摘要：近年来，随着金融科技的发展，为传统金融体系所面临的信息不对称、信任危机、金融机构创新不足等一系列问题提供了新的解决思路。尤其在新冠疫情背景下，金融科技成为促进经济振兴，激发经济增长潜能的有效手段。本文将分别以“生态农业”“产业区块链”“数字银行”为例，从三个方面对金融科技如何服务并助力第一二三产业发展进行阐述。

关键词：金融科技;区块链;三大产业;

一、“金融科技+第一产业”，擘画生态农业新蓝海

坐拥18亿亩良田的中国自古就是农业大国，如何解决好“三农”问题，调整农业产业结构，提升农民经济效益，始终是关乎国民生计的重中之重。进入21世纪以来，守住18亿亩耕地红线，实现农业自动化、科技化一直是我国农业发展的战略性、全局性目标。现代农业具有高度技术主导化、生产规模化、功能多元化、产品品牌化、经营一体化等特征，习近平总书记在宁夏考察时强调，要发挥创新驱动作用，推动产业走向高端化、绿色化、智能化、融合化，加快建立现代农业产业体系、生产体系、经营体系，有效推动农业更高、更快、更稳发展。2019年年初，农业部在《数字农业农村发展规划(2019-2025年)》指出，要加速农业区块链大规模联网、数据协同等核心技术突破，加强农业区块链标准化研究，推进区块链技术在质量安全追溯、农村金融保险以及透明供应链等场景的应用。我国农业将在2025年经历科技转型；2035年农业生产将全面实现数字化；2050年农业信息化将渗透到农业全过程、全要素、全系统，实现乡村全面振兴。为实现这一目标，金融科技将在现代农业发展中发挥举足轻重的作用，如何推进“金融+科技+农业”深度融合，使科技金融更好地保障现代农业行稳致远地发展，成为当今关乎国计民生的重大时代课题之一。

(一)生产方面

农民由于位处农村，相对城市信息滞后、技术落后的问题是个普遍现象，缺乏完善的个人资产抵押机制和征信体系，道德风险和逆向选择等信息不对称导致的现象难以规避，因而如何把资金汇集到有需要的农民手中进行农业生产，一直是农业发展史上的一大难题。另外，以农民为主的农业经营者在农业生产中要承担诸如自然灾害，产品滞销，价格周期等风险，但我国现有的保险业缺乏相应的农业保险，现存农业保险存在保险类别少、赔付手续繁杂、保险覆盖面窄等等问题。上述问题过去严重限制了我国的农业发展，农民得不到所需资金，无法扩大再生产形成规模效应、品牌效应；灾害频发，生产生活权益得不到保障；丰收年份，谷贱伤农，农民生产积极性大幅度降低。

如今，金融科技与农业生产的有效结合，上述问题得以通过以区块链的智能合约理念为主体进行构建的多方担保农业征信体系，降低资金供给双方的信息不对称问题而有效解决。区块链的一大优势就是具有传统金融机构不可比拟的高效率、低成本、安全行、透明性，不受时空和地域限制，甚至可以跨国际交易。依托区块链技术，资金需求端的农民与供给端的金融机构之间的每一笔有效交易都将被记录在云端，类似传统的账本，担保方和信贷方都可以随时获取“账本”信息，实现信息高效互通。在资金信贷过程中，区块链技术下的需求端无须再依赖银行等中介机构出具的信用证明，可以信息抵押代替资产抵押，减去了传统繁杂的贷款流程，只需调取区块链中用户的个人信用信息签署区块链智能合约即可。区块链特有的去中心化特征将用户信息透明化、公开化，并对每个信贷用户都进行了严格复杂加密的身份标识认证，数据被篡改造假的成本被迫极大提高，保证了用户信息的安全有效和高效传递。同时，对于农业保险方面而言，由于以区块链技术为载体的智能合约具有去中心化可定制、可验证性、自强制性等特征，对于农业灾害的检测具有传统保险无法比肩的好处，例如，一旦监测到农业保单覆盖范围内的农业灾害发生，智能合约便会自动启动，赔付流程为智能评估、验证、赔款，使得流程简化而效率提高，极大地缩短了农民获得赔付的时间，也降低了保险机构的经营成本。

(二)物流方面

农民品的跨地域流通与与其他物流不同，具有非常大的时效性和地域性，面临的流通问题十分严峻。区块链技术与农业物流的结合，可以依托大数据技术和借鉴物联网原理，将区块链技术应用到农产品物流的各个环节，从而对现有的供应模式进行优化和改造。具体而言，在农产品流通的过程中通过物联网的实时监控特性，可以第一时间获取产品流通过程中的相关信息，及时解决流通中遇到的难题，并通过数据在云端的实时加密存储，充分保证了数据的真实有效性。如果流通中的某个环节出现异样情况，此时区块链特有的共识机制就会发挥巨大的作作用，能够第一时间收到事故预警，从而做到及时止损。整个农产品流通过程中的各个参与者，都能从区块链技术的应用得以保证农产品的质量安全和流通运营成本的大幅度降低中收益。

