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金融互联网与互联网金融关系辨析
论文作者:童鞋论文网  论文来源:www.txlunwenw.com  发布时间:2019/6/6 15:04:53  

摘要:从20世纪90年代中期开始,互联网技术已经进入传统实体金融行业。物联网、大数据技术,以及不远的将来P2P本源探索都将计算机技术和金融行业的地位逐渐拉平,甚至出现翻转。总的来说,互联网金融行业继续繁荣发展离不开实体金融的参与和保障,而实体金融行业如果想进一步开拓市场新模式抢占更广阔的市场份额,务必需要互联网金融行业的推广,今后两者合作走向会日趋明显。与此同时,让这两种新时代的产物发生最大的经济效应,既保证了国家对于金融业的监管力度,又保障了消费者的合法权益,还会减少互联网领域里无序的恶性竞争,保证互联网企业的存活率,孵化出更多新兴互联网产业。

关键词:互联网金融行业;金融互联网行业;大数据智能金融;

一、引言

金融作为实体经济的支柱型标志产业,其影响国家经济运作的历史源远流长[1]。金融行业的改革,与社会生产力的快速发展相伴随,与传统的金融行业发展模式相比,新型金融互联网行业的生命力和创造力是巨大的。大数据互联网企业、软件开发公司和传统实体金融行业都把关注点和开发方向投向了彼此的领域,都渴望运用卓越的投资目光开发出更多应时产品[2],从而大规模吸引潜在客户,谋取更大的收益和抢夺尽可能多的市场份额。

二、实体金融行业互联网化与互联网行业金融化

1、金融互联网概述

以往传统的金融行业主要是通过经纪人与消费者面对面进行介绍和销售,成功率较低,受众面较窄[3]。金融行业的产品本身也具有一定的市场导向型,会随着公众的倾向而进行调整。但是,传统的金融行业在线下的市场敏感度其实并不高,一般来说,主要是通过人与人之间信息的传递来推出新的产品,信息的滞后性会导致新产品错过消费者关注峰值热度,影响销售量。随着大数据时代的来临,传统的金融行业已经发现互联网传递有效信息的速度要比在线下传递快很多。于是,实体金融行业的互联网经营模式也就应运而生[4]。实体金融机构是实体金融互联网化行业的底层支柱,例如银行、证券投资市场、股票市场、期货市场等,并佐以互联网技术和大规模集成计算机为工具进行销售,交易结果通过所产生的电子票据加以证明。如果将实体金融互联网化与传统实体金融行业放到经济层面和投资回报时间来说,互联网化的金融更加顺应时代大数据发展的趋势,同时,给予潜在消费者更多选择的空间、更便捷的下单模式和全部覆盖的安全保证。这种优质的科技基础使得金融互联网行业的订单成交率远远大于实体金融行业。

就目前来说,中国城镇的大街小巷已被无线网所覆盖。移动通讯设备例如手机和平板电脑相比笔记本电脑和家用电脑来说,由于其方便携带,操作简单,随时随地可以网络办公,而被越来越多的人使用。同时,电子支付技术的兴起给人们在消费方面提供了更多的便利,这就引发了许多购物平台在移动通讯设备软件上下功夫,争先恐后地抢占市场。金融互联网行业瞄准了这一商机,先后与“阿里巴巴”、“蘑菇街”和“去哪儿”等网站合作,推出了运费险、退货险等新兴项目[5]。

互联网化对于传统实体金融行业来说,给予了它们一次重新焕发生命力的机会。一方面,传统金融行业的产品经过互联网的包装和推广,受众面大大拓宽,省去了繁琐的申请和办理流程,并且也减少了员工的工作量;另一方面,网络舆情的走向也将成为产品推出的参考因素之一,互联网金融比较重视的就是网络舆情,不断的推陈出新才是互联网金融行业赖以生存甚至蓬勃发展的法则[6]。

此外,由于金融互联网行业主要还是以传统的金融行业为实体,由银监会、保监会、证监会(目前,银监会、保监会职责已整合)所管辖,并进行风险控制。金融互联网行业总的来说是传统金融产品和服务的一种变化形态,其仅让传统实体金融机构的功能弱化,但仍强调金融机构的职能和风险控制,弥补了实体金融行业在大数据时代的经营短板[7]。

