也要结合自身特点,积极借鉴、改造同业先进产品,加速产品创新和升级,并形成自身特点和烙印。另外,城商行积极寻求与金融科技公司合作,促进更加高效的产品创新,也是产品创新的可行选择。这方面已有先例,并经实践证明的合作共赢之路。

(五)加大科技投入,加快科技应用

金融科技是城商行转型升级的技术驱动,是城商行创新发展和风险管控的有效手段。城商行数字化经营是数字经济时代的必然趋势,城商行未来的竞争必将是金融科技的竞争,加快推进金融科技的应用,是城商行增强竞争力必然选择。

1.制定金融科技发展规划。

城商行起点低、规模小,在金融科技应用上先天薄弱。城商行应积极落实中国人民银行制定印发的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》精神,尽早制定金融科技发展规划,做好体制机制安排,加强人才队伍建设,制定相应制度,为金融科技发展提供保障。

2.加快金融科技的应用步伐。

城商行应加大科技投入,增强金融科技的应用能力,有序加快推动包括区块链、大数据、云计算、人工智能等数据技术在银行业务中的大规模运用。

(六)建设高素质队伍是城商行创新发展的动力源泉

创新驱动实质上是人才驱动,商业竞争实质上是人才竞争。高素质人才队伍建设一直是城商行的痛点,城商行既缺少高素质专业人才,也缺少科技人才,更缺少金融科技复合型人才。而在当前深刻变化的经营环境下,城商行如何打造一支高素质的金融人才队伍极具现实意义和战略意义。

1.创新招聘方式,选拔高素质人才。

对高素质人才群体实行招聘信息精准推送、对高素质人才进行寻访、鼓励员工推介等,广招国内外金融、科技人才加入。

2.采取多元化的员工培训。

通过持续性的员工培训、岗位轮训,实现业务、管理与科技应用的交叉融合,培养复合型员工队伍;通过与高校、科研机构合作,提高培训层次,开阔视野、丰富战略思想和创新意识;通过选派优秀员工到证券投资机构、金融监管机构、金融科技公司等实践锻炼提升综合业务能力、创新能力和管理能力。

3.建立高素质人才的激励机制、考核制度。

制定一套与高素质人才配套的、具有竞争力的薪酬制度和奖励办法;设立有利于高素质人才发展的、令人向往的职业晋升机制;形成不拘一格的高素质人才的任用机制。同时实施科学的考核制,实现高素质人才队伍既相对稳定,又合理流动,促进高素质人才队伍才尽快成长、成熟,并保持进取精神和创新活力。

参考文献

[1] 刘晓春.现代金融应着眼社会主要矛盾转化[N].上海证券报,2018-01-05.

[2] 邓宇.城商行的困境和再出发[EB/OL].网易,2019-05-29.

[3] 左希.金融开放加油提速倒逼银行练内功提升全球服务能力[EB/OL].新浪财经,2020-04-21.

[4] 张吉光.新常态下城商行的发展趋势与特点[J].北方金融,2016(03):14-17.

[5] 陆岷峰.“十四五”城商行发展环境及战略研判[EB/OL].零壹财经

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