(三)销售方面

在销售市场中，信息不对称问题一直是农产品供需双方面临的一大难题。具体表现为，消费者由于农产品的来源无法获知，对于是否存在安全隐患也无法获知，进而对农产品的信任度较低，以至于在农产品市场也有品牌效应的存在。而农产品生产者作为供给端，确实可能存在以次充好的现象，逆向选择的问题，最终损害的还是整个农产品买卖双方的利益。区块链技术在农产品销售端的引进，与物流环节类似，借助物联网原理，对农产品从田间到餐桌的全过程信息覆盖查询，实现质量的安全溯源，甚至可以实现农产品的田间定制。在整个农产品溯源过程中，农产品种植者在获取授权和认证后，可以将农产品信息存入区块中，消费者在购买时也可以通过一定的方式进入区块进行产品数据溯源，保证溯源架构体系的参与者可以在区块链了解节点内信息。在每一环节上录入产品生产、流通、销售等各方面信息，通过信息加密和数学算法从根本上消除了人为因素，保证了信息的安全性和可靠性。另外，这个过程也可以被相关监管机构在更高授权中对数据进行随时查询，若出现虚假信息，就可顺着区块链链条进行纠查问责。

综上所述，基于区块链技术的智能合约应用，这种新型农村信贷体系能够有效解决农民生产过程中资金供给不足的问题，区块链具有的信息反馈机制可以帮助生产者降低所面临的农产品滞销风险，对生产环节的信息掌握程度提升也提高了农民的生产积极性。基于物联网原理的应用得以实现共识机制的新型农产品流通模式，可以及时解决突发状况，防范化解风险，降低各方成本从而使多方受益。在销售端依托大数据和物联网建立的追踪溯源体系，能够极大地消除买卖双方之间的的信息不对称问题，最大程度上满足消费者对产品生产过程的信息知情权，从源头上保证了产品质量安全的有效可控，全程信息查询有利于打破农产品供给端、销售端和需求端之间的信息孤岛，完善农产品生产、流通和销售市场，保证了从田间到餐桌的真实可控，提升了消费者的市场信任度，维护了农产品市场参与者的切身利益。

二、“金融科技+第二产业”，构建产业区块链

在第二产业的供应链领域，金融科技也取得了巨大成就，通过产业互联网，通过产业供应链提升整个基础产业内涵和基础产业升级，这也是非常重要的，并且具有广阔的前景。

传统的供应链金融在一般出现在需求稳定，生产产品标准化程度高的行业，例如钢铁、汽车等。现阶段我国正在稳步推进供给侧结构改革，需要针对不同的产业诉求定制供应链。供应链的良好运营有助于产业的进一步发展，同时也需要完善的产业平台做支撑，这就要求要更好的综合管控资金流、信息流和物流，形成完善的产业链。“十三五”发展规划中指出，要积极开发利用人工智能，区块链等新技术，打通供应链上下游壁垒，降低信息不对称，打造互联互通的去中心化产业新业态

首先，我国市场上游产业链供给出现短缺，同时下游出现了需求不足。其次，是我国大部分地区产业布局零散且形式较单一，没有办法形成完善的产业链，技术溢出的吸收能力不足。而随着物联网、区块链等技术和金融科技的应用，这些问题得到了解决，同时也开始更多渗透到包括计算机通信、医药、农业、轻工、零售等在内的领域，涌现出更多的商业模式。

我国正处于“产融结合，脱实向虚”的进程中，在产业快速发展的需求推动下，依靠金融科技的供应链金融也迅速成长起来，成为中国金融供给方改革的主要组成部分。在我国目前的市场环境下，企业间的贸易会出现多种复杂的形式，除常见的支付结算外还有融资借贷等，交易形式的复杂使得管理出现了一定的困难，供应链金融能够有效的解决这个问题，它可以采用含有共识算法和智能合约的区块链技术来提高效率，降低供应链融资风险，促进生产与融资一体化，使企业交易模式多层次整合，提高企业的经营效率，从而使企业的竞争力得到提高，促进实体产业发展。

首先，供应链金融为现代产业的发展提供了新模式，随着产业链和资金链的完善，使一些原先不相关的的企业转变为上下游企业，是产业间联系加强，信任增强，在遇到问题时可以共同探索创新解决问题的办法，提高自身竞争力。与传统的供应链金融不同的是，金融科技的加入使供应链金融节省了很大的沟通成本，简化了操作程序，使其相比起传统供应链金融发展更加迅速。金融科技用新技术，通过区块链构建新的产业模式，最终解决了传统金融问题，为实体经济开辟更广阔的发展空间和价值。