2、互联网金融概述

在消费者市场的范围已经相对固定的情况下,互联网企业之间的业务竞争出现白热化。互联网公司迫切地需要将计算机网络技术应用于其他行业开拓新项目,吸引传统行业的订单和合作。同时,吸引的投资者的库存现金和银行存款将被用于企业进行常规的项目研发。推出的新金融产品也在为下一步吸纳投资款项做相应的准备,这就使得很多互联网公司在自己网站和软件上推出自己的应用性金融产品。

互联网金融行业仍然还是以互联网大数据技术为基础,较为突出的特点是关注于消费者直观体验[8]。互联网金融的主要特征在于形式虚拟化、资金融通快捷化、防伪覆盖广泛、无传统的现金、交易成本降低、价值共享、产品服务更新快捷。同时,互联网在金融领域越来越火热的一个原因在于订制化的设计和提供个性化金融产品服务。在2016年以前,互联网金融作为新兴商业模式并没有受到较多的监管,负责监管互联网的政府机构判定互联网金融归属于金融行业;而监会则认为互联网金融业承载主体在于互联网,所以应该归集为电信行业。自中国互联金融协会的成立,使得互联网金融的概念以文件形式呈现,这两者才真正确定了互联网金融业的监管职能部门。综合分析当前的互联网金融业,大致具有以下四种模式。

(1)具有较为独立的支付软件系统。独立的第三方支付模式有利于投资方对于投资款的把控,能够客观公正地反映资金的状态,让投资人实时了解资金的走向和所持有的产品市场价值,也有利于受托方能够通过合法透明的方式,大规模吸纳闲散社会资金,扩充自己的经营模式。

(2)具有网络综合金融服务平台[9]。这一平台可将实体金融行业所推出的产品进行互联网化,更加迎合于线上消费者的需求,能够提供两种及以上的金融商品捆绑销售。金融产品之间交叉捆绑销售,一方面有利于投资者面对众多金融名目时候做出抉择,另一方面这种销售模式也将大幅度扩展并提高金融行业业绩。

(3)形成供应链型金融商品。供应链型金融是通过数据分析投资方近期的需求,受托方发行一系列的顺应这种需求的金融产品,从而提高金融行业的收益。一方面,供应链型金融产品更容易被投资方所选择,因为满足了他们对于目前需要的诉求;另一方面,运用型大数据金融的全面铺开,由于大数据信息具有海量、分析缜密的特点,能够激发投资者参与的积极性。而通过大数据技术手段精准地掌握所持有的金融商品信息,能够控制和避免投资风险。

(4)能够保证互联网金融征信。诚信问题是人类社会一个亘古不变的话题。在没有互联网和大数据技术的时候,人与金融机构、人与人之间的征信模式一般有两种:一是商业银行征信系统,主要是调查征信人的资产和信用情况;二是熟人之间的纽带,熟人之间或者通过熟人介绍的交易更容易让交易双方获得安全感。但随着科技的不断进步,网络征信系统逐渐弥补了前面二种征信模式不能跨越空间、时间的局限性。而随着大数据技术的普及,征信的内涵和外延也在不断丰富。因此,新型的网络征信模式势在必行。归纳起来网络征信模式可以包括三个方面:一是较为准确的辨别身份的功能。辨别身份是互联网金融应该攻克的第一道堡垒,它也是消费者在平台上进行后续操作的基础;二是个人信用采集系统[10]。其主要预估个人的资产负债情况或者直接向商业银行或者中国人民银行提出申请,查询用户的信用系统报告。个人信用将会是互联网金融进展金融业务重点关注的领域;三是风险偏好调查。其内容主要是用户的经济条件、工作性质、家庭结构、资产与负债的预估,以用来精准投送相应的产品。

三、互联网金融行业与金融互联网行业的关系研究

1、互联网金融行业与金融互联网行业的辨别

互联网金融行业和金融互联网都是基于大数据技术在各自擅长的领域取得了推动时代进步的成果。同时,并运用自己的平台收集社会上的闲置资金,或者进行网络贷款服务满足个人及公司短期的资金需求,来收获一定量的固定用户和投资人。互联网金融行业主要是以收集资金来进行其他领域投资获得利益,而金融互联网企业主要是收取一定的手续费用来获得利益。总而言之,能在互联网大数据时代扩宽自己业务范围、挖掘潜在投资者、获得巨额回报,将会是两者角逐的重点。

互联网金融行业和金融互联网行业的差别也十分明显,主要集中在以下几个方面。首先是运营主体表现形式不同。金融互联网企业主要是将现实生活中所有的业务,转移到互联网上方便消费者和客户进行操作。互联网金融主要是以网络技术公司和大数据分析企业为主体,它们渗透各个领域,挖掘商机,自然也推动了金融领域的互联网化,这在某种意义上也改变了人们的生活方式;其次,运营模式的不同。互联网金融行业主要是资金需求方和资金供给方的桥梁,让两者产生直接联系,这同时也弱化了实体金融行业及机构的作用。而金融互联网行业,将实体金融产品和服务互联网化,仍然继续强调实体金融行业所遵从的职能和风险控制;最后,两者的产品不同。互联网金融行业的产品,主要是根据投资方短期需求和社会的潮流来进行设计和修改的金融产品服务,所以互联网金融的产品具有一定舆论导向性和潮流影响因素。金融互联网的产品,大部分就是传统实体金融行业的互联网化,主要是通过“银保会”直接管辖与监管,通过运用完整而规范的控制手段为投资者营造放心的投资环境。互联网金融行业政府的监管策略主要是适度监管,这种监管策略是鼓励创新创业人才和公司的产生,给他们营造一个轻松有利的环境。

2、互联网金融业与金融互联网业的发展历程

(1)第一个阶段:20世纪上半叶,实体金融行业主要还是依靠人工花费大量时间做账,装订成册。这种人工模式的弊端是显而易见的,人工成本相当昂贵。人工做账既耗费大量的时间又极容易出错,而企业又需要为这种差错支出一笔费用。消费者购买金融产品需要持现金到相关机构进行操作,金融员工们需要在一天的交易以后,逐笔地汇总对账结算,参与人数众多,工作量巨大。

20世纪90代中期被称作金融电算化阶段,计算机技术的革命———芯片时代的到来,帮助数量庞大而又容易出错的金融员工远离了人工时代。当时,所有的金融行业引入电子计算机,并且自主研发一系列的应用工作软件提高了工作效率,大大降低了人工成本。为了配合金融电算化的脚步,金融业也迅速扩大了系统及软件开发人员的编制。20世纪末,大部分城市家庭已经具备计算机,开始使用电话线上网。金融行业也顺应趋势全体进入网络时代,相应的手工做账、记录的行为已经销声匿迹。商业银行业、期货市场业、保险业之间的互通有无变得更为顺畅和高效。

(2)第二个阶段:本世纪以来,属于电商主导市场的时期,互联网企业和大数据分析企业全面渗入金融领域。许多互联网企业转变为互联网金融企业,一些公司开始进行网络营销,通过互联网来进行销售商品,例如“聚美优品”、“唯品会”等。另外,一些企业则更倾向于进行第三方独立支付,通过赚取手续费和分期付款来获得收益,例如“平安壹钱包”、“百度钱包”等。

实体金融行业也采取了一些举措来迎合“互联网+”时代,证券行业开始引入互联网专业人才,按照互联网公司的方式设计组织结构、运转机制和考核体系。同时,微信等线上渠道也成为了品牌入口,通过微信公众号这个免费的营销平台源源不断推送信息以最低成本谋得最大的营销效果。银行业也开设了专属的网页平台交易页面和手机APP操作业务形式。金融互联网行业应运而生,它的优点在于:细化用户群体,实现定制化服务;改善用户体验,增强用户粘性;提高用户接受信息的效率。

(3)第三个阶段:未来阶段。近期主要是平台回归信息中介本源化,由个体商家提供金融商品给个人买家,也就是俗称的P2P模式。这种模式的本源化主要是发展风险控制为其拳头功能,互金行业也将主要起到一座桥梁的作用。这座“桥梁”将构建透明、公开、平等的交易环境,实现智能金融技术方面的研发,让有真实交易背景的企业上传借贷项目,从申请的金融项目里面挑选优质的推送给投资者,这些都离不开大数据的参与,因为金融天生与数字有着紧密的联系。而平台收取一定手续费用赖以生存,将风险控制到最小化。但不论是对上传项目的企业还是对投资者来说,平台的公信力将会是以后P2P发展的一个难点,有较良好公信力的平台越能够获得潜在市场的重视,从而实现P2P信息中介本源化。