其次，区块链技术还有助于促进生产与融资一体化。随着工业的数字化转型，越来越多的交易会涉及到机器之间的通信，确保企业的保密性和信息安全就显得尤为重要。区块链中大账本技术的应用，使供应链中的上下游企业能够达成协议，每个交易信息都会被保存且对双方透明，这就使上下游企业可以共同维护贸易信息，不仅节约了企业成本，还增强了企业间的信任度，进而有利于产业整合，促进实体经济的发展。此外，区块链智能合约技术也发挥着重要作用，该系统可以防止合同被篡改，是通过数学而不是组织来管理的。一旦合同生效，系统将自动实施合同的各项参数，这就使企业经营效率大大提高，是业务更加自动化，智能化，也使企业协议参数更加公平真实，信息披露程度也得到提高，可以透明公平的管理此类协议，降低了供应链融资的风险，减少信息不对称和道德风险的发生。

三、“金融科技+第三产业”，促进银行数字化转型

(一)零售银行领域

金融科技可以提高在线服务能力，特别是在当前疫情的背景下，这种非接触式服务、非接触式消费已成为主流。受新冠疫情影响，人们逐渐养成了线上支付习惯，也成为银行用户群体的“在线业务”的催化剂。

在过去，银行的中老年客户已经习惯了面对面的业务，疫情导致人们家里隔离，这部分客户群体会发现90%以上的业务其实都可以在网上完成，而且非常方便。疫情持续的时间越长，他们在网上操作就越频繁，线上服务意识也随之加深。即使在疫情结束后，人们还是会有排斥聚集的心理，而且可能持续较长时间，这就使网络业务比例的增加成为必然。

此外，结合5G的发展，到2020年，无论是5G网络覆盖率还是5G手机的普及，都将促进宅家在线经济的发展。更安全的非接触式服务、更快的互联网和更便捷的移动终端将取代线下服务。同时，在疫情期间，现金使用会加速减少。疫情不可避免地使现金成为病毒传播的可能媒介，而在线业务无疑是最安全的，现金将加速退出人们的生活。

疫情还使一批中老年客户加入了数字化服务的浪潮，如支付水电费、有线电视费、网络费、手机费等，原来中老年客户大部分在线下完成的业务，已经纷纷开始上线。而中老年用户对移动银行接口、字体大小、交易步骤等都有特殊的服务需求。

为应对上述改变，吉林亿联银行在这这段特殊时期，结合“网上银行”的定位，利用金融科技技术、以金融产品和服务为切入点，采用动态实时检测、人脸识别、FIDO在线认证、大数据反欺诈分析和屏蔽等数字技术手段，为客户开设网上账户，办理转账等交易业务，为受到疫情影响的客户定制产品，以满足其个性化需求。例如，为应对此次疫情，亿联银行推出了一系列特殊服务和定制理财产品，包括微药网上咨询，提供7×24小时在线咨询服务渠道。

(二)信贷发展领域

金融科技的另一个重要作用就是可以减少银行与企业之间的信息不对称，使中小企业的融资困难问题得以解决。常规的中小企业融资服务中，典型的金融服务特性是两大一小，即风险大、成本高，但收益小。银行与企业之间的信息不对称的存在，使银行不得不更多地依据企业的财务报表及其抵押资产等较可靠资产决定是否发放贷款。但这对于新兴企业这是极其不友好的，因为抵押品数量不足或财务报表信息不健全等诸多问题，新兴企业很难获得银行贷款，陷入融资困境，从而创新活动遭到阻碍。金融科技应用为解决这些问题提供了新的途径，大数据人工智能、云计算和区块链等技术使银行能够从各个维度，全方面的收集客户信息，并快速集中的处理大量收集到的数据，智能刻画真实客观地客户情况、客户画像。减少了银行与企业间的信息不对称以及不信任，提高了银行金融贷款服务的广度与深度，有效降低了信贷市场的融资门槛，可以准确评估企业发展状况，发展潜力，为真正有助于实业发展与经济复苏的企业提供必要的融资，助推普惠金融发展。

在新冠疫情期间，企业全面停止生产活动，随疫情逐渐得到控制，企业开始复工复产，但受疫情冲击，居民投资热情下降，中小企业面临更加困难的融资问题。针对上述问题，吉林省亿联银行充分利用了其电子商务平台、互联网商户和银联业务等资源，通过利用大数据、人工智能技术，帮助客户进行风险识别、风险定价和全实时自动化审批。同时，为满足线上和线下业务的融资和再融资需求，还实施了差异化征信和数字风控等措施。不仅如此，亿联银行还设计了针对不同类别客户和企业融资需求的各类信贷产品，使信贷产品更加丰富全面，更加多元化。通过与电子商务平台，如美团等，以及其他金融中介合作，帮助小型微型企业拓宽融资渠道，助力中小微企业成长。例如，推出因受疫情短期影响的个人消费贷“亿贷”来促进个人消费，以及其他一系列战“疫”信贷产品，为对疫情防控有重大影响的企业定制流动资金贷款定制产品，为小型微型企业、农民等提供多维度金融支持，通过互联网技术提高金融服务覆盖率，研发适合小型微型企业的特殊产品，以及专门针对个体经营，城乡低收入群体的定制业务，将金融服务的范围扩展到传统银行业务无法触及的盲区。

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