3、互联网金融和互联网金融业的未来发展方向

(1)硬件设施和安全防范逐步完善。自互联网发展以来,个人信息保护和安全成为了一个迫切需要解决的问题。虽然信联(现更名为“百行征信”)挂牌成立于2018年初,实现了信用信息的整合和使用,但同时也成为了主管部门监管的关键环节。就目前来说,接入百行征信对于商户们来说需要一定的成本投入,同时在产品竞争力和市场选择上也增加了压力。2017年的《中华人民共和国网络安全法》中重点提出保护公民个人信息数据安全以及《最高人民法院最高人命检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》中说明,非法获取、出售或者提供个人信息五十条以上的,即构成犯罪。所以就目前而言,8家机构持牌方式引发大众对其监管态度的不信任。为了健康发展新型的金融业,提高风险定价的效率和能力,打击“多借”混乱,防止数据垄断和隐私泄露,仍然迫切需要相关政府部门完善信用信息查询系统。

(2)监管环境日趋严格。从目前的趋势来看,严格的监管政策将在新时期继续发挥作用。随着互联网金融整改期限的临近,P2P、现金借贷等政策对新金融行业的影响将越来越明显,更多的企业将面临转型、“走出去”等局面。近几年来,新金融业的发展与金融市场杠杆率的提高和资本管理的发展密切相关,2018年年底,监管部门对“去杠杆化”现金贷款的取缔发出了非常明确的信号。

(3)资本市场的信心增强和2B组织模型巩固。新金融业迎来了上市的小高潮,至少有8家公司在美国或香港完成了首次公开募股。但从目前来看,上市后该领域企业的业绩令人并不满意。特别是出台的一系列现金贷款和互联网贷款的新规定,给这些上市公司带来了沉重打击。此外,这也是过去几年“消泡”的结果。上市公司的业绩和资本市场对新金融业价值的重估都是悬而未决的,也是最重要的变量之一。垂直行业选取合适的生态伙伴将有利于建立颠覆性的行业生态网络和思维。

(4)转战线下市场,竞争激烈。随着线上市场的激烈竞争和在线流量的持续高成本,越来越多的企业开始寻找线下市场。特别是在新零售理念和移动支付普及的推动下,线下市场的价值正在回归。中国互联网人口红利效应逐渐趋缓(见图1),线下市场捕获的流量、用户和数据的入口,也是构建线上市场保护的重要部分。对于新的金融公司来说也是如此,它们不能仅仅依靠线上市场和用户来建立强大的优势,同时必须拓展线下用户数量维持正常运营。

图1中国互联网用户数同比增速

 (5)传统金融行业数字化业务转型。如果通过互联网思维和数字化手段,在老方案中加入新想法以及新方案,能为一些传统金融企业提供恢复活力的机会。过去,供应链大多以传统产业和核心企业为基础,但随着新经济的兴起,大量具有新商业模式和新供应链环节的企业开始涌现,与之相匹配的新的供应链金融模式也亟待出现。同时,利用互联网管理手段和绩效考核策略改变金融行业内部运营方式和组织方式,能使企业运行更加敏捷。

四、结论

从20世纪90年代中期开始,互联网技术已经进入传统实体金融行业。物联网、大数据技术,以及不远的将来P2P本源探索都将计算机技术和金融行业的地位逐渐拉平,甚至出现翻转。总的来说,互联网金融行业继续繁荣发展离不开实体金融的参与和保障,而实体金融行业如果想进一步开拓市场新模式抢占更广阔的市场份额,务必需要互联网金融行业的推广,今后两者合作走向会日趋明显。与此同时,让这两种新时代的产物发生最大的经济效应,既保证了国家对于金融业的监管力度,又保障了消费者的合法权益,还会减少互联网领域里无序的恶性竞争,保证互联网企业的存活率,孵化出更多新兴互联网产业。

参考文献

[1]程飞:金融行业的互联网化适应性分析[J].西南金融,2016(6).

[2]杨育谋:玩转供应链金融[J].理财杂志,2007(7).

[3]李贻良:互联网金融,路在何方?[J].全球商业经典,2018(1).

[4]关洁:关于互联网金融本质的理性思考[J].经营管理者,2014(27).

[5]曾刚:P2P兴起的驱动因素与前景分析[J].互联网天地,2015(5).

[6]周琳越:互联网金融的发展对商业银行的影响和对策分析[J].商,2014(19).

[7]杨贵成:基于互联网金融对我国商业银行的影响路径研究[J].纳税,2018(2).

[8]王念、王海军、赵立昌:互联网金融的概念、基础与模式之辨——基于中国的实践[J].南方金融,2014(4).

[9]刘达夫:互联网金融模式初探[J].中国国际财经(中英文),2018(1).

[10]刘斌:我国传统金融企业开展互联网金融产品创新的研究[D].天津大学,2014.